Операции банков с платежными карточками и перспективы их развития в Республике Беларусь

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

УО «БЕЛОРУССКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ЭКОНОМИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ»

ДИПЛОМНАЯ РАБОТА

на тему: Операции банков с платежными карточками и перспективы их развития в Республике Беларусь

МИНСК 2013

Реферат

Дипломная работа: - с., 15 рис., 23 табл., 50 источников, 2 прил.

ПЛАТЕЖНАЯ КАРТА, Платежная система, ЭКВАЙЕР, ЭМИТЕНТ, ЭМИССИЯ, БАНКОМАТ, ИНФОКИОСК, ТЕРМИНАЛ

Объект исследования - филиал № 421 ОАО «АСБ Беларусбанк» г. Скидель.

Предмет исследования - операции с использованием банковских платежных карт в филиале № 421 ОАО «АСБ Беларусбанк».

Цель работы - разработать пути совершенствования расчетов с использованием банковских платежных карточек на основе анализа операций с использованием банковских платежных карточек филиала № 421 ОАО «АСБ Беларусбанк» г. Скидель.

Методы исследования: сравнительного анализа, группировок, экономико-математические.

Исследования и разработки: проведен анализ операций с использованием банковских платежных карточек филиалом № 421 ОАО «АСБ Беларусбанк» г. Скидель, разработаны пути совершенствования расчетов с использованием банковских платежных карточек.

Элементы научной новизны: разработаны пути совершенствования расчетов с использованием банковских платежных карточек.

Область возможного практического применения: филиал № 421 ОАО «АСБ Беларусбанк» г. Скидель и в целом ОАО «АСБ Беларусбанк».

Автор работы подтверждает, что приведенный в ней расчетно-аналитический материал правильно и объективно отражает состояние исследуемого процесса, а все заимствованные из литературных и других источников теоретические, методологические и методические положения и концепции сопровождаются ссылками на их авторов.

Abstract

: - pages, 15 fig., 23 tables., 50 sources, 2 appl.CARDS, PAYMENT SYSTEMS, ACQUIRERS, ISSUERS, ISSUE, ATMS, SELF-SERVICE, TERMINALobject of study - a branch number 421 of JSC «Belarusbank» of Smorgon.of investigation - transactions with bank cards in the branch number 1of JSC «Belarusbank».- to develop ways to improve the settlements with bank payment cards based on the analysis of the transactions using bank payment cards branch number 421 of JSC «Belarusbank» of.: a comparative analysis, groups, economic-mathematical.and development: an analysis of transactions with payment cards using bank branch number 421 of JSC «Belarusbank», developed ways to improve the settlements with bank payment cards.of scientific innovation: development of ways to improve the settlements with bank payment cards.of the possible practical applications: branch number 421 of JSC «Belarusbank» of Smorgon and generally of JSC «Belarusbank».of confirms that the information they cash-analytical material correctly and objectively reflects the state of the process, and all borrowed from the literature and other sources of theoretical and methodological terms and concepts accompanied by references to their authors

Содержание

Введение

. Теоретические основы организации операций с платежными карточками

.1 Банковская платежная карточка: история возникновения, эволюция и характеристика

.2 Классификация банковских платежных карт

.3 Виды платежных систем и организация расчетов с использованием банковских платежных карточек

.4 Состояние и направления развития платежной системы Белкарт

. Анализ проведения операций с использованием банковских платежных карточек (на примере филиала № 421 ОАО «АСБ Беларусбанк» г. Скидель)

.1 Операции филиала с платежными карточками: динамика и структура эмиссии, развитие инфраструктуры

.2 Анализ операций филиала с использованием банковских платежных карточек

. Проблемы и пути совершенствования расчетов посредством банковских платежных карточек в Республике Беларусь

.1 Проблемы расчетов посредством платежных карточек

.2 Пути совершенствования расчетов с использованием банковских платежных карточек

Заключение

Список использованных источников

Приложение А. Эмиссия банковских платежных карточек в филиале № 421 ОАО «АСБ Беларусбанк» за 2010-2012 гг.

Приложение Б. Операции с использованием банковских платежных карт в филиале № 421 ОАО «АСБ Беларусбанк» за 2010-2012 гг.

Введение

Совершенствование экономического механизма в условиях перехода к рынку предъявляет все более высокие требования к функционированию системы денежного обращения, организации расчетного и кассового обслуживания, как частных лиц, так и предприятий и организаций. Рост платежного оборота и обусловленный им рост издержек обращения настоятельно диктует необходимость совершенствования механизма денежного обращения, обеспечивающего быстро растущие потребности в платежах и ускорение оборачиваемости денежных средств при одновременном снижении издержек денежного обращения и сокращения трудовых затрат.

Одним из инструментов безналичных расчетов является платежная карта. В большинстве экономически развитых стран платежная карта является неотъемлемым атрибутом сферы торговли и услуг. Проведение операций с помощью платежных карт показывает степень интегрированности банковской системы и общества. Достаточно сказать, что безналичная оплата товаров и услуг в промышленно развитых странах достигает 90% в структуре всех денежных операций.

Формирование отечественного рынка банковских карточек происходит одновременно с широкомасштабными экономическими преобразованиями, в условиях социально-экономической неустойчивости, при существующих особенностях построения и функционирования национальной платежной системы, действующих традициях денежно-кредитных отношений и специфики внутреннего потребительского рынка. Банковские карточки - это не только сервис для клиентов, но и эффективный инструмент денежно-кредитной политики государства. Именно государство заинтересовано в широком привлечении средств в банки, развитии безналичных форм расчета за товары и услуги, сокращении наличной денежной массы и затрат на ее поддержание, сокращении масштабов теневого экономического оборота и в контроле за операциями на потребительском рынке, а также в увеличении масштабов потребительского кредитования населения [6, c. 234].

Как и в любой экономической деятельности, для белорусских специалистов в области платежных карточек важно учитывать как положительный, так и отрицательный мировой опыт банков, в первую очередь европейских, поскольку только через опыт старейших банков можно достаточно точно прогнозировать результаты своей деятельности на серьезную перспективу.

С учетом вышеизложенного тема данной дипломной работы представляется автору актуальной и важной для изучения.

В данной дипломной работе объект исследования - филиал № 421 ОАО «АСБ Беларусбанк» г. Скидель. Предмет исследования - операции с использованием банковских платежных карт в филиале № 421 ОАО «АСБ Беларусбанк».

В настоящее время АСБ «Беларусбанк» возглавляет список ведущих банков страны и имеет самую разветвленную сеть своих учреждений на территории республики. История развития и становления, нынешнее лидирующее положение на рынке предоставляемых услуг, многолетний опыт работы, позволяет сделать вывод о его надежности и стабильности. Население доверяет банку, традиционно пользуется его услугами, спектр которых с каждым годом расширяется.

Цель написания данной дипломной работы - разработать пути совершенствования расчетов с использованием банковских платежных карточек на основе анализа операций с использованием банковских платежных карточек филиала № 421 ОАО «АСБ Беларусбанк» г. Скидель.

Достижение поставленной цели потребовало постановки и решения следующих задач, отражающих структуру и последовательность исследования:

изучить историю возникновения, эволюцию и характеристику банковских платежных карточек;

рассмотреть классификацию банковских платежных карт;

описать виды платежных систем и организация расчетов с использованием банковских платежных карточек;

раскрыть состояние и направления развития платежной системы Белкарт;

проанализировать операции филиала № с платежными карточками: динамика и структура эмиссии, развитие инфраструктуры;

проанализировать операции филиала с использованием банковских платежных карточек;

обосновать проблемы расчетов посредством платежных карточек;

предложить пути совершенствования расчетов с использованием банковских платежных карточек.

Основополагающими источниками при написании дипломной работы послужили Банковский кодекс Республики Беларусь, нормативные акты Национального банка Республики Беларусь, локальные документы Открытого Акционерного Общества «Сберегательный Банк «Беларусбанк». Использованы учебные издания, а также ряд статей из периодических изданий и книг как белорусских, так и российских авторов, раскрывающих сущность операций с использованием платежных карт. Аналитическая часть дипломной работы выполнена при использовании данных бухгалтерской отчетности филиала № 421 ОАО «Сберегательный банк «Беларусбанк» за 2010-2012 гг.

В работе использовались следующие экономико-статистические методы: сравнительного анализа, группировок, экономико-математические.

В результате исследования разработаны пути совершенствования расчетов с использованием банковских платежных карточек.

1. Теоретические основы организации операций с платежными карточками

.1 Банковская платежная карточка: история возникновения, эволюция и характеристика

Время появления банковских платежных карточек является в определенной степени спорным вопросом. Все зависит от того, о каких карточках идет речь. Некоторые говорят о кредитных карточках, другие называют их банковскими, третьи - платежными. Понятия эти хоть и пересекающиеся, но не совпадающие. Действительно, говоря о платежных карточках, мы имеем в виду лишь материал, из которого они изготовлены. Называя их банковскими, мы уточняем, кто их эмитирует (выпускает). Ведя же речь о кредитных картах, мы подразумеваем схему расчетов между держателем карточки и эмитентом, который может быть не банком, а, например, магазином или страховой компанией [11, с.46].

Идею кредитной карточки первым выдвинул Эдуард Беллами в книге «Взгляд в прошлое» в 1888 г., а первые попытки практического внедрения картонных кредитных карточек были сделаны в США предприятиями розничной торговли и нефтяными компаниями еще в 1920-е гг. Самая первая кредитная карточка была выпущена компанией Mobil Oil в 1914 году. Эти карты использовались лишь в торговых операциях в нефтепромышленности. Сами карты были изготовлены из картона, а сама информация была либо написана на них, либо оттиснена пресс-матрицей.

Но картонные карточки оказались недолговечными, и 10 лет спустя появились первые металлические, а затем и платежные карточки с тиснением. Тиснение позволило частично автоматизировать процесс обслуживания этих карточек, поскольку с карточек можно было делать оттиски и переносить информацию о владельце на заранее отпечатанные чеки (слипы).

Компания Farrington Manufacturing в 1928 году выпустила первую металлическую карту с выдавленным на ней адресом. Такие карты давались кредитоспособным и надежным клиентам. Кассиру достаточно было вставить эту карту в специальный аппарат (импринтер), и по выдавленным буквам карты печатался торговый чек.

Целые десятилетия люди не могли найти подходящий материал кредитной карточки и вариант хранения данных на ней, и только в 60-е годы наконец нашли решение - платежная прямоугольная карта с нанесенной на нее магнитной полосой. Через десять лет Ролан Морено придумал и запатентовал электронную карточку, а спустя несколько лет французская фирма Bull изобрела смарт-карту, и запатентовала ее. Эта карта была со встроенным микропроцессором.

Первыми возникли именно кредитные карточки, которые еще не были ни банковскими, ни платежными. Смысл их состоял в том, чтобы подтверждать кредитоспособность владельца вне его банка. Такое средство кредитования возникло в США, где потребительский кредит частных лиц бурно развивался еще с конца ХIХ века. Уже в 1914 году некоторые магазины начали выдавать своим наиболее состоятельным постоянным клиентам специальные карточки, чтобы привязать их к себе. В 1928 году Бостонской компанией Farrington Manufacturing были выпущены первые металлические пластинки, на которых выдавливался (эмбоссировался) адрес и которые выдавались кредитоспособным клиентам. Продавец вкладывал такую пластинку в специальную машинку, называемую импринтером, и буквы, выдавленные на ней, отпечатывались на торговом чеке. В последующие годы были придуманы документы финансовой кредитной схемы, как минимальное ежемесячное погашение долга, период отсрочки, т.е. беспроцентного кредитования, и многое другое.

Большинство специалистов утверждает, что начало банковских кредитных карточек было положено Джоном С. Биггинсом, специалистом по потребительскому кредиту из Национального банка Флэтбуш в нью-йоркском районе Бруклин. В 1946 году Биггинс организовал работу по кредитной схеме под названием «Charge-it». Эта схема предусматривала собой расписки, которые принимались от клиентов местными магазинами за мелкие покупки. После того, как покупка состоялась, магазин сдавал расписки в банк, и банк оплачивал их со счетов покупателей. Во Флэтбуше была впервые опробована классическая цепочка расчетов, используемая сейчас в банковском бизнесе повсеместно.

Однако считается, что первой массовой платежной карточной системой стала Diners Club (Дайнерс клаб), созданная в 1949 году. Одним из главных отличий от предшествующих систем было то, что между клиентами и коммерческими компаниями, предлагающими не только товары, но и услуги, существует посредническая организация, которая берет на себя проведение расчетов. Именно эта особенность позволила стать Diners Club первой массовой универсальной (в отличие от магазинных, «бензиновых» и т.п.) картой. Уже через год работы Diners Club имела договоры с 285 коммерческими точками и 35 тысячами держателей карточек, с которых взималось за пользование карточкой 3 доллара в год. В последующие годы система продолжала расширяться как географически - в Европу, так и увеличивая коммерческую сеть, В начале коммерческие и сервисные предприятия не очень жаловали карты «Diners Club», поскольку, во-первых, это подрывало позиции их собственных фирменных карт, во-вторых, из-за необходимости платить комиссию компании.

Однако главные трудности начались, когда на рынок начали выходить конкуренты. Самым знаменательным для универсальных карточек в этом отношении, несомненно, стал 1958 год. В этом году была создана система Карт Бланш, которая первоначально была частной карточкой корпорации отелей «Хилтон». В 1965 году Карт Бланш была продана First National City Bank (впоследствии City Bank).

октября 1958 года бала выпущена первая карта American Express (Американ Экспресс). Уже через год эта компания насчитывала 32 тысячи предприятий и более 475 тысяч держателей карточек. Такой успех American Express объясняется, во-первых, тем, что компания приобрела Universal Travel Card (Юниверсал Трэвэл Кард), выпускавшуюся Ассоциацией американских отелей. Но главной причиной была уже существовавшая разветвленная международная сеть обслуживания дорожных чеков American Express и огромные финансовые средства, позволившие кредитовать клиентов.

В 50-тые годы свыше 100 американских банков начали свои программы кредитных карточек. Но, пожалуй, принципиально новый период в развитии карточного бизнеса начался, когда в него вступили первый и второй по величине американские банки: Bank of America и Chase Manhattan Bank. Это произошло также в 1958 году.Manhattan Bank к концу первого года карточной программы имел 350 тысяч держателей карточек и привлек 5300 предприятий розничной торговли. Но одновременно число держателей карточек уменьшилось до 160 тысяч, операционные расходы и невозврат кредитов увеличивались, и программа в целом стала убыточной. В январе 1962 года банк продал ее за 9 миллионов долларов компании Юни-Серв, которая начала выпускать на ее основе карточку «Юни-Кард». Судьба этой программы необычна: на некоторое время она стала частью American Express, затем в 1969 году ее вновь выкупил уже за 50 миллионов долларов ее инициатор- Chase Manhattan Bank. Но и вторая попытка этого банка оказалась неудачной: программа приносила ежегодный убыток в 1 миллион долларов и в январе 1972 года опять была продана ассоциации National Bank Americard (БэнкАмерикард).

По мере роста карточных программ большинство банков столкнулось с главным препятствием - локальностью сети обслуживания своих карточек. И вот в 1966 году Bank of America начал выдавать лицензии на выпуск карточек Bank Americard другим банкам. В ответ на это несколько крупных банков-конкурентов Bank of America создали свою Межбанковскую карточную ассоциацию - МКА (Interbank Card Association). В 1969 году эта ассоциация купила права на карты «Master Charge» («Мастер Чарж»), выпускавшиеся карточной ассоциацией банков западных штатов. И большинство банков-членов МКА перешли на выпуск «Master Charge». В свою очередь банки, выпускавшие «Bank Americard», настояли, чтобы карточная программа бала выведена из-под контроля Bank of America. Так в июле 1970 года бала создана National BankAmericard Incorporated (НБИ).

Таким образом, к началу семидесятых годов в США сформировались два основных конкурента на рынке универсальных банковских карточек: НБИ и МКА. Среди небанковских универсальных карточек выделялась «American Express» [17, с.24].

Первоначально банки, начинавшие выпуск карточек, присоединялись либо к НБИ, либо к МКА.

Параллельно с развитием американского рынка шла и интернационализация карточных операций. Она началась еще в 1951 году, когда Diners Club выдала первую лицензию на использование своего имени и схемы в Великобритании.

Изначально универсальные карточки классифицировались на «Путешествия и развлечения» (Travel and Entertainment - Т&Е) и банковские. Компании American Express, Diners Club и Carte Blanshe выпускали первые карточки, предназначенные для оплаты ресторанов, гостиниц, так сказать для людей и бизнесменов, которые часто путешествовали. Банковкие карты были предназначены для обычных людей и имели потребительский характер. Сегодня таких различий в картах уже нет.

В 1951 году также началась интернационализация карточных операций, после того, как Diners Club выпустила свою первую лицензию. В этом же году в Британии стала выпускаться карта BHR. Эта карта не была банковской но оставалась универсальной. В 1695 году фирма, выпускавшая эту карту объединилась Rikskort, шведским конкурентом.

Европа также не осталась безучастной в конкуренции между карточными ассоциациями. В 1974 году МКА подписала соглашение с Access Card в Британии, совершив таким образом огромный скачок к этой гонке. Access Card в свою очередь являлась частью ассоциации Eurocard, поэтому после подписания соглашения ассоциации Eurocard стала сотрудничать с американской межбанковской ассоциацией МКА. По этой причине НБИ в 1976 году переименовала свою карту «BankAmericard» на существующую сегодня VISA», а в 1980 года такой же шаг сделала и МКА, назвав свою карту «MasterCard».и MasterCard наладили выпуск платежных карт совместно с фирмами Cirrus и Maestro. Это позволило расширить перечень предлагаемых видов услуг за счет возможности получения наличных в банкоматах. В 1992 году Eurocard International и платежная система Eurocheck соединилась в одну компанию Europay International.

Примерно в это же время Британская ассоциация отелей и ресторанов начала выпускать кредитную карту BHR, которая, не являясь банковской, была все же универсальной карточкой. В 1965 году эта система, объединившись со своим шведским конкурентом Rikskort, учредила компанию Eurocard International (Еврокард Интернэшнл) со штаб-квартирой в Швеции.

Продолжалась конкуренция американских карточных ассоциаций в Европе. В 1974 году МКА совершила значительный рывок в конкурентной гонке с BankAmericard, подписав соглашение с британской системой AccessCard (ЭксессКард), которая входила в Ассоциацию Eurocard International. Так началось сотрудничество Eurocard International и американской МКА, выпускающей «Master Charge».

Это стало одной из причин, по которой в 1976 году НБИ переименовала свою карточку «BankAmericard» на известную теперь всем «Visa» («Виза»). Аналогичный шаг предприняла в 1980 году и МКА, дав своей карточке более международное название «MasterCard» («МастерКард»).International также не стояла на месте. Расширяя свое сотрудничество с MasterCard, эта ассоциация по мере появления новых технологий заключила соглашения с компаниями Cirrus и Maestro (Циррус/Маэстро), что позволило расширить спектр предлагаемых клиентам видов услуг за счет карточек для получения наличных в банкоматах. В конце 1992 года произошло слияние Eurocard International с платежной системой Eurocheque (Еврочек).

Конкурентная борьба между платежными системами разворачивалась не только в Европе. В Японии, например, несмотря на активные попытки завоевания этого рынка «Визой» и «МастерКард», они проигрывали карточкам JCB («Джей-Си-Би»). Общее количество держателей этих карточек в 1980 году было почти в два раза больше, чем выпущенных в Японии «Visa» и «MasterCard» вместе взятых.

Таким образом, история банковских платежных карточек насчитывает уже более шестидесяти лет. В настоящее время в мире в обращении находятся несколько миллионов платежных карточек, постоянно расширяется сеть банкоматов.

В настоящее время самой крупнейшей платежной компанией является VISA Int. обслуживающая 60 % всех банковских карт. Второе место занимает Europay/MasterCard Int, обслуживающая 30 % рынка банковских карт. Остальные десять процентов разделили между собой другие международные организации.

Большинство платежных карт имеют определенный стандартом ISO 7810 (Идентификационные карты) ID-1 формат - 85,6 × 53,98 мм - и используют в качестве носителя данных магнитную полосу, однако постепенно начинают применяться и чиповые карты.

На лицевой стороне карты может быть любое изображение (граффити, картина, фотография) или просто фон. Кроме того, присутствуют логотип платежной системы, номер карты, имя владельца и срок действия карты.

На обратной стороне карты находится магнитная полоса, бумажная полоса с подписью владельца, а на некоторых - CVV2 - код или его аналог.

Карточка - это прежде всего удобный инструмент безналичных расчетов. Кроме приобретения потребительских товаров и услуг карточки также используются для получения наличных денег в банке или банкомате.

Носителем информации в платежной карте является магнитная полоса или микросхема. Карточка с микросхемой (chip card, smart card) была изобретена во Франции в 1974 г. и получила большое распространение в этой стране и за рубежом. Встроенная в карточку микросхема (чип) хранит информацию, которая записывается заранее, а затем может обновляться в момент совершения сделки. Это расширяет функциональные возможности карточки и повышает ее надежность.

На основании записанных в чипе сведений сделка по карточке может осуществляться без непосредственной связи с центральным процессором банковской компьютерной системы в момент совершения операции. Поскольку карточка сама хранит в памяти сумму средств, имеющихся на банковском счете, то авторизации здесь не требуется: если лимит превышен, сделка просто не состоится.

Таким образом, можно сделать следующие выводы. Идею кредитной карточки первым выдвинул Эдуард Беллами в книге «Взгляд в прошлое» в 1888 г., а первые попытки практического внедрения картонных кредитных карточек были сделаны в США предприятиями розничной торговли и нефтяными компаниями еще в 1920-е гг. Считается, что первой массовой платежной карточной системой стала Diners Club (Дайнерс клаб), созданная в 1949 году. Одним из главных отличий от предшествующих систем было то, что между клиентами и коммерческими компаниями, предлагающими не только товары, но и услуги, существовала посредническая организация, которая брала на себя проведение расчетов. Большинство платежных карт имеют определенный стандартом ISO 7810 ID-1 формат - 85,6 × 53,98 мм - и используют в качестве носителя данных магнитную полосу, однако постепенно начинают применяться и чиповые карты. На лицевой стороне карты может быть любое изображение (граффити, картина, фотография) или просто фон. Кроме того, присутствуют логотип платежной системы, номер карты, имя владельца и срок действия карты. На обратной стороне карты находится магнитная полоса, бумажная полоса с подписью владельца, а на некоторых - CVV2 - код или его аналог.

.2 Классификация банковских платежных карт

В соответствии со ст. 273 Банковского Кодекса Республики Беларусь «банковская платежная карточка - платежный инструмент, обеспечивающий доступ к банковскому счету, счетам по учету банковских вкладов (депозитов), кредитов физического или юридического лица для получения наличных денежных средств и осуществления расчетов в безналичной форме, а также обеспечивающий проведение иных операций в соответствии с законодательством Республики Беларусь» [8].

В данном определении хотелось бы отметить три основных момента:

во-первых, платежная карточка является средством доступа к счету, на ней содержится определенная информация, с помощью которой, а также индивидуального кода (ПИН-код) и происходит доступ держателя к денежным средствам на своем счете;

во-вторых, платежная карточка является средством проведения платежей, а не самим средством платежа. То есть, карточка не заменяет сами деньги (законные платежные средства), а также не подменяет и не дублирует такую функцию денег как средство платежа. Она является лишь инструментом, посредством которого деньги выполняют данную функцию;

в-третьих, карточка не является денежным суррогатом. Как уже было отмечено выше, на карточке содержится только определенная информация о счете, а не денежные средства. Сама по себе она не имеет никакой стоимости (за исключением стоимости пластика) [2, с.23].

В ходе развития платежных карт возникли разные виды платежных карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками.

Банковские платежные карты изначально создавались как розничный продукт, ориентированный на держателя - физическое лицо. И сейчас во всем мире платежные карты для банков, производящих процессинг кредитных карт - одно из важных направлений розничного бизнеса. При этом маркетинговые цели бизнеса могут быть различными. В общем случае в зависимости от этих целей можно выделить три главных направления использования платежных карт: для работы с клиентами банка - физическими лицами; для работы с юридическими лицами и их сотрудниками в рамках зарплатных проектов; карты могут предлагаться корпоративным клиентам в качестве дополнительной услуги для оплаты представительских расходов (корпоративные карты).

С точки зрения механизма расчета выделяют две системы.

двусторонние карточки, возникшие на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, где владельцы карточек могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточек (универмаги, бензоколонки и т.д.);

многосторонние системы, которые возглавляют национальные ассоциации банковских карточек, а также компании, выпускающие карточки туризма и развлечений, предоставляют владельцам карточек возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карточки в качестве платежного средства. Карточки этих систем также позволяют получать кассовые авансы, пользоваться автоматами для снятия наличных денег с банковского счета и т.д.

С точки зрения функциональных характеристик различаются кредитные и дебетовые карточки, карточки с разрешенным овердрафтом.

Кредитные карточки выпускаются для платежеспособных потребителей, что позволяет им иметь автоматически возобновляемый кредит без специального обеспечения для покупок. Кредитки могут также применяться для получения кредита в форме наличности в тех финансовых учреждениях, которые являются членами соответствующей системы. К потенциальным владельцам предъявляются достаточно жесткие требования в отношении их кредитоспособности. При принятии решения о выдаче тому или иному лицу кредитной карточки банк тщательно проверяет и анализирует такие данные, как средний годовой доход, кредитная история, жилищные условия, род занятий, семейное положение, наличие банковского счета и т.д.

Кредитные карты - один из самых перспективных кредитных продуктов для физических лиц, постепенно заменяющий потребительские кредиты и кредиты на неотложные нужды. В связи с частым комбинированием двух банковских продуктов (карта и кредит), трудно правильно оценить к какому направлению деятельности больше относится кредитная карта - кредитование или операции с платежными картами.

Главным преимуществом кредитных карт перед кредитами является возможность использования кредита, не отчитываясь перед банком о его целевом использовании, и возможность постоянного возобновления кредитной линии после погашения. Обычно кредитные карты, предполагают длинные кредитные линии, которые гасятся равными частями, а по мере ее погашения кредитная линия возобновляется. Отличие данных карт от карт с разрешенным овердрафтом является отсутствие положительного остатка на карте. Кредитная карта может предполагать наличие выданного клиенту кредита или его отсутствие. Даже если клиент внес сумму больше, чем сумма задолженности, то она учитывается на отдельном счете и используется только на погашение кредита после его возникновения. Причем кредит гасится в определенное число, оговоренное договором, а не сразу после возникновения. Эта особенность в некоторых случаях является не совсем выгодной клиенту, но она часто компенсируется наличием льготного (грейс) периода.

Дебетовые карточки (карты активов) служат для их владельцев удобным средством проведения платежных операций путем прямого уменьшения размеров их финансовых активов. карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах остатка денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете с учетом установленных лимитов.

Отсутствие необходимости тщательной проверки личности и изучения кредитной истории владельца карты упрощает процесс оформления и снижает стоимость их обслуживания. На остаток средств на счете иногда начисляются проценты, как на обычном банковском вкладе.

Карты с разрешенным овердрафтом - это продолжение развития дебетовых карт, их усовершенствованный вариант. Зарубежный опыт развития платежных карт шел от кредитных карт. В странах СНГ развитие карточной технологии пошло другим путем: от дебетовых к кредитным. Многие из карт, позволяющих клиентам получить денежные средства в кредит, являются дебетовыми картами с разрешенным овердрафтом, кредитными их называют банки в маркетинговых целях. Кредит по овердрафту оговаривается при открытии счета и не может превышать фиксированной суммы.

С точки зрения клиента, карта с разрешенным овердрафтом представляет собой платежную карту, позволяющую осуществлять платежи, как за счет средств держателя карты, размещенных на банковском счете, так и за счет кредита, предоставляемого банком в случае недостатка средств на счете. Кредит держателю карты предоставляется только в случае осуществления платежей с ее использованием и недостатка средств на счете клиента для их оплаты. Это карта из двух функционалов: счета клиента и кредитного лимита представляемого клиенту банком. В случае достаточности средств на счете, операции по карте производятся за счет средств клиента, как только на счете перестает хватать клиентских средств, банк начинает кредитовать клиента на сумму установленного кредитного лимита. Таким образом, с точки зрения клиента, на карте может быть или остаток на счете или задолженность, которую необходимо погасить в сроки, указанные в договоре.

Такая схема взаимодействия клиента и банка во многих случая может быть более выгодна для клиента, чем работа с классическими кредитными картами. В случае с этим продуктом клиент не всегда берет взаймы у банка, картой можно пользоваться, как дебетовой, расплачиваясь собственными средствами, тем самым, экономя на кредитных процентах.

Выделяют два основных подхода, используемых банками для предоставления овердрафта.

Первый - это предоставление овердрафта на короткий срок (1-2 месяца), по истечении которого клиент должен полностью погасить задолженность. После полного погашения клиенту снова доступен кредитный лимит в полном объеме, таким образом, в течение установленного периода происходит полное погашение овердрафта и возможность возникновения нового. В случае непогашения овердрафта в указанный срок, банк начинает начислять повышенные или штрафные проценты. Такой подход получил распространение в рамках зарплатных проектов в связи с удобством погашения задолженности заемщику, которому не надо посещать банк, перечисление заработной платы автоматически погашает долг по карте. В рамках таких условий банки устанавливают или фиксированное число каждого месяца (например, до 10 числа каждого месяца) или количество дней с момента возникновения задолженности. Оба подхода к срокам имеют свои плюсы и минусы, фиксированное число означает концентрацию клиентских обращений на один день, в этот день в банке происходит наплыв клиентов, возникают очереди, что приводит к ухудшению качества обслуживания. Подход с определенным сроком задолженности более сложен для отслеживания клиентом, который может просто забыть, когда он воспользовался картой в рамках овердрафта. Используя последний подход, банк распределяет посещения клиентов более-менее равномерно в течение месяца, но при этом банк должен наладить оперативное оповещение каждого клиента о необходимости погашения овердрафта за несколько дней до окончания срока действия разрешенной задолженности.

Второй подход к условиям предоставления овердрафта - это предоставление овердрафта на значительную сумму и на длительной срок. В этом случае клиент должен ежемесячно вносить минимальную сумму, установленную договором с банком, в погашение овердрафта и проценты за его использование. Клиенту может полностью погасить овердрафт в течение первого месяца, однако есть возможность рассрочить срок погашения или постоянно вносить минимальные суммы в погашение, принося доход банку. Такой овердрафт близок по условиям к кредитным картам.

По характеру использования подразделяют на:

индивидуальные карты, выдаваемые отдельным клиентам банка, может быть стандартной или золотой;

семейные карты, выдаваемые членам семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственность по счету;

корпоративные карты, которые выдаются юридическому лицу, на основе этой карты могут выдаваться индивидуальные карты избранным лицам (руководителям, главному бухгалтеру или ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, «привязанные» к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету имеет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карт.

По принадлежности к учреждению-эмитенту банковские карты делятся на:

банковские карты, эмитент которых - банк или консорциум банков;

коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм;

карты, выпущенные организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия платежных карт и создание инфраструктуры по их обслуживанию.

По сфере использования выделяют:

универсальные карты служат для оплаты любых товаров и услуг;

частные коммерческие карты служат для оплаты какой-либо определенной услуги (например, карты гостиничных сетей, автозаправочных станций, супермаркетов).

По территориальной принадлежности различают:

международные, действующие в большинстве стран;

национальные, действующие в пределах какого-либо государства;

локальные, используемые на части территории государства;

карты, действующие в одном конкретном учреждении.

По времени использования платежные карты бывают:

ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);

неограниченные (бессрочные).

По способу записи информации на карту:

графическая запись;

эмбоссирование;

штрих-кодирование;

кодирование на магнитной полосе;

чип;

лазерная запись (оптические карты).

Самой ранней и простой формой записи информации на карту было и остается графическое изображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически изощренные. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация об ее эмитенте. Позднее на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).

Эмбоссирование - нанесение данных на карточке в виде рельефных знаков. Это позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты картой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится на слип. Способ переноса эмбоссированной на карте информации - механическое давление. Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение.

Штрих-кодирование - запись информации на карту с помощью штрих-кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получила. Карточки со штрих-кодами, подобными тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных программах, где не требуются расчеты. Это связано с относительно низкой стоимостью таких карточек и считывающего оборудования. При этом для лучшей защиты штрих-коды покрываются непрозрачным для невооруженного глаза слоем и считываются в инфракрасном свете.

Магнитные карты имеют тот же самый вид, что и обыкновенные платежные карты, только на обратной стороне карты имеется магнитная полоса, а также возможны фотография держателя и образец его подписи.

Понятно, что магнитная полоса уже не обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошенничества и подделок. Специалисты начали искать более надежный способ записи информации. Им оказался чип (от англ. chip - кристалл с интегральной схемой) или микросхема. Карточки с чипом также часто называются смарт-картами.

В 1981 г. Дж. Дрекслером была изобретена оптическая карточка. Карты оптической памяти имеют большую емкость, чем карты памяти, но данные на них могут быть записаны только один раз. В таких картах используется WORM-технология (однократная запись - многократное чтение). Запись и считывание информации с такой карты производится специальной аппаратурой с использованием лазера (откуда другое название - лазерная карта). Технология, применяемая в картах, подобна той, которая используется в лазерных дисках. Основное преимущество таких карточек - возможность хранения больших объемов информации. Такие карточки в банковских технологиях распространения пока не получили вследствие высокой стоимости как самих карточек, так и считывающего оборудования.

На основании вышеизложенного можно сделать вывод. Банковская платежная карточка - платежный инструмент, обеспечивающий доступ к банковскому счету, счетам по учету банковских вкладов (депозитов), кредитов физического или юридического лица для получения наличных денежных средств и осуществления расчетов в безналичной форме, а также обеспечивающий проведение иных операций в соответствии с законодательством Республики Беларусь. С точки зрения механизма расчета выделяют две системы - двусторонние и многосторонние системы. С точки зрения функциональных характеристик различаются кредитные и дебетовые карточки, карточки с разрешенным овердрафтом. По характеру использования подразделяют на индивидуальные карты, семейные карты, корпоративные карты. По сфере использования выделяют: универсальные карты; частные коммерческие карты. По территориальной принадлежности различают: международные, национальные, локальные, карты, действующие в одном конкретном учреждении.

.3 Виды платежных систем и организация расчетов с использованием банковских платежных карточек

При использовании платежных карт появляется потребность в разработке особых правил их обращения и процедур передачи, которые должны обеспечивать однозначное признание всеми участниками расчетов факта совершения платежа и погашения долга. Формируется особая система передачи платежной информации.

Значение этих правил, процедур, а также систем существенно возрастает при переходе к применению безналичных расчетов и электронных денег. В каждой стране в рамках финансовой системы создается самостоятельная платежная система. С развитием международного обмена возникают международные платежные системы, обеспечивающие проведение платежей между участниками международных рынков, находящимися в разных станах.

Платежная система - это совокупность правил, договорных отношений, технологий, методик расчета, внутренних и внешних нормативных актов, которые позволяют всем участникам производить финансовые операции и расчеты друг с другом.

Основные принципы построения платежных систем определены Комитетом по платежным системам, который действует в рамках Базельского комитета по банковскому надзору. Они применимы ко всем платежным системам различных государств и заключаются в следующем:

система должна иметь хорошо проработанную правовую базу во всех соответствующих юрисдикциях;

правила и процедуры системы должны давать участникам четкое представление о ее влиянии на каждый из финансовых рисков, которые они несут в силу участия в системе;

система должна иметь четко определенные процедуры управления кредитными и ликвидными рисками, устанавливающие соответствующую ответственность оператора системы и ее участников и содержащие надлежащие стимулы для управления этими рисками и их сдерживания;

система должна обеспечивать быстрый окончательный расчет в день валютирования, предпочтительно в течение дня или в крайнем случае на его конец;

система, в которой осуществляется многосторонний неттинг, должна как минимум быть способна обеспечивать своевременное завершение ежедневных расчетов в случае, если участник с крупнейшим отдельным расчетным обязательством не способен произвести расчет;

система должна обладать высокой степенью безопасности и операционной надежности и иметь запасные процедуры для своевременного завершения обработки данных за день;

средства осуществления платежей, предлагаемые системой, должны быть практичными для пользователей и эффективными для экономики;

система должна иметь объективные и публично объявленные критерии для участия в ней, обеспечивающие справедливый и открытый доступ;

процедуры управления системой должны быть эффективными, подотчетными и транспарентными.

Наиболее распространены в мире карточки платежных систем VISA, Eurocard-Mastercard, American Express.

Сейчас в обороте находится более 130 миллионов карточек American Express, которые принимают к оплате около 3,5 миллионов торговых заведений в 136 странах мира. На обладателей карточки автоматически распространяется программа страхования покупателей. Срок гарантии, которую предоставляет изготовитель товара, в этом случае увеличивается на год. Отличительной чертой American Express является то, что фирма не устанавливает заранее оговоренного «потолка» кредита для владельцев карточки. Однако компания внимательно следит за расходами владельцев карточек, и определенный лимит кредита для них все же существует. American Express взимает с каждой операции платежа по карточке более высокий процент, чем другие фирмы, сейчас он достигает 5 % и представляет собой один из основных источников дохода фирмы. Торговые фирмы соглашаются на уплату такого процента, т.к. расчет с помощью кредитной карточки считается более надежной формой оплаты, чем банковский чек, кредитная компания гарантирует выплату кредита вне зависимости от платежеспособности клиента. В обороте бывают обычные «зеленые», золотые, платиновые карточки American Express, а также карточка Optima.

Международная система Visa International объединяет более 22500 коммерческих банков в 154 странах мира, выпускающих банковские карточки и дорожные чеки Visa и осуществляющих расчеты по платежам с их применением. Организационно система Visa разбита на 6 регионов - Юго-Восточная Азия и Тихоокеанский регион (Asia Pacific); Европейский Союз (European Union), Центральная Европа, Ближний Восток и Африка (Central Europe, Middle East and Africa - CEMEA) - в этот регион входят и страны СНГ; Канада; США; Латинская Америка (Latin America).

Подобное организационное разделение объясняется разными задачами, стоящими в различных географических регионах. Так, например, регион CEMEA является одним из самых ненасыщенных и быстрорастущих рынков, в то же время, являясь наиболее рискованным.

По сообщению международной платежной системы VISA, впервые в мировой индустрии платежных карточек в мае 2000 года была выпущена ее миллиардная карточка. Кроме того, за последние несколько лет VISA увеличила свою долю на мировом карточном рынке более чем в два раза (с 3,7 % до 8 %). При этом результаты исследования американской компании WEFA показали, что объем средств, потраченных с использованием карточек VISA, к 2004 году достигла 11 % от общего числа всех израсходованных потребителями денежных средств.

Планируя будущее, VISA ожидает, что основными факторами, способствующими ее дальнейшему росту, станут [4, с.25]:

увеличение числа платежей через Интернет, где транзакции по карточкам VISA уже составляют 50 % общего числа операций;

широкое распространение платежей в секторе business-to-business (в настоящее время увеличение платежей по карточкам, используемых в коммерческом секторе, составляет 40 % в год, и ожидается, что в ближайшие несколько лет эта цифра значительно возрастет);

значительное увеличение выпуска дебетовых карточек (объем продаж соответствующих карточек VISA ежегодно увеличивается на 30 %);

значительное увеличение числа карточек VISA по всему миру.

Основные карточные продукты, предлагаемые банками-участниками системы Visa:Classic - наиболее популярная карточка, может быть дебетной и кредитной. Принимается в более чем 10,4 млн. ПТС во всех странах мира, более 260000 пунктах выдачи наличной валюты и более 130000 банкоматах всемирной сети Visa.

Дополнительные услуги держателям карточек [23, с. 17]:

различные виды страховок;

привилегированное бронирование гостиниц;

получение наличных или новой карточки в случае ее утери в любой стране мира.Gold (в некоторых странах - Visa Premier) - более привилегированная карточка, как правило, золотого цвета, предоставляет держателям дополнительные преимущества (вместе с теми, что предоставляются держателям Visa Classic):

срочная медицинская помощь в любой стране мира;

более широкий выбор страховок.Business - как правило, серебряного цвета. Аналогична Visa Gold(Premier) но выдается только сотрудникам компаний.PLUS - карточка, принимаемая только банкоматами системы Visa. Она не несет на себе эмбоссированной информации, а только магнитную полоску.Electron, как и Visa PLUS, может обслуживаться только в банкоматах и POS-терминалах с авторизацией в режиме on-line. Введение продукта Visa Electron позволяет банкам охватить даже такие рискованные с точки зрения платежеспособности сегменты рынка как студенты и школьники./Europay International. Данные карторганизации рассматриваются вместе, поскольку они имеют несколько подразделений в совместной собственности и сотрудничают между собой. MasterCard International объединяет преимущественно американских эмитентов. Банки, имеющие членство в MasterCard International необязательно имеют членство в Europay International, объединяющей европейских эмитентов. Основой сотрудничества обеих ассоциаций является общий стандарт выпуска карточек. Европейские банки выпускают Eurocard/MasterCard, большинство американских - MasterCard. Таким образом достигается прием карточек MastetCard по всему миру, что и является наиболее важным для клиентов банков.

Как и карточки VISA, карточки EuroCard/MasterCard бывают нескольких видов - Mass (Standart), Gold и Business. Преимущества, получаемые держателями этих карточек, аналогичны VISA.

Помимо карточек VISA, EuroCard/ MasterCard и American Express в мире существует еще несколько довольно крупных карторганизаций - JCB и Diners Club. В данной работе они упомянуты лишь для полноты картины, так как на территории Республики Беларусь операции по ним практически никто не проводит.- японская межбанковская ассоциация. Карточки системы JCB распространены в Японии и некоторых странах Юго-Восточной Азии. Club - это американская небанковская ассоциация. Так же, как и American Express, выпускают только кредитные одноименные карточки.

Для того чтобы стать владельцем банковской карты юридическое или физическое лицо должно открыть в банке-эмитенте специальный банковский счет, заключив соответствующий договор банковского счета (договор на расчетно-кассовое обслуживание), договор банковского вклада, кредитный или иной договор, предусматривающий осуществление операций с использованием банковских карт. При этом банк-эмитент выдает банковскую карту владельцу, который получает право на ее использование, сама карта остается собственностью банка.

Каждая карта должна содержать наименование и логотип банка-эмитента, которые позволяют его однозначно идентифицировать. Кроме того, каждой карте присваивается ПИН-код - персональный идентификационный номер, который предоставляет держателю карты возможность обслуживания в банкоматах или POSах.

Порядок осуществления расчетов с использованием платежных карт можно представить в виде следующей схемы (рисунок 1.1).

Рисунок 1.1 - Порядок организации рассчетов с использованием платежных карт Примечание - Источник:[5, c. 194].

) Владелец карты открывает в банке-эмитенте специальный счет; банк-эмитент выдает владельцу карты банковскую карту.

) Владелец карты, желая получить товар, услугу или наличные деньги, предоставляет в POS-терминал или вставляет в банкомат банковскую карту и вводит свой ПИН-код.

) POS-терминал или банкомат осуществляет авторизацию карты.

) Банкомат списывает сумму сделки с банковской карты и выдает держателю карты слип (который он, как правило, должен подписать); владелец карты получает товар, услуги или наличные деньги; банковская карта возвращается владельцу.

) POS передает в банк-эквайрер слипы, которые служат документарным основанием для проведения расчетов.

) Банк-эквайрер осуществляет расчеты с POSом по предоставленным слипам, зачисляя их общую сумму на счет POSа.

) Банк-эквайрер передает в процессинговый центр информацию о проведенных им расчетах по банковским картам.

) Процессинговый центр обрабатывает полученную за день информацию, формирует итоговые данные для проведения взаиморасчетов и доводит их до всех участников расчетов.

) Участники расчетов осуществляют погашение взаимных обязательств, возникших при проведении операций с использованием банковских карт.

) Банк-эмитент списывает сумму операции со специального банковского счета владельца карты с учетом комиссионных [5].

В конце каждого месяца банк осуществляет процедуру биллинга, то есть посылает владельцу карточки специальную выписку с его карточного счета с указанием всех операций, произведенных за период, а так же сумм и сроков погашения задолженности. Таким образом, цепочка начинается и оканчивается на клиенте.

В случае утери карточки она включается в список недействительных карт - «стоп-лист», с которым сверяются в ПТС при осуществлении платежей по карточкам клиентов, чтобы предотвратить злоупотребления со стороны недобросовестных людей.

Исходя из вышеизложенного можно сделать вывод, что платежная система - это совокупность правил, договорных отношений, технологий, методик расчета, внутренних и внешних нормативных актов, которые позволяют всем участникам производить финансовые операции и расчеты друг с другом. Наиболее распространены в мире карточки платежных систем VISA, Eurocard-Mastercard, American Express. Для того чтобы стать владельцем банковской карты необходимо открыть специальный банковский счет, заключив соответствующий договор банковского счета, договор банковского вклада, кредитный или иной договор, предусматривающий осуществление операций с использованием банковских карт. При этом банк-эмитент выдает банковскую карту владельцу, который получает право на ее использование, сама карта остается собственностью банка.

.4 Состояние и направления развития платежной системы Белкарт

Существующая в Республике Беларусь система безналичных расчетов по розничным платежам на основе применения электронных платежных инструментов представлена в основном системами расчетов с использованием банковских платежных карточек и электронных денег. Отдельными банками прорабатываются либо реализуются проекты оплаты услуг и передачи финансовой информации с использованием мобильных телефонов и сети Интернет.

Правовую основу функционирования платежной системы Республики Беларусь составляют Банковский кодекс Республики Беларусь, нормативные правовые акты Национального банка, а также разработанные в соответствии с ними локальные нормативные правовые акты и договоры банков и иных участников систем расчетов с использованием электронных платежных инструментов.

Участниками системы в рамках полномочий, предоставленных вышеназванными документами, являются банки и небанковские кредитно-финансовые организации Республики Беларусь, банки-нерезиденты, иные юридические лица и организации, обеспечивающие эмиссию, погашение, процессинг, эквайринг и использование электронных платежных инструментов.

Внутренняя платежная система БелКарт создана Национальным банком совместно с ведущими белорусскими банками. В ее основу положена микропроцессорная карточка [35]. Работа над созданием национальной платежной системы с использованием банковских платежных карточек по заданию банков началась в марте 1994 года. 26 сентября 1995 года проведена первая финансовая операция.

За прошедший срок система БелКарт выросла в полнофункциональную платежную систему с комплексом необходимых видов обеспечения.

В настоящее время участниками системы БелКарт являются, помимо Национального банка Республики Беларусь, четырнадцать крупнейших банков страны.

Платежная система БелКарт - это совокупность правил, процедур и программно-технических средств, обеспечивающих безналичные расчеты за товары, работы и услуги, получение наличных денег и оказание иных банковских услуг, в которых в качестве платежного инструмента используются банковские платежные карточки БелКарт.

Система БелКарт является составной частью платежной системы Республики Беларусь.

Целями и задачами системы БелКарт являются:

обеспечение реализации государственных программ, предусматривающих повышение доли безналичных расчетов по банковским платежным карточкам и сокращение наличного денежного оборота;

обеспечение массового использования карточек БелКарт при безналичных расчетах, получении наличных денежных средств, предоставлении различных информационных и иных услуг на территории Республики Беларусь;

организация расчетов между участниками системы БелКарт.

Держатель карточки БелКарт может оплачивать товары и услуги, получать наличные в банкоматах и отделениях банка, а также пользоваться широким спектром возможностей.

Места приема карточек БелКарт обозначаются специальным знаком обслуживания.

Владельцем товарных знаков (знаков обслуживания) системы БелКарт, а также ее головным процессинговым и клиринговым центром является ОАО «Банковский процессинговый центр» (Республика Беларусь, г. Минск).

ОАО «Банковский процессинговый центр» осуществляет общее и текущее управление системой БелКарт, обеспечивает развитие организационной, нормативной и технологической базы системы БелКарт.

Товарные знаки (знаки обслуживания) системы БелКарт используются для отличия карточек БелКарт и услуг, оказываемых их держателям, от аналогичных товаров и услуг других платежных систем на основе банковских платежных карточек. Использование товарных знаков (знаков обслуживания) участниками системы БелКарт осуществляется в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

Банки - основные участники платежной системы БелКарт несут солидарную ответственность перед Расчетным банком по возмещению средств, направленных Расчетным банком на погашение необеспеченной чистой дебетовой позиции в рамках межбанковских расчетов по операциям с платежными картами БелКарт.

Участниками системы БелКарт являются банки-резиденты Республики Беларусь, осуществляющие свою деятельность в соответствии с требованиями законодательства Республики Беларусь и нормативными документами системы БелКарт, принимаемыми ОАО «Банковский процессинговый центр».

ОАО «Банковский процессинговый центр» обеспечивает соответствие принимаемых им документов законодательству Республики Беларусь. Нормативные документы системы БелКарт подлежат согласованию с Национальным банком Республики Беларусь в части обеспечения надежного, безопасного и эффективного функционирования системы БелКарт.

Для вступления в участники системы БелКарт банк подает в ОАО «Банковский процессинговый центр» письменное заявление за подписью руководителя банка. Срок рассмотрения заявления и принятия решения по нему - один месяц со дня подачи заявления.

Решение о вступлении банка в участники системы БелКарт и приостановлении его участия принимается Дирекцией ОАО «Банковский процессинговый центр».

Решение об исключении банка из числа участников системы БелКарт принимается Наблюдательным советом ОАО «Банковский процессинговый центр».

Порядок принятия данных решений, включая перечень предоставляемых банком документов, определяется ОАО «Банковский процессинговый центр».

При положительном решении вопроса о вступлении банка в систему БелКарт между банком и ОАО «Банковский процессинговый центр» заключаются: договор об участии в системе, лицензионный договор на использование товарных знаков (знаков обслуживания) системы БелКарт и соглашение о конфиденциальности.

До подачи заявки на вступление банк - основной участник платежной системы БелКарт подписывает с Расчетным банком Соглашение о гарантировании возмещения средств, направленных на погашение чистой дебетовой позиции по результатам клиринга в системе расчетов с использованием банковских платежных карточек БелКарт.

После вступления в систему БелКарт, Банк, являющийся основным участником расчетов, заключает с ОАО «Банковский процессинговый центр» договор на оказание межбанковских процессинговых и клиринговых услуг. Банк, не участвующий непосредственно в межбанковских расчетах, заключает соответствующий договор с основным участником расчетов, который несет ответственность перед другими участниками расчетов по операциям данного банка.

Расчеты по межбанковским операциям с использованием карточек БелКарт банки осуществляют в рамках договора корреспондентского счета с расчетным банком системы БелКарт.

Банк-участник системы БелКарт вправе на договорных условиях поручить юридическому лицу - резиденту Республики Беларусь осуществление функции процессинга, при этом используемые этим юридическим лицом производственные мощности должны находиться на территории Республики Беларусь.

Банки-участники системы БелКарт осуществляют выпуск в обращение и обслуживание карточек БелКарт в соответствии с нормативными правовыми актами Национального банка Республики Беларусь, нормативными документами системы БелКарт и внутренними правилами банков после прохождения ведомственной сертификации.

Типы выпускаемых в обращение и принимаемых к обслуживанию карточек БелКарт определяются банками-участниками системы БелКарт самостоятельно.

Банк-участник обеспечивает для держателей карточек БелКарт с магнитной полосой всех банков-участников возможность выполнения следующих операций:

получение наличных денежных средств;

оплата товаров и услуг в сети организаций торговли и сервиса;

просмотр остатка средств на счете (профиле счета).

Предоставление возможности выполнения иных операций держателям карточек БелКарт других типов, а также карточек БелКарт, выпущенных в обращение другими банками-участниками системы БелКарт, банки определяют самостоятельно.

Расчетным банком системы БелКарт является Национальный банк Республики Беларусь.

Расчеты по межбанковским операциям с использованием карточек БелКарт осуществляются расчетным банком системы БелКарт ежедневно по банковским дням. Вычисление чистой расчетной позиции каждого банка осуществляет ОАО «Банковский процессинговый центр» на основе многостороннего клиринга в соответствии с Регламентом обработки сообщений в системе БелКарт.

Порядок расчетов по внутрибанковским операциям с использованием карточек БелКарт определяется банком-участником системы БелКарт.

Порядок уплаты и значения межбанковских вознаграждений по операциям с использованием карточек БелКарт, а также размер лицензионных платежей за право использования товарных знаков (знаков обслуживания) определяются Наблюдательным советом ОАО «Банковский процессинговый центр».

Банки-участники системы БелКарт определяют финансовые взаимоотношения со своими клиентами и организациями торговли и сервиса самостоятельно.

В целях подтверждения организационной и технической возможности банка-участника системы БелКарт выступать в качестве эмитента и (или) эквайера карточек БелКарт ОАО «Банковский процессинговый центр» проводит оценку соответствия банка требованиям системы БелКарт согласно порядку, определяемому ОАО «Банковский процессинговый центр».

Перечень проверок определяется для каждого банка индивидуально и зависит от схемы подключения банка к головному процессинговому и клиринговому центру.

Банк-участник системы БелКарт должен соответствовать следующим требованиям:

программно-технический комплекс процессингового центра банка позволяет осуществлять эмиссию карточек БелКарт, проводить операции с их использованием, обрабатывать платежную информацию и осуществлять расчеты согласно нормативным документам системы БелКарт;

периферийное оборудование соответствует требованиям системы БелКарт и имеет соответствующие сертификаты;

персонал банка прошел обучение в рамках системы БелКарт и имеет должностные инструкции;

программно-технический комплекс процессингового центра банка соответствует требованиям безопасности.

При изменении нормативных документов системы БелКарт ОАО «Банковский процессинговый центр» уведомляет банк-участник системы БелКарт не менее, чем за полгода до вступления данных изменений в силу.

Срок вступления изменений в силу может быть уменьшен в случаях, когда данные изменения вызваны:

изменением законодательства;

угрозой безопасности участников;

невозможностью проведения расчетов между участниками.

Банк-участник системы БелКарт обеспечивает соответствие вновь введенным (измененным) требованиям.

При внесении изменений в нормативные документы платежной системы БелКарт, направленных на изменение и продвижение товарного знака платежной системы БелКарт, расширение перечня услуг и продуктов на базе карточек БелКарт, ОАО «Банковский процессинговый центр» уведомляет банки-участники системы БелКарт не менее, чем за 3 месяца до вступления данных изменений в силу.

В целях обеспечения безопасности циркулирующей в системе БелКарт информации, связанной с проведением операций с использованием карточек БелКарт, применяются различные методы шифрования информации. Управление ключевой информацией осуществляет ОАО «Банковский процессинговый центр».

Для идентификации банка каждому банку-эмитенту системы БелКарт ОАО «Банковский процессинговый центр» присваивает индивидуальный номер и передает уникальный комплект ключевой информации.

Доступ к конфиденциальной информации осуществляется в соответствии с законодательством Республики Беларусь и оговаривается в договорах между ОАО «Банковский процессинговый центр» и участниками системы БелКарт.

Система БелКарт за последние три года хотя и ускорила темпы развития, но пока уступает международным платежным системам по показателям безналичных расчетов с использованием карточек. Основной причиной такого отставания является то, что держатели карточек БелКарт не обладают преимуществами перед держателями карточек международных платежных систем на внутреннем рынке страны.

Методами стимулирования безналичных расчетов с использованием банковских платежных карточек, применяемыми банками, являются рекламные игры, дисконтные программы, маркетинговые акции. Однако пока со стороны организаций торговли и сервиса, администрации и банков - членов системы БелКарт недостаточно активно используются маркетинговые меры, направленные на повышение заинтересованности держателей карточек БелКарт в использовании их для безналичных расчетов [35].

В целях определения дальнейших путей развития системы БелКарт, обеспечения ее конкурентного преимущества перед международными платежными системами на рынке Беларуси решением Наблюдательного совета ОАО «Банковский процессинговый центр» 21.10.2011 утверждена Стратегия развития платежной системы БелКарт. Она предусматривает:

обеспечение доминирующего положения системы БелКарт на рынке карточек Республики Беларусь по основным показателям развития платежной системы;

построение надежной, высокотехнологичной, безопасной и эффективной системы проведения безналичных расчетов с использованием карточек БелКарт;

обеспечение предоставления держателям карточек БелКарт спектра услуг, ориентируясь на разнообразие и качество услуг, предлагаемых в рамках международных платежных систем на территории страны;

интеграция платежной системы БелКарт с одной из платежных систем других государств с целью обеспечения взаимного приема карточек.

Для выполнения указанных задач запланирован комплекс мероприятий, направленных на развитие новых услуг и расширение продуктового ряда в рамках системы, обеспечение надежности, безопасности проведения операций с карточками БелКарт, совершенствование структуры управления системой, развитие нормативной базы, тарифной политики, управление рисками, информационное и маркетинговое обеспечение системы БелКарт [35].

На основании вышесказанного можно сделать следующие выводы. Внутренняя платежная система Республики Беларусь БелКарт создана Национальным банком совместно с ведущими белорусскими банками, в ее основу положена микропроцессорная карточка. Правовую основу функционирования платежной системы Республики Беларусь составляют Банковский кодекс Республики Беларусь, нормативные правовые акты Национального банка, а также разработанные в соответствии с ними локальные нормативные правовые акты и договоры банков и иных участников систем расчетов с использованием электронных платежных инструментов. На 2012-2016 гг. запланирован комплекс мероприятий, направленных на развитие новых услуг и расширение продуктового ряда в рамках системы, обеспечение надежности, безопасности проведения операций с карточками БелКарт, совершенствование структуры управления системой, развитие нормативной базы, тарифной политики, управление рисками, информационное и маркетинговое обеспечение системы БелКарт.

2. Анализ проведения операций с использованием банковских платежных карточек (на примере филиала № 421 ОАО «АСБ Беларусбанк» г. Скидель)

.1 Операции филиала с платежными карточками: динамика и структура эмиссии, развитие инфраструктуры

ОАО «АСБ «Беларусбанк» осуществляет свою деятельность на основании лицензии на осуществление банковской деятельности № 1 от 28.08.2008 г., выданной Национальным банком Республики Беларусь. По итогам работы за 2012 год банком обеспечено выполнение основных индикативных параметров, определенных денежно-кредитной политикой, сохранено доминирующее положение на основных сегментах белорусского финансового рынка.

ОАО «АСБ «Беларусбанк» занимает лидирующее положение в Республике Беларусь по основным направлениям банковского бизнеса. Как крупнейший универсальный банк страны, аккумулирующий более 41 % ресурсов банковской системы, «Беларусбанк» в 2010-2012 гг. активно участвовал в решении задач, стоящих перед финансово-кредитной системой страны. ОАО «АСБ Беларусбанк» - это уникальная филиальная сеть, охватывающая всю территорию страны, а так же имеет представительства за рубежом.

По количеству выпущенных карточек ОАО «АСБ Беларусбанк» принадлежат лидирующие позиции: половина трудоспособного населения республики является держателями платежных карточек банка.

За годы, прошедшие с момента появления первой карточки ОАО «АСБ Беларусбанк», увеличилось не только их количество, но и укрепилась роль платежных карточек в жизни людей. В значительной степени популяризации карточек среди населения способствовала активная работа банка по развитию инфраструктуры обслуживания держателей платежных карточек и расширению услуг доступных с их использованием.

ОАО «АСБ «Беларусбанк» - это уникальная филиальная сеть, охватывающая всю территорию страны, а так же имеет представительства за рубежом. В структуре банка на 01.02.2013 г. состоит 6 филиалов - областных управлений, 29 филиалов, 96 центров банковских услуг, 1774 отделения, 190 обменных пунктов.

В данной дипломной работе объектом исследования выбран филиал № 421 ОАО «АСБ Беларусбанк». Филиал № 421 Открытого акционерного общества Сберегательный банк «Беларусбанк» создан в соответствии с действующим законодательством Республики Беларусь и Уставом Открытого акционерного общества «Сберегательный банк «Беларусбанк» по решению Правления Банка с письменного согласия Национального банка Республики Беларусь. Филиал осуществляет свою деятельность под непосредственным организационным и методологическим руководством Гродненского областного управления. В своей деятельности филиал руководствуется законодательством Республики Беларусь, Уставом Банка, решениями органов управления Банком, положением о филиале, а также локальными нормативными правовыми актами Банка.

В подчинении рассматриваемого в данной работе филиала находится 3 городские и 5 сельских отделений банка, расположенных в гСоздание грамотной организационной структуры позволяет решать возникающие вопросы прежде всего на районном уровне.

Основные показатели деятельности филиала № 421 за 2010-2012 гг. представлены в таблице 2.1.

Таблица 2.1 - Важнейшие показатели развития филиала № 421 ОАО «АСБ Беларусбанк» за 2010-2012 гг.

Наименование показателяАнализируемый периодАбсолютное изменениеТемп роста, %2010 г.2011 г.2012 г.2011 г. к 2010 г.2012 г. к 2011 г.2011 г. к 2010 г.2012 г. к 2011 г.Прибыль филиала за год, млн руб.2349,62774,93612,6425,3837,7118,1130,2Рентабельность деятельности филиала, %6,66,26,8-0,40,693,9109,7Средства клиентов, млн руб.234038,5526795,3694973,7292756,5168178,7225,1131,9Средства юридических лиц, млн руб.83823,1177731,1231845,393907,954114,3212,0130,4Средства физических лиц, млн руб.150215,4349064,2463128,4198848,6114064,4232,4132,7Кредитный портфель, млн руб.263145,1482553,7599699,3219408,6117145,6183,4124,3Кредиты юридическим лицам, млн руб.163346,6296986,3365856,2133639,768869,9181,8123,2Кредиты физическим лицам, млн руб.99798,5185567,4233843,185768,948275,7185,9126,0Примечание - Источник: собственная разработка на основе финансовой отчетности филиала

Как видно из таблицы 2.1, прибыль филиала в 2011 г. увеличилась на 425,3 млн руб. или 18,1 % и составила 2774,9 млн руб., в 2012 г. прибыль увеличилась на 837,7 млн руб. или 30,2 % и составила 3612,6 млн руб. При этом рентабельность деятельности филиала в связи с произошедшим валютным кризисом снизилась в 2011 г. на 0,4 % и составила 6,2 %. Однако уже в 2012 г. рентабельность филиала превысила значение докризисного 2010 г. и составила 6,8 %.

Средства клиентов филиала увеличились в 2011 г. почти в 2,3 раза и составили 526795,3 млн руб., при этом средства юридических лиц выросли более чем в 2,1 раз, средства физических лиц - более чем в 2,3 раза. Значительный темп роста средств клиентов в 2011 г. был обусловлен переоценкой валютных депозитов в связи с прошедшей девальвацией национальной валюты.

В 2012 г. темп роста средств клиентов составил 131,9 %, при этом средства юридических лиц увеличились на 54114,3 млн руб. или 30,4 % и составили 231845,3 млн руб., средства физических лиц выросли на 114064,4 млн руб. или 32,7 % и составили 463128,4 млн руб. Существенный темп роста средств клиентов в 2012 г. был обусловлен высокими процентными ставками по депозитам в связи с проводимой государством жесткой монетарной политикой.

Кредитный портфель филиала увеличился в 2011 г. на 219408,6 млн руб. или 83,4 % и составил 482553,7 млн руб., при этом кредиты юридическим лицам возросли на 81,8 % и составили 296986,3 млн руб., кредиты физическим лицам увеличились на 85,9 % и составили 185567,4 млн руб. Высокий темп роста кредитного портфеля в 2011 г. был обусловлен необходимостью переоценки кредитов в валюте.

В 2012 г. кредитный портфель филиала увеличился на 24,3 % и составил 599699,3 млн руб., при этом кредиты юридическим лицам выросли на 23,2 %, кредиты физическим лицам - на 26,0 %.

Работу с карточками филиал № 421 начал осуществлять в декабре 2001 года в связи с реализацией проекта по переводу предприятий и организаций на получение заработной платы с использованием карточек. С декабря 2001 года начал свою деятельность сектор по работе с физическими лицами отдела розничного бизнеса банковскими платежными карточками.

Основной задачей отдела является внедрение системы безналичных расчетов с использованием банковских платежных карточек на территории города Скидель и организация работы по оказанию услуг с использованием банковских платежных карт.

В соответствии с поставленной задачей на сектор возлагаются следующие функции:

привлечение предприятий и организаций на обслуживание с использованием банковских платежных карточек;

заключение договоров с физическими лицами на выплату заработной платы и других доходов с использованием платежных карточек;

выдача банковских платежных карточек их держателям, их обслуживание после выдачи карточки (утеря карточки, оформление дополнительной карточки, продление срока действия, внесение изменений в заключенный договор, работа с овердрафтом);

формирование пакета документов для организации пунктов выдачи наличных и установки банкоматов;

развитие сети приема карточек к оплате в сфере услуг, торговле; заключение договоров с предприятиями торговли и сервиса на обслуживание держателей платежных карточек;

повышение культуры обслуживания населения;

проведение рекламно-информационных мероприятий по вопросам, входящим в компетенцию сектора;

повышение качества и расширение спектра предоставляемых услуг;

внесение предложений по совершенствованию работы с платежными карточками.

В филиале № ОАО «АСБ Беларусбанк» можно оформить договор на получение различных платежных карточек, таких как карточки VISA Electron, Maestro, БелКарт-М со счетом в белорусских рублях, международные карточки - VISA Electron, VISA Classic, VISA Gold, Maestro, MasterCard Mass, MasterCard Business, MasterCard Gold и др. Кроме того, ОАО «АСБ Беларусбанк» выпускает карточки VISA Electron, предназначенные специально для пенсионеров - с повышенным процентом на остаток денежных средств счете, а также бесконтактные карточки Visa Electron с технологией payWave.

Проанализируем эмиссию банковских платежных карточек в филиале № 421«АСБ Беларусбанк» за 2010-2012 гг. (таблица 2.2 и приложение А).

Таблица 2.2 - Динамика и структура эмиссии платежных карт за 2010-2012 гг.

Наименование2010 г.2011 г.2012 г.Темп роста, %кол-во, шт.уд. вес, %кол-во, шт.уд. вес, %кол-во, шт.уд. вес, %2011 г.2012 г.В белорусских рублях1098299,71752399,62522099,5159,6143,9В валюте340,3670,41160,5197,1173,1Всего11016100,017590100,025336100,0159,7144,0Примечание - Источник: собственная разработка

Как видно из таблицы 2.2, наблюдается рост эмиссии платежных карт по филиалу в 2011 г. - на 59,7 %, при этом выпуск карт в белорусских рублях увеличился на 59,6 %, выпуск платежных карточек в валюте - на 97,1 %. В 2012 г. количество выпущенных платежных карт в белорусских рублях увеличилось на 43,9 % и составило 25220 шт., количество платежных карт в валюте выросло на 73,1 % и составило 116 шт. Всего в 2012 г. по филиалу № 421 ОАО «АСБ Беларусбанк» было выпущено 25336 шт. банковских платежных карточек, что на 44,0 % выше значения 2011 г.

Более наглядно динамика эмиссии платежных карт в филиале представлена на рисунке 2.1.

Рисунок 2.1 - Динамика выпуска платежных карт за 2010-2012 гг., шт.

Примечание - Источник: собственная разработка.

Стабильный рост эмиссии платежных карточек является результатом грамотной работы по реализации Программы развития розничного бизнеса ОАО «АСБ Беларусбанк», которая составляется на каждый год.

Структура выпуска платежных карт за 2010-2012 гг. более наглядно представлена на рисунке 2.2.

Рисунок 2.2 - Структура выпуска платежных карт за 2010-2012 гг., %

Примечание - Источник: собственная разработка.

Как видно из рисунка 2.2, в структуре выпуска платежных карт карточки в белорусских рублях занимают наибольшую долю (99,5 % в 2012 г.), однако наблюдается увеличение доли карточек в валюте, удельный вес которых вырос с 0,3 % в 2010 г. до 0,5 % в 2012 г., что говорит об увеличении заинтересованности клиентов филиала в карточках в валюте.

Проанализируем структуру и динамику выпуска платежных карт в белорусских рублях за 2010-2012 гг. (таблица 2.3).

Таблица 2.3 - Динамика и структура эмиссии платежных карт в белорусских рублях за 2010-2012 гг.

Наименование2010 г.2011 г.2012 г.Темп роста, %кол-во, шт.уд. вес, %кол-во, шт.уд. вес, %кол-во, шт.уд. вес, %2011 г.2012 г.Visa Electron130711,9187510,7279911,1143,5149,3Maestro297627,1469626,8612824,3157,8130,5БелКарт-М669961,01095262,51629264,6163,5148,8Всего10982100,017523100,025220100,0159,6143,9Примечание - Источник: собственная разработка.

Как видно из таблицы 2.3, в 2011 г. рост выпуска карт в белорусских рублях на 59,6 % был обусловлен увеличением эмиссии карточек БелКарт-М на 63,5 %, карт Maestro - на 57,8 %, карт Visa Electron - на 43,5 %. В 2012 г. существенный рост эмиссии карточек в белорусских рублях на 43,9 % обусловлен увеличением выпуска карт Visa Electron на 49,3 %, карточек БелКарт-М - на 48,8 %, карт Maestro - на 30,5 %.

Более наглядно динамика выпуска карт в белорусских рублях представлена на рисунке 2.3.

Рисунок 2.3 - Динамика выпуска платежных карт в белорусских рублях, шт.

Примечание - Источник: собственная разработка.

Рост количества платежных карточек в белорусских рублях обеспечен прежде всего за счет внедрения «зарплатных» и «стипендиальных» карточных проектов, а также за счет увеличения количества кредитных карточек (так как в ОАО «АСБ Беларусбанк» большинство потребительских кредитов выдается при помощи зачислений сумм кредита на платежную карточку).

Структура выпуска платежных карт в белорусских рублях за 2010-2012 гг. более наглядно представлена на рисунке 2.4.

Рисунок 2.4 - Структура выпуска платежных карт в белорусских рублях, %

Примечание - Источник: собственная разработка.

Как видно из рисунка 2.4, в структуре выпуска платежных карт в белорусских рублях преобладают карточки БелКарт-М, при этом доля их увеличилась с 61,0 % в 2010 г. до 64,6 % в 2012 г. В 2012 г. существенно снизился удельный вес карточек Maestro до 24,3 %, доля карт Visa Electron снизилась с 11,9 % в 2010 г. до 11,1 % в 2012 г. Высокий вес выпущенных карт БелКарт-М обусловлен направленностью политики Национального банка Республики Беларусь на развитие своего белорусского платежного пространства, основанного на национальных карточных продуктах и технологиях.

Использование предприятиями «зарплатных» проектов позволяет избавиться от проблем, связанных с получением, доставкой и хранением наличных денег, минимизировать кассовые операции бухгалтерии предприятия, ликвидировать очереди за получением зарплаты в дни ее выдачи, избавиться от процедуры депонирования кассой невостребованных денежных сумм. Платежные карточки позволяют работникам предприятия оперативно получать зарплату в любое время через сеть банкоматов банков, оптимально использовать денежные средства, получая выписки по состоянию счета в банкоматах. Кроме того, банк начисляет проценты на остатки средств на счетах. Удобны и практичны карточки в зарубежных поездках. Кроме того, расчеты посредством банковских платежных карточек повышают авторитет организации и страны в целом.

За 2010-2012 гг. филиалом № ОАО «АСБ Беларусбанк» реализованы «зарплатные» карточные проекты с такими крупнейшими предприятиями, организациями и учреждениями г. Скидель, как»; ДП «МПМК-165», ОАО «Лидахлебопродукт», райисполком, ИМНС РОВД, ГАИ, МЧС и т.д.

Для получения наличных денежных средств держатели карточек филиала № ОАО «АСБ Беларусбанк» могут воспользоваться банкоматами.

В ряде банкоматов ОАО «АСБ Беларусбанк» можно снять как белорусские рубли, так и иностранную валюту (доллары США). Кроме того, держатели карточки ОАО «АСБ Беларусбанк» могут снять наличные денежные средства без уплаты комиссии в банкоматах Национального банка Республики Беларусь, ОАО «БПС-Банк», ОАО «Белагропромбанк», ОАО «Белинвестбанк» по всей республике. Большинство банкоматов работает круглосуточно.

Большой популярностью среди держателей карточек банка пользуется другие устройства банковского самообслуживания - инфокиоски.

Инфокиоск прост в использовании, следуя подсказкам на экране, все операции можно самостоятельно осуществить за несколько секунд. Его неоспоримое преимущество в том, что можно сохранить информацию о номерах лицевых счетов, контрактов, договоров и при повторном проведении аналогичной операции надо будет лишь выбрать нужный платеж из списка сохраненных данных.

С использованием платежной карточки «Беларусбанка» в инфокиоске можно:

оплатить коммунальные услуги, воду, газ, электроэнергию, охрану, мобильный и домашний телефоны, эфирно-кабельное телевидение, услуги интернет-провайдеров.

погасить кредиты, выданные ОАО «АСБ Беларусбанк» и ЗАО «АКБ Белросбанк»;

мгновенно перевести белорусские рубли с одного счета на другой счет;

пополнить вкладной счет.

Устанавливаются инфокиоски не только в отделениях банка, но и на вокзалах, в торгово-сервисных организациях и различных предприятиях.

Однако техническая инфраструктура обслуживания держателей карточек в городе Скидель пока развивается медленно. Так за период с 1 января 2006 г. по 1 января 2013 г. количество банкоматов увеличилось лишь на одну единицу.

Такое оборудование, как платежные терминалы, начали ставить только в 2004 году, и на 1 января 2012 года их насчитывается порядка 75 единиц. При оснащении города соответствующим техническим оборудованием в первую очередь были поставлены пункты выдачи наличных (6 единиц). Однако за 3 года существенного увеличения количества данного оборудования не произошло.

Динамика инфраструктуры по обслуживанию банковских карт в г. Скидель представлена в таблице 2.4.

Таблица 2.4 - Динамика развития инфраструктуры

Наименование показателяАнализируемый периодАбсолютное изменениеТемп роста, %2010 г.2011 г.2012 г.2011 г. к 2010 г.2012 г. к 2011 г.2011 г. к 2010 г.2012 г. к 2011 г.АТМ23310150,0100,0ПВН77801100,0114,3ПТС751111623651148,0145,9Инфокиоск89910112,5100,0Примечание - Источник: собственная разработка.

По сравнению с инфраструктурой в целом по Республике Беларусь можно сказать, что город в достаточной степени оснащен соответствующим оборудованием. На 10000 человек на 1 января 2013 года приходится 0,8 ед. банкомата, 1,2 ед. ПВН и 2,4 ед. инфокиоска. Кроме того, за 2010-2012 гг. в 4 раза увеличилось количество предприятий торговли и сервиса, оборудованных платежными терминалами.

Подтверждением опережающего темпа роста количества карточек по сравнению с темпами роста инфраструктуры их использования является динамика изменения таких показателей развития инфраструктуры банковских платежных карточек, как:

количество карточек на одну единицу технической инфраструктуры (ПТС, ПВН, АТМ);

количество человек на одну карточку;

количество человек на одну единицу технической инфраструктуры.

Проанализируем динамику показателей развития инфраструктуры банковских платежных карточек в г. Скидель (таблица 2.5).

Таблица 2.5 - Показатели развития инфраструктуры банковских платежных карточек

Наименование показателяАнализируемый периодАбсолютное изменениеТемп роста, %2010 г.2011 г.2012 г.2011 г. к 2010 г.2012 г. к 2011 г.2011 г. к 2010 г.2012 г. к 2011 г.Карт на 1 АТМ5508586384453552582106,4144,0Карт на 1 ПВН157425133167939654159,7126,0Карт на 1 ПТС14715815611-2107,598,7Человек на 1 карту3,32,11,4-1-163,666,7Человек на 1 АТМ181001206712067-6033066,7100,0Человек на 1 ПВН5171517145250-646100,087,5Человек на 1 ПТС483326223-157-10367,568,4Человек на 1 инфокиоск452540224022-503088,9100,0Примечание - Источник: собственная разработка.

Более наглядно количество карточек на одну единицу технической инфраструктуры представлено на рисунке 2.5.

Рисунок 2.5 - Количество карточек на одну единицу инфраструктуры, шт.

Примечание - Источник: собственная разработка.

Как видно из рисунка 2.5, количество платежных карт на один банкомат увеличилось с 5508 шт. в 2010 г. до 8445 шт. в 2012 г., количество карт на один ПВН увеличилось на 939 шт. в 2011 г. и на 654 шт. в 2012 г. Количество карт на один ПТС увеличилось в 2011 г. на 11 шт., в 2012 г. - снизилось на 2 шт. В целом увеличение нагрузки на единицу оборудования говорит о недостатке ПТС, ПВН, АТМ в г. Сморгони для клиентов банка.

Количество человек на одну единицу технической инфраструктуры в динамике представлено на рисунке 2.6.

Рисунок 2.6 - Количество человек на одну единицу технической инфраструктуры, шт.

Примечание - Источник: собственная разработка.

Однако как видно из рисунка 2.6, в целом наблюдается снижение количества человек на один АТМ, ПВН, ПТС, инфокиоск в связи с постепенным увеличением количества банкоматов, инфокиосков, ПВН и ПТС по г. Сморгони.

Таким образом, можно сделать следующие выводы. По количеству выпущенных карточек ОАО «АСБ Беларусбанк» принадлежат лидирующие позиции: половина трудоспособного населения республики является держателями платежных карточек банка. Филиал № 421 ОАО «АСБ Беларусбанк» осуществляет свою деятельность под непосредственным организационным и методологическим руководством Гродненского областного управления. Работу с карточками филиал № начал осуществлять в декабре 2001 года в связи с реализацией проекта по переводу предприятий и организаций на получение заработной платы с использованием карточек. Наблюдается рост эмиссии платежных карт по филиалу в 2011 г. - на 59,7 %, при этом выпуск карт в белорусских рублях увеличился на 59,6 %, выпуск платежных карточек в валюте - на 97,1 %. Рост количества платежных карточек в белорусских рублях обеспечен прежде всего за счет внедрения «зарплатных» и «стипендиальных» карточных проектов, а также за счет увеличения количества кредитных карточек. В структуре выпуска платежных карт в белорусских рублях преобладают карточки БелКарт-М, при этом доля их увеличилась с 61,0 % в 2010 г. до 64,6 % в 2012 г. В 2012 г. существенно снизился удельный вес карточек Maestro до 24,3 %, доля карт Visa Electron снизилась с 11,9 % в 2010 г. до 11,1 % в 2012 г. Высокий вес выпущенных карт БелКарт-М обусловлен направленностью политики Национального банка Республики Беларусь на развитие своего белорусского платежного пространства, основанного на национальных карточных продуктах и технологиях. Для получения наличных денежных средств держатели карточек филиала № ОАО «АСБ Беларусбанк» могут воспользоваться банкоматами. Однако техническая инфраструктура обслуживания держателей карточек в городе Скидель пока развивается медленно. Количество платежных карт на один банкомат увеличилось с 5508 шт. в 2010 г. до 8445 шт. в 2012 г., количество карт на один ПВН увеличилось на 939 шт. в 2011 г. и на 654 шт. в 2012 г. Количество карт на один ПТС увеличилось в 2011 г. на 11 шт., в 2012 г. - снизилось на 2 шт. В целом увеличение нагрузки на единицу оборудования говорит о недостатке ПТС, ПВН, АТМ в г. Сморгони для клиентов банка.

2.2 Анализ операций филиала с использованием банковских платежных карточек

Порядок осуществления операций с использованием платежных карточек, которые являются средством доступа к счету, устанавливает Инструкция о порядке совершения операций с банковскими платежными карточкам, утвержденная постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 18 января 2013 г. № 34, в которой содержатся основные термины, порядок их эмиссии, проведения операций и расчетов, совершаемых при использовании банковских платежных карточек [19].

Основными операциями, совершаемыми с использованием банковских платежных карточек ОАО «АСБ Беларусбанк» являются получение наличных и оплата товаров и услуг в предприятиях торговли и сервиса.

Помимо этого банковские платежные карты ОАО «АСБ Беларусбанк» предоставляют клиентам большое количество сервисных услуг:

перевод средств с карточки на текущие счета, счета по учету кредитной задолженности,

внесение средств на депозит,

получать выписки со счета,

оперативную замену карточек,

оплата коммунальных и других услуг.

Проанализируем динамику и структуру операций с использованием банковских платежных карт в филиале № ОАО «АСБ Беларусбанк» за 2010-2012 гг. в количественном измерении (таблица 2.6 и приложение Б).

Таблица 2.6 - Динамика и структура количества операций с использованием банковских платежных карт

Наименование2010 г.2011 г.2012 г.Темп роста, %кол-во, шт.уд. вес, %кол-во, шт.уд. вес, %кол-во, шт.уд. вес, %2011 г.2012 г.Наличные операции3576236,73428432,03318628,395,996,8Безналичные операции6181063,37288268,08419371,7117,9115,5Всего97572100,0107166100,0117379100,0109,8109,5Примечание - Источник: собственная разработка.

Как видно из таблицы 2.6, в целом операции с использование платежных карточек по количеству увеличились на 9,8 % в 2011 г. и составили 107166 шт., в 2012 г. темп прироста составил 9,5 %. При этом количество наличных операций имеет тенденцию снижения: так количество операций наличной валютой снизилось с 35762 шт. в 2010 г. до 33186 шт. в 2012 г., темп прироста составил 95,9 % в 2011 г. и 96,8 % в 2012 г. Безналичные операции увеличились с 61810 млн руб. в 2010 г. до 84193 млн руб. в 2012 г.

Структура количества операций с использованием банковских платежных карт представлена на рисунке 2.7.

Как видно из рисунка 2.7, в структуре операций по количеству наличные операции имеют низкий вес и при этом наблюдается тенденция снижения доли с 36,7 % в 2010 г. до 28,3 % в 2012 г. Таким образом, большинство операций с помощью платежных карт в количественном выражении клиенты проводят безналичным путем.

Рисунок 2.7 - Структура количества операций с использованием банковских платежных карт, %

Примечание - Источник: собственная разработка.

Рассмотрим динамику и структуру операций с использованием банковских платежных карт в филиале № ОАО «АСБ Беларусбанк» за 2010-2012 гг. по сумме платежей (таблица 2.7).

Таблица 2.7 - Динамика и структура операций с использованием банковских платежных карт по сумме

Наименование2010 г.2011 г.2012 г.Темп роста, %млн руб.уд. вес, %млн руб.уд. вес, %млн руб.уд. вес, %2011 г.2012 г.Наличные операции9416,677,921609,875,732515,172,5229,5150,5Безналичные операции2673,122,16942,124,312337,427,5259,7177,7Всего12089,7100,028551,9100,044852,5100,0236,2157,1Примечание - Источник: собственная разработка.

Как видно из таблицы 2.7, наблюдается существенный рост операций с использованием платежных карт по сумме в 2011 г. - почти в 2,4 раза, который обусловлен произошедшей в 2011 г. девальвацией и существенным увеличением остатков по счетам в связи с необходимостью переоценки валютных кредитов и депозитов. Наличные операции в 2011 г. увеличились почти в 2,3 раза, безналичные - почти в 2,6 раз.

В 2012 г. темп роста составил 157,1 %, наличные операции увеличились на 50,5 %, безналичные - на 77,7 %. Рост операций с использованием платежных карт в млн руб. в 2012 г. связан с высокими процентными ставками по кредитам и депозитам в связи с проводимой государством политикой «дорогих денег».

В структуре операций с использованием банковских платежных карт по сумме наибольший удельный вес занимают наличные операции (77,9 % в 2010 г.; 75,7 % в 2011 г.; 72,5 % в 2012 г.), однако наблюдается положительная динамика увеличения доли безналичных операций с 22,1 % в 2010 г. до 27,5 % в 2012 г. Увеличение доли безналичных операций в структуре операций с использованием банковских платежных карт по сумме говорит о повышении доверия клиентов к безналичным операциям с использованием платежных карт.

Проанализируем динамику и структуру количества безналичных операций с использованием банковских платежных карт в филиале № ОАО «АСБ Беларусбанк» за 2010-2012 гг. (таблица 2.8).

Таблица 2.8 - Динамика и структура количества безналичных операций с использованием банковских платежных карт

Наименование2010 г.2011 г.2012 г.Темп роста, %кол-во, шт.уд. вес, %кол-во, шт.уд. вес, %кол-во, шт.уд. вес, %2011 г.2012 г.Банкомат1024016,6931212,873558,790,979,0Инфокиоск38716,348706,764877,7125,8133,2ППКП9161,511801,617652,1128,8149,6ПТС4015265,04921267,55921370,3122,6120,3Прочие663110,7830811,4937311,1125,3112,8Всего безналичные операции61810100,072882100,084193100,0117,9115,5Примечание - Источник: собственная разработка.

Как видно из таблицы 2.8, количество безналичных операций с использование платежных карт постоянно увеличивается, при этом темп роста операций с использованием инфокиосков составил 133,2 % в 2012 г., с использованием ППКП - 149,6 %, с использованием ПТС темп роста - 120,3 %. Количество безналичных операций с использованием банкоматов снизилось в 2012 г. на 21,0 %.

В структуре безналичного оборота преобладают операции с использованием ПТС, доля которых постоянно растет и составляет 70,3 % в 2012 г. Безналичный оборот в банкоматах при этом уменьшился с 16,6 % в 2010 г. до 8,7 % в 2012 г., в инфокиосках наоборот вырос - с 6,3 % в 2010 г. до 7,7 % в 2012 г.

Однако рассмотрим динамику и структуру безналичных операций с использованием банковских платежных карт в филиале № ОАО «АСБ Беларусбанк» за 2010-2012 гг. по сумме платежей (таблица 2.9).

банковский платежный карточка

Таблица 2.9 - Динамика и структура безналичных операций с использованием банковских платежных карт по сумме

Наименование2010 г.2011 г.2012 г.Темп роста, %млн руб.уд. вес, %млн руб.уд. вес, %млн руб.уд. вес, %2011 г.2012 г.Банкомат411,315,4891,612,81287,010,4216,8144,3Инфокиоск185,26,9494,97,1922,87,5267,2186,5ППКП48,41,8117,21,7218,51,8242,1186,4ПТС1805,067,54981,071,89169,374,3276,0184,1Прочие223,28,3457,46,6739,86,0204,9161,7Всего безналичные операции2673,1100,06942,1100,012337,4100,0259,7177,7Примечание - Источник: собственная разработка.

Как видно из таблицы 2.9, существенный рост безналичных операций с использованием платежных карт в млн руб. наблюдается в 2011 г., по инфокисоку существенный рост составил почти в 2,7 раза, по ППКП - в 2,4 раза, по ПТС - почти в 2,8 раза. В 2012 г. по инфокиоску темп роста безналичных операций составил 186,5 %, по ППКП - 186,4 %, по ПТС - 184,1 %.

В структуре безналичных операций преобладают операции ПТС, причем доля операций ПТС в млн руб. постоянно растет - с 67,5 % в 2010 г. до 74,3 % в 2012 г., при этом наблюдается тенденция снижения доли безналичных операций в млн руб. в банкомате с 15,4 % в 2010 г. до 10,4 % в 2012 г.

Проанализируем динамику и структуру количества наличных операций с использованием банковских платежных карт в филиале № ОАО «АСБ Беларусбанк» за 2010-2012 гг. (таблица 2.10).

Как видно из таблицы 2.10, в целом наблюдается снижение по количеству проводимых наличных операций: темп роста наличного оборота в АТМ составил в 2011 и 2012 гг. 97,2 и 98,0 %% соответственно; темп роста наличного оборота в ПВН составил в 2011 и 2012 гг. 89,3 и 90,1 %% соответственно.

Таблица 2.10 - Динамика и структура количества наличных операций с использованием банковских платежных карт

Наименование2010 г.2011 г.2012 г.Темп роста, %кол-во, шт.уд. вес, %кол-во, шт.уд. вес, %кол-во, шт.уд. вес, %2011 г.2012 г.Наличный оборот в АТМ2980583,32896584,52839385,697,298,0Наличный оборот в ПВН595716,7531915,5479314,489,390,1Всего наличные операции35762100,034284100,033186100,095,996,8Примечание - Источник: собственная разработка.

В структуре наличного оборота преобладают операции с использованием банкоматов (АТМ), доля которых выросла с 83,3 % в 2010 г. до 85,6 % в 2012 г. Доля наличного оборота в ПВН при этом уменьшилась с 16,7 % в 2010 г. до 14,4 % в 2012 г.

Однако проанализируем динамику и структуру наличных операций с использованием банковских платежных карт в филиале № ОАО «АСБ Беларусбанк» за 2010-2012 гг. по сумме платежей (таблица 2.11).

Как видно из таблицы 2.11, существенный рост наличных операций с использованием платежных карт в млн руб. наблюдается в 2011 г. - почти в 2,3 раза, при этом наличный оборот в банкоматах с использованием платежных карт увеличился почти в 2,4 раза., наличный оборот в ПВН - почти в 2,0 раза. В 2012 г. наличный оборот в банкоматах вырос на 50,5 % и составил 18452,1 млн руб., наличный оборот в ПВН увеличился на 36,3 % и составил 4302,7 млн руб.

Таблица 2.11 - Динамика и структура наличных операций с использованием банковских платежных карт по сумме

Наименование2010 г.2011 г.2012 г.Темп роста, %млн руб.уд. вес, %млн руб.уд. вес, %млн руб.уд. вес, %2011 г.2012 г.Наличный оборот в АТМ7823,083,118452,185,428212,486,8235,9152,9Наличный оборот в ПВН1593,616,93157,714,64302,713,2198,2136,3Всего наличные операции9416,6100,021609,8100,032515,1100,0229,5150,5Примечание - Источник: собственная разработка.

В структуре наличных операций преобладают операции по снятию наличных в банкоматах, при этом удельный вес таких операций постоянно растет: с 83,1 % в 2010 г. до 86,8 % в 2012 г.

Услуга Интернет-банкинг - простая, современная и надежная система управления собственным счетом через Интернет, доступная держателям платежной карточки, это легкий способ осуществления оплаты через интернет без посещения банка. SMS-банкинг - это возможность круглосуточно, не выходя из дома либо офиса, просто отправляя с мобильного телефона SMS-сообщения, осуществлять широкий спектр операций.

Проанализируем динамику операций с использованием услуг Интернет-банкинг и SMS-банкинг по количеству в филиале № ОАО «АСБ Беларусбанк» за 2010-2012 гг. (таблица 2.12).

Таблица 2.12 - Динамика и удельный вес операций с использованием услуг Интернет-банкинг и SMS-банкинг по количеству

Наименование2010 г.2011 г.2012 г.Темп роста, %кол-во, шт.уд. вес, %кол-во, шт.уд. вес, %кол-во, шт.уд. вес, %2011 г.2012 г.Интернет-банкинг52695,462165,873956,3118,0119,0SMS-банкинг37083,843944,153994,6118,5122,9Всего97572100,0107166100,0117379100,0109,8109,5Примечание - Источник: собственная разработка.

Как видно из таблицы 2.12, количество операций с использованием услуг Интернет-банкинг и SMS-банкинг постоянно растет, причем темп роста по использованию Интернет-банкинга составил в 2011 г. - 118,0 %, в 2012 г. - 119,0 %, темп роста по использованию SMS-банкинг составил в 2011 г. - 118,5 %, в 2012 г. - 122,9 %.

С развитием Интернет и мобильных технологий в структуре операций с использованием банковской платежной карточки по количеству удельный вес операций с использованием услуг Интернет-банкинг и SMS-банкинг постоянно увеличивается. Так, доля операций с использованием Интернет-банкинга выросла с 5,4 % в 2010 г. до 6,3 % в 2012 г. Доля операций с использованием SMS-банкинга увеличилась с 3,8 % в 2010 г. до 4,6 % в 2012 г.

Проанализируем динамику операций с использованием услуг Интернет-банкинг и SMS-банкинг по сумме в филиале № ОАО «АСБ Беларусбанк» за 2010-2012 гг. (таблица 2.13).

Таблица 2.13 - Динамика и удельный вес операций с использованием услуг Интернет-банкинг и SMS-банкинг по сумме

Наименование2010 г.2011 г.2012 г.Темп роста, %кол-во, шт.уд. вес, %кол-во, шт.уд. вес, %кол-во, шт.уд. вес, %2011 г.2012 г.Интернет-банкинг4585,94,76001,35,66455,85,5130,9107,6SMS-банкинг2829,62,93429,33,24343,03,7121,2126,6Всего12089,7100,028551,9100,044852,5100,0236,2157,1Примечание - Источник: собственная разработка.

Как видно из таблицы 2.13, операции с использованием услуг Интернет-банкинг и SMS-банкинг в млн руб. также постоянно растут, причем темп роста по использованию Интернет-банкинга составил в 2011 г. - 130,9 %, в 2012 г. - 107,6 %, темп роста по использованию SMS-банкинг составил в 2011 г. - 121,2 %, в 2012 г. - 126,6 %.

В структуре операций с использованием банковской платежной карточки по сумме удельный вес операций с использованием услуг Интернет-банкинг и SMS-банкинг в целом постоянно увеличивается. Так, доля операций с использованием Интернет-банкинга выросла с 4,7 % в 2010 г. до 5,5 % в 2012 г. Доля операций с использованием SMS-банкинга увеличилась с 2,9 % в 2010 г. до 3,7 % в 2012 г.

На основании проведенного исследования можно сделать следующие выводы. В целом операции с использование платежных карточек по количеству увеличились на 9,8 % в 2011 г. и составили 107166 шт., в 2012 г. темп прироста составил 9,5 %. При этом количество наличных операций имеет тенденцию снижения. Наблюдается существенный рост операций с использованием платежных карт по сумме в 2011 г. - почти в 2,4 раза, который обусловлен произошедшей в 2011 г. девальвацией и существенным увеличением остатков по счетам в связи с необходимостью переоценки валютных кредитов и депозитов. В 2012 г. темп роста составил 157,1 %. Рост операций с использованием платежных карт в млн руб. в 2012 г. связан с высокими процентными ставками по кредитам и депозитам в связи с проводимой государством политикой «дорогих денег». В структуре операций с использованием банковских платежных карт по сумме наибольший удельный вес занимают наличные операции (77,9 % в 2010 г.; 75,7 % в 2011 г.; 72,5 % в 2012 г.), однако наблюдается положительная динамика увеличения доли безналичных операций с 22,1 % в 2010 г. до 27,5 % в 2012 г. Увеличение доли безналичных операций в структуре операций с использованием банковских платежных карт по сумме говорит о повышении доверия клиентов к безналичным операциям с использованием платежных карт. С развитием Интернет и мобильных технологий операции с использованием услуг Интернет-банкинг и SMS-банкинг в млн руб. постоянно растут, причем темп роста по использованию Интернет-банкинга составил в 2011 г. - 130,9 %, в 2012 г. - 107,6 %, темп роста по использованию SMS-банкинг составил в 2011 г. - 121,2 %, в 2012 г. - 126,6 %. Доля операций с использованием Интернет-банкинга выросла с 4,7 % в 2010 г. до 5,5 % в 2012 г. Доля операций с использованием SMS-банкинга увеличилась с 2,9 % в 2010 г. до 3,7 % в 2012 г.

3. Проблемы и пути совершенствования расчетов посредством банковских платежных карточек в Республике Беларусь

.1 Проблемы расчетов посредством платежных карточек

Рассматривая банковскую платежную карту как платежный инструмент нужно выделить основные ее достоинства и преимущества для всех участников расчетов с использованием банковских платежных карточек, подразделив их на пять групп:

для банков реализация карточных проектов обеспечивает увеличение ресурсной базы, получение постоянного дохода от услуг, предоставляемых держателям карточек (выдача наличных денег через сеть банкоматов и пунктов выдачи наличных, предоставление овердрафта, осуществление коммунальных и иных платежей в сети банкоматов и информационных киосков), а также от эквайринга по обслуживанию безналичных расчетных операций с использованием карточек в предприятиях торговли и сервиса (комиссионные).

для предприятий торговли и сервиса эффект применения карточек проявляется в уменьшении рисков, которые присутствуют при использовании в расчетах наличных денег, в росте товарооборота и прибыли за счет реализации системы поощрительных мер для держателей карточек (программы лояльности, в основу которых положена система бонусов, скидок), снижении затрат на инкассацию наличности.

для предприятий и организаций других отраслей экономики, внедряющих зарплатные проекты на базе карточек, обеспечивается диверсификация выдачи заработной платы по срокам, имеется серьезный социальный эффект за счет ухода от так называемого «дня получки», минимизируется потребность в наличных деньгах в кассе предприятия.

для граждан - держателей банковских платежных карточек эффект проявляется в минимизации риска утери или хищения наличных денег, повышении платежной культуры (удаленный доступ к своему счету в банке, возможность осуществления коммунальных и иных видов платежей в безналичном порядке), росте доходов за счет получения процентов на остаток средств по счету, возможности оперативного получения кредита (овердрафта).

в масштабах государства в целом решаются задачи по сокращению налично-денежного оборота и затрат на его обслуживание, расширению возможностей кредитования реального сектора экономики за счет пополнения ресурсной базы банков, что, в конечном счете, способствует экономическому росту. За счет привлечения денежных средств населения в банки и роста доли операций, проводимых с использованием банковских платежных карточек в безналичном порядке, обеспечиваются прозрачность и подконтрольность совершаемых населением операций с денежными средствами.

Следует отметить, что граждане большинства высокоразвитых государств уже давно ощутили преимущества банковской платежной карточки и пользуются ею при расчетах за товары и услуги. Не только получают наличные в банкоматах, но и оплачивают авиабилеты и счета за проживание в гостинице с помощью электронных платежей. Банковская платежная карточка является не только удобным платежным инструментом, но и безопасным средством совершения электронного платежа, получения наличных денег.

Банковская платежная карточка стала одним из самых популярных платежных инструментов в системе электронных банковских услуг. Ее применение позволяет снижать себестоимость оказываемых клиентам услуг, а также расширять их спектр. Кроме того, она способствует сокращению наличного денежного оборота, ускорению движения денежных средств между клиентами, пополнению ресурсной базы банков, расширяет возможности роста товарооборота и производства, повышает безопасность оборота денег в стране и платежную культуру граждан.

В исследованиях Clobal Insight Inc., касающихся экономик развитых стран, отмечаются положительные моменты от применения электронных банковских услуг в макроэкономическом масштабе, способствующие повышению эффективности экономики и ее росту. Одним из них является увеличение расходов потребителей.

Так, на основе расчетов, проведенных Clobal Insight Inc., увеличение существующей доли электронных платежей в стране на 10 % приводит к увеличению потребительских расходов на 0,5 %.

Вторым положительным моментом является экономия издержек. По подсчетам той же организации, сеть электронных платежей по сравнению с системами, основанными на бумажных носителях информации, способствует экономии издержек на уровне, равном 1 % ВВП в год. Этот уровень достигается за счет увеличения скорости обращения денег, уменьшения времени расчетов и снижения стоимости осуществления платежей. Так, в США экономия от применения электронных платежей составляет порядка 60 млрд долл. ежегодно, в Великобритании -- 10 млрд долл., в Беларуси она могла бы составить около 750 млн. долл.

Третьим неоспоримым преимуществом систем электронного перевода денежных средств является аккумулирование капитала и создание потенциально мощного ресурса для роста экономики за счет перевода наличных денежных средств на счета в банки и формирование инвестиционных фондов невысокой стоимости. Так, по данным американских экономистов, благодаря инвестиционной активности банков в США увеличение их ресурсной базы на 10 % способствует росту ВВП в этой стране более чем на 1 % в год.

Сегодня «карточный» бизнес в Беларуси развивается не так стремительно, как хотелось бы. Это объясняется тем, что платежная культура населения республики пока находится на минимальном уровне. Огромная масса розничных платежей все еще осуществляется с использованием наличных денежных средств. А ведь дальнейшее активное использование банковских платежных карточек, электронных платежей и интернет-платежей позволит снизить затраты, связанные с обслуживанием наличного денежного оборота, повысит скорость расчетов и уровень обслуживания населения.

Фактически система расчетов, созданная в Республике Беларусь на основе карточек международных систем VISA и MasterCard, эмитированных к счетам в белорусских рублях, выполняет в настоящее время роль, отведенную национальной системе расчетов по розничным платежам, и обеспечивает предоставление населению следующих возможностей:

зачисление заработной платы и иных доходов на счет в белорусских рублях с начислением процентов по остатку, что позволяет сократить обращение наличных денег в части оборота по заработной плате в белорусских рублях;

получение держателем карточки к счету в белорусских рублях наличных белорусских рублей либо иностранной валюты. При этом валютно-обменные операции клиента с банком посредством использования счета в белорусских рублях не порождают дополнительных расходов иностранной валюты по сравнению с осуществлением аналогичных операций не через счет, а в обменных пунктах банков;

оплата товаров в торговых предприятиях, оснащенных платежными терминалами, а также коммунальных и иных услуг в банкоматах, инфокиосках, через платежные терминалы банков;

возможность проведения за границей держателем карточки в белорусских рублях операций безналичной оплаты в иностранной валюте и получения наличной иностранной валюты с использованием данной карточки [34].

Банковская платежная карточка является не только удобным платежным инструментом, но и безопасным средством совершения платежа, получения наличных денег. Одним из способов защиты держателя карточки от несанкционированного использования средств при ее потере является присваиваемый карточке персональный идентификационный код, известный только ее владельцу. Большинство операций с использованием карточки возможно только с использованием этого кода. Поэтому, потеряв карточку, владелец сохраняет деньги, находящиеся на его счете, в отличие от потери кошелька. Кроме того, владельцу карточки необязательно при себе иметь большие суммы денег на случай непредвиденной покупки - в любой момент их можно снять со счета с использованием карточки в банкомате либо (если магазин принимает карточки в качестве платежного средства) рассчитаться ею [7].

На 1 января 2013 года 24 банка Республики Беларусь эмитируют банковские платежные карточки внутренних, международных и внутренних частных платежных систем: ОАО «Белагропромбанк»; ОАО «БПС-Сбербанк»; ОАО «АСБ Беларусбанк»; ОАО «Белинвестбанк»; «Приорбанк» ОАО; ОАО «Банк БелВЭБ»; ОАО «Паритетбанк»; ОАО «БНБ-Банк»; ОАО «Белгазпромбанк»; ЗАО «РРБ-Банк»; ЗАО «МТБанк»; ОАО «Технобанк»; «Франсабанк» ОАО; ЗАО «Трастбанк»; ЗАО «Банк ВТБ» (Беларусь); ЗАО «Альфа-Банк»; ОАО «Банк Москва-Минск»; ЗАО «Дельта Банк»; ЗАО «ИнтерПэйБанк»; ОАО «ХКБанк»; ЗАО «БТА Банк»; ЗАО «БелСвиссБанк»; ЗАО «Альфа-Банк Финанс»; ЗАО «Идея Банк».

Количество банковских платежных карточек, находящихся в обращении по состоянию на 1 января 2013 года составило 10,4 млн ед., в том числе 4,9 млн карточек платежной системы «БелКарт», 5,5 млн - международных платежных систем.

На 01.01.2013 г. Республике Беларусь установлено 3342 инфокиоска, 3701 банкомат, 80 импринтеров, 37063 организации торговли (сервиса) оснащены 56796 платежными терминалами.

За 2012 год на территории Республики Беларусь осуществлено 643627814 операций с использованием банковских платежных карточек в белорусских рублях на сумму 160211292 млн руб. Удельный вес безналичных операций в общем количестве операций с использованием платежных карточек составил 62,6 %, а в суммарном выражении - 18,9 %.

Общее количество операций в иностранной валюте за 2012 год составило 3339966 операций на сумму 1506029,3 тыс. долл. США. Удельный вес безналичных операций в общем количестве операций с использованием платежных карточек в иностранной валюте составил 16,2 %, а в суммарном выражении - 9,1 % [44].

В годы реализации Государственной программы доля безналичного розничного товарооборота, полученного посредством расчета населением банковскими платежными карточками, росла достаточно высокими темпами (от 1,5 до 2 % в год). Благодаря ее реализации у значительной части населения страны сложился положительный имидж безналичного расчета с использованием банковской платежной карточки. Единожды воспользовавшись услугой оплаты с использованием карточки в банкомате или инфокиоске, быстро оплатив выбранный товар в магазине, люди продолжают пользоваться этой услугой, которая позволяет им экономить личное время и не думать о сумме наличных денежных средств в кошельке.

Тем не менее сегодня «карточный» рынок в стране дошел до того уровня насыщения, когда одними административными мерами воздействия на его участников уже невозможно добиться значимых результатов.

В целях создания благоприятных условий для реализации организациями торговли (сервиса) Государственной программы, в частности закупки терминального оборудования, предоставления покупателям скидок при оплате товаров с использованием банковских платежных карточек, Правительство Республики Беларусь предложило Национальному банку снизить плату, взимаемую банками с организаций торговли (сервиса) за обслуживание по операциям, совершаемым в этих организациях с использованием банковских платежных карточек (эквайринг). Во исполнение предложения Правительства Республики Беларусь Национальным банком было принято постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 29 марта 2007 г. № 79 «О взимании платы за инкассацию и эквайринг», в соответствии с которым было рекомендовано:

банкам, осуществляющим инкассацию наличных денежных средств и эквайринг по операциям с использованием банковских платежных карточек к счетам в белорусских рублях, эмитированных банками-резидентами, при одновременном оказании услуг конкретным организациям торговли (сервиса) (кроме игорных заведений, гостиниц, ювелирных магазинов, ресторанов) по инкассации наличных денежных средств и эквайрингу устанавливать комиссионное вознаграждение за эквайринг в размере, не превышающем размер платы за инкассацию наличных денежных средств;

банкам, не имеющим права осуществлять инкассацию наличных денежных средств, устанавливать для организаций торговли (сервиса) (кроме игорных заведений, гостиниц, ювелирных магазинов, ресторанов) максимальный размер комиссионного вознаграждения за эквайринг по операциям с использованием банковских платежных карточек к счетам в белорусских рублях, эмитированных банками-резидентами, не более 1,2 % от суммы операции.

Предполагалось, что выполнение банками данных рекомендаций позволит организациям торговли (сервиса) направлять высвободившиеся за счет снижения платы за эквайринг денежные средства на развитие системы безналичных расчетов с использованием карточек. Однако опыт реализации Государственной программы свидетельствует о том, что основные затраты на развитие программно-технической инфраструктуры продолжают нести банки.

При этом почти у всех банков-эквайеров сложился убыток от осуществления эквайринга организаций торговли (сервиса). Это стало главной причиной незаинтересованности банков в развитии эквайринга. Административные меры воздействия на участников рынка карточек в части регулирования доходности операций эквайринга могут иметь результат в краткосрочной перспективе. Однако при длительном административном вмешательстве в сферу взаимоотношений банков и организаций торговли (сервиса) в части комиссионного вознаграждения за эквайринг существует риск значительного снижения темпов роста безналичных расчетов с использованием карточек.

В этих условиях, а также в целях выполнения пункта 1 Директивы Президента Республики Беларусь от 31 декабря 2010 г. № 4 «О развитии предпринимательской деятельности и стимулировании деловой активности в Республике Беларусь» в части осуществления перехода к рыночным механизмам ценообразования Национальным банком было предложено отменить постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 29 марта 2007 г. № 79 «О взимании платы за инкассацию и эквайринг», и Совет Министров поддержал эту инициативу, а в феврале текущего года данное постановление признано утратившим силу.

В 2010 г. продолжалась работа в рамках реализации Плана проведения рекламной кампании по популяризации использования банковских платежных карточек для оплаты товаров (работ, услуг) в 2009-2010 гг. Планом намечены мероприятия, повышающие финансовую грамотность населения по вопросам осуществления безналичных расчетов с использованием карточек и способствующие информированию населения о преимуществах использования данного платежного инструмента, а также стимулирующие безналичные расчеты.

В рамках реализации Плана Национальным банком были подготовлены и направлены банкам республики для использования в работе и предоставления своим клиентам Рекомендации по безопасному использованию банковских платежных карточек.

Важно отметить, что при подготовке данного документа были приняты во внимание предложения и замечания белорусских банков. Основными методами стимулирования безналичных расчетов с использованием карточек, применяемыми банками, в 2010 г. по-прежнему были дисконтные программы, маркетинговые акции, рекламные игры.

Информирование держателей карточек о проводимой банками работе в области расширения использования данного платежного инструмента осуществлялось путем размещения информации на корпоративных сайтах банков, в виде буклетов, плакатов, листовок в отделениях банков, в обслуживаемых организациях, а также путем постоянного взаимодействия со средствами массовой информации. Наиболее активную работу в данном направлении проводили ОАО «АСБ Беларусбанк», ОАО «Белинвестбанк», ОАО «Белагропромбанк», ЗАО «МТБанк».

Ассоциацией белорусских банков совместно с банками и другими заинтересованными проведены обучающие семинары, конференции и иные мероприятия, направленные на повышение финансовой грамотности населения. По итогам организованного открытого конкурса снят телевизионный ролик под общим названием «Жизнь идет вперед. Рассчитывайся картой» и разработаны эскизы печатных материалов на данную тематику.

Главными управлениями Национального банка в течение всего года проводились обучающие семинары для торговых и иных организаций по вопросам осуществления операций с использованием банковских платежных карточек и другим актуальным темам развития системы безналичных расчетов за товары и услуги. В качестве лекторов в этих семинарах принимали участие специалисты ОАО «АСБ Беларусбанк», ОАО «Белагропромбанк», «Приорбанк» ОАО, ОАО «Белинвестбанк», ОАО «Белвнешэкономбанк» [8].

В рамках реализации целей, предусмотренных Концепцией развития платежной системы Республики Беларусь, проводятся работы по поэтапному переходу банков на эмиссию микропроцессорных карточек, соответствующих стандарту EMV, по доработке программно-технической инфраструктуры для обслуживания микропроцессорных карточек стандарта EMV.

Стандарт EMV разработан для дебетовых/кредитных карт крупнейшими финансовыми институтами VISA, MasterCard и Europay, которые в 1999 г. сформировали группу EMVCo, призванную поддерживать и продвигать EMV в индустрии смарт-карт. Работа над стандартом началась в 1993 г. и завершилась в 1996 г. В декабре 2000 г. опубликована новая версия EMV. Стандарт основывается на ISO 7816 и помимо электромеханических свойств и протоколов обмена охватывает элементы данных, команды и транзакции, применяемые к банковским микропроцессорным картам. Цель спецификации EMV - обеспечить возможность смарт-картам разных платежных систем уживаться на одном POS-терминале, как это было в случае использования магнитных карт. В дополнение к этому спецификация касается вопросов повышенной защищенности, продвижения разработки унифицированных приложений и гибкости. Спецификация EMV применима только к дебетовым/кредитным платежным приложениям.

С 1 января 2011 г. на территории 32 европейских стран все местные эмитенты должны выпускать платежные карты с чипом, так называемые смарт-карты.

В настоящее время в Республике Беларусь доля банковских платежных карточек, соответствующих стандарту EMV, мала. В первую очередь это связано с неготовностью программно-технической инфраструктуры обслуживать данные карты. Кроме того, большая часть банковских платежных карточек в стране выпускается в рамках «зарплатных» проектов, низкорентабельных для банков-эмитентов. Себестоимость даже не самой дорогой чиповой карты на 1,5-2 евро выше, чем магнитной, что существенно влияет на уровень рентабельности карточных проектов. Более половины держателей карточек до недавнего времени использовали их раз или два в месяц - для снятия наличных денежных средств в банкомате после зарплаты. В итоге остатки на «карточных» счетах оставались небольшими, поэтому доступ к ним для мошенников был неинтересен.

Тем не менее, с учетом повышающейся привлекательности карточки как платежного инструмента все большего доверия клиента к банкам, программно-технической инфраструктуре карточный рынок Республики Беларусь в самое ближайшее время будет постепенно приближаться к европейским тенденциям в вопросе миграции платежных карт на EMV. Главная предпосылка заключается в том, что Беларусь находится в центре Европы и не может игнорировать те процессы, которые происходят в соседних странах.

На сегодняшний день банки Республики Беларусь либо прошли сертификацию программно-технической инфраструктуры на прием карточек, соответствующих стандарту EMV, либо находятся в процессе получения соответствующих сертификатов. Что же касается эмиссии карточек стандарта EMV, то кроме сертификации в международных платежных системах на эмиссию данных карт необходимо приобретение (доработка) соответствующего программного обеспечения, а это является процессом не только дорогостоящим, но и достаточно сложным и длительным. Банковские платежные карточки, соответствующие стандарту EMV, сегодня эмитируют ОАО «Белгазпромбанк», ЗАО «АКБ «БЕЛРОСБАНК», ОАО «АСБ Беларусбанк», ОАО «Белпромстройбанк» и др. В большинстве стран Европейского союза в ближайшие годы прогнозируется сохранение доминирующей роли банковских платежных карточек по сравнению с другими платежными инструментами, используемыми при проведении безналичных расчетов по розничным платежам. Созданная белорусскими банками инфраструктура для совершения операций с карточками и объемы эмиссии этого платежного инструмента позволяют сделать вывод о том, что эта тенденция актуальна и для Республики Беларусь [2].

Вместе с тем в сравнении с развитыми европейскими странами, где платежные карточки давно практически заменили наличные деньги, белорусы еще не привыкли к этому удобному инструменту. Большинство наших сограждан из всех многочисленных возможностей карточек предпочитают лишь операцию по снятию наличных. Специалисты объясняют это недостаточной финансовой грамотностью.

Проблема степени использования населением и малым бизнесом финансовых услуг, предоставляемых банковской системой страны, напрямую связана с задачей повышения финансовой грамотности наших граждан. Для более детального исследования данной проблемы и поиска путей ее решения Национальный банк Республики Беларусь и международное объединение центральных банков Альянс за финансовую доступность инициировали совместный проект «Оценка степени доступа к финансам: развитие обоснованной политики доступа к финансам в Беларуси» [28]. Свой вклад в повышение финансовой грамотности населения внесла и Ассоциация белорусских банков. В 2010 г. ею была проведена социальная рекламная кампания, направленная на популяризацию использования банковских платежных карточек для оплаты товаров и услуг.

Развитие системы безналичных расчетов является актуальной задачей для большинства экономически развитых стран мира. Международный опыт свидетельствует о том, что государство может способствовать росту безналичных платежей посредством мер стимулирующего характера и проведения мероприятий, направленных на повышение финансовой грамотности населения.

В частности такие страны, как Финляндия, Канада, Австрия, Франция, Бельгия, реализовали меры по повышению прозрачности в отношении факторов формирования затрат при работе с наличными средствами, включая ужесточение требований к инкассации и хранению наличных денег. Корея, Мексика, Италия, Греция, США, Нидерланды, Швеция, Норвегия использовали стимулирующие меры (предоставление финансирования под инновации в области платежей, льготы при уплате НДС и т.д.) и законодательные требования к торговым точкам по обязательному принятию к оплате банковских платежных карточек. Кроме того, одним из методов сокращения объемов выплат наличных средств в Италии, Бразилии, Мексике явилась выплата заработной платы, социальных пособий и пенсий через банковские счета или предоплаченные карты на государственном и корпоративном уровне.

На протяжении всего периода развития карточного рынка банками активно проводится работа по стимулированию безналичных расчетов за товары и услуги с использованием банковских платежных карточек.

Вместе с тем пока не решена проблема обеспечения держателей карточек надлежащей инфраструктурой обслуживания в части проведения безналичных платежей на предприятиях торговли и сервиса. В соответствии со средними международными показателями на один платежный терминал должно приходиться 160 карточек.

Из проблем, с которыми сталкиваются пользователи карточек при их использовании, выстраивается следующий ряд (по степени значимости):

очереди к банкоматам;

временное отсутствие денег;

недостаток информации по использованию карточек;

сложности при работе с банкоматом.

К главным причинам медленного решения проблемы увеличения доли безналичных расчетов в системе розничных платежей на базе применения банковских платежных карточек следует отнести, прежде всего, низкий уровень бизнес-планирования карточных проектов, отсутствие сбалансированности экономических интересов партнеров (держателей карточек, банков, предприятий торговли и сервиса) и, как следствие, недостаточную работу предприятий торговли (сервиса) по установке платежных терминалов и обеспечению их эффективной эксплуатации за счет внедрения программ лояльности, направленных на повышение заинтересованности держателей карточек в проведении безналичных операций с их использованием [34].

Кроме того, имеет место постепенная утрата позиций и преимуществ, которые были у «БелКарт», в части развития системы безналичных расчетов на предприятиях торговли. Остается незанятой ниша, в которой могла бы эффективно функционировать внутренняя система расчетов. Речь идет о карточке горожанина, которой можно оплатить проезд в метро, маршрутных такси, парковки и др. [34].

Таким образом, можно сделать следующие выводы. Граждане большинства высокоразвитых государств уже давно ощутили преимущества банковской платежной карточки и пользуются ею при расчетах за товары и услуги. Банковская платежная карточка является не только удобным платежным инструментом, но и безопасным средством совершения электронного платежа, получения наличных денег. Развитие системы безналичных расчетов является актуальной задачей для большинства экономически развитых стран мира. Международный опыт свидетельствует о том, что государство может способствовать росту безналичных платежей посредством мер стимулирующего характера и проведения мероприятий, направленных на повышение финансовой грамотности населения. В связи с тем, что платежная культура населения республики пока находится на минимальном уровне «карточный» бизнес в Беларуси развивается не так стремительно, как хотелось бы. Огромная масса розничных платежей все еще осуществляется с использованием наличных денежных средств. Мала доля банковских платежных карточек, соответствующих стандарту EMV в связи с неготовностью программно-технической инфраструктуры обслуживать данные карты. Кроме того, большая часть банковских платежных карточек в стране выпускается в рамках «зарплатных» проектов, низкорентабельных для банков-эмитентов. Из проблем, с которыми сталкиваются пользователи карточек при их использовании, выстраивается следующий ряд (по степени значимости): очереди к банкоматам; временное отсутствие денег; недостаток информации по использованию карточек; сложности при работе с банкоматом. К главным причинам медленного решения проблемы увеличения доли безналичных расчетов в системе розничных платежей на базе применения банковских платежных карточек следует отнести, прежде всего, низкий уровень бизнес-планирования карточных проектов, отсутствие сбалансированности экономических интересов партнеров (держателей карточек, банков, предприятий торговли и сервиса) и, как следствие, недостаточную работу предприятий торговли (сервиса) по установке платежных терминалов и обеспечению их эффективной эксплуатации за счет внедрения программ лояльности, направленных на повышение заинтересованности держателей карточек в проведении безналичных операций с их использованием.

.2 Пути совершенствования расчетов с использованием банковских платежных карточек

Применение средств электронных платежей как в отношении количества трансакций, так и их объема в последние годы резко возросло. В экономически развитых странах обращается более одного миллиарда платежных карточек, стабильно развивается платежный бизнес, в том числе с переходом на различные формы кредитования потребительских расходов по карточкам. Наблюдается появление целого ряда инновационных платежных возможностей, таких, как предварительная авторизация карточки вместо предоплаты, размещение средств на карточке вместо онлайнового доступа к счету, неперсонифицированные платежные карточки, возможность осуществления платежей с карточки на карточку и другие инструменты, направленные на преодоление препятствий для широкомасштабного замещения наличности.

Главной целью платежной индустрии является создание таких условий, при которых потребителям незачем будет иметь наличные деньги. К этим условиям относятся рост сети приема карточек, расширение возможностей карточных продуктов и снижение стоимости операций [34].

Жесткая конкуренция в банковском деле ведет к вытеснению банков, не применяющих инновации, поэтому решение проблемы эффективного применения электронных платежных инструментов для банков является чрезвычайно важным.

Целевым ориентиром в развитии розничных платежных систем для центральных банков всех стран является увеличение доли безналичных расчетов, совершаемых с использованием банковских платежных карт [29].

Для решения задачи центрального банка, связанной с поддержанием доверия к платежной инфраструктуре, необходимо обеспечить защиту пользователей и высокий уровень безопасности. Неадекватная защита пользователей может стать причиной возникновения негативных последствий для розничного рынка, связанных с сокращением уровня общественного доверия к электронным платежным инструментам в целом.

Согласно статье 25 Банковского кодекса Республики Беларусь обеспечение эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы Республики Беларусь является одной из основных целей деятельности Национального банка Республики Беларусь [8]. Эффективность функционирующей платежной системы определяется степенью выполнения поставленных перед нею задач. Исходя из этого можно сделать вывод о том, что эффективная платежная система должна совершенствоваться с учетом постоянно изменяющихся потребностей экономики в рамках реформирования и совершенствования всех составляющих экономики государства. Кроме того, нельзя исключать фактор влияния в той или иной степени мировой финансовой системы на финансовую систему одной отдельно взятой страны. С учетом данного фактора целями совершенствования платежной системы государства являются повышение ее эффективности, надежности, безопасности функционирования и достижение соответствия унифицированным международным стандартам.

Экономика развитых стран в настоящее время перешла к инновационному типу развития, что отразилось и на технологиях проведения безналичных расчетов по розничным платежам. Их суть сводится к сочетанию новых и традиционных платежных инструментов, применению технологий самообслуживания и дистанционного банковского обслуживания, основанных на использовании глобальной компьютерной сети Интернет, мобильных телефонов и т.д.

Анализ мировых тенденций развития розничных платежей позволяет сделать следующие выводы:

национальная валюта продолжает оставаться доминирующим средством платежа по сумме операций в организациях торговли (сервиса);

наблюдается переход от платежей с использованием наличных денег

к безналичным платежам;

возрастает количество платежей, совершаемых с использованием карточек;

расширяется применение дебетовых переводов;

изменяются рыночные соглашения, регулирующие розничные платежные инструменты и услуги, в особенности касающиеся провайдеров услуг и ценовой политики.

Изменения в сфере розничных платежей определяются факторами спроса и предложения на платежные услуги, а также достижением стабильности роста удельного веса безналичных расчетов, совершаемых с использованием электронных платежных инструментов.

Повышение удельного веса безналичных расчетов связано с реализацией ряда организационных мероприятий, включающих создание эффективной структуры управления проектами, в которой должны участвовать организации государственной и частной форм собственности, а также с необходимостью формирования положительной обратной связи посредством информационного обеспечения проектов.

Необходимость следования общественным интересам определяет внимание центральных банков всех стран к розничным платежам, которое проявляется в следующих аспектах политики центрального банка:

определение правовых и регулирующих препятствий к рыночному развитию и инновациям;

укрепление конкурентных рыночных условий и поведения участников;

поддержание развития эффективных стандартов и соглашений по инфраструктуре;

оказание центральным банком услуг наиболее эффективным способом для определенного рынка [3].

Развитие системы безналичных расчетов по розничным платежам и увеличение объема операций, совершаемых с электронными платежными инструментами, при условии централизации процесса клиринга потребуют совершенствования механизма взаимодействия розничных платежных систем и системы BISS.

Совершенствование электронного документооборота требует урегулирования вопросов создания, хранения, обработки документов в электронном виде, признания электронной цифровой подписи, сертификации средств ее создания, определения требований к программно-техническим средствам дистанционного банковского обслуживания и их сертификации.

Стратегическими целями развития системы безналичных расчетов по розничным платежам должны стать качественное улучшение уровня расчетного банковского обслуживания населения, создание максимально привлекательных условий для укрепления тенденций притока денежных средств населения в банки, повышение доверия к банковской системе в целом, а также использование населением средств на банковских счетах для проведения расчетов в безналичной форме и снижение доли операций с наличными деньгами при проведении розничных платежей.

Достижение указанных целей будет осуществляться посредством увеличения спектра платежных услуг, предоставляемых населению, повышения их качества, создания удобных условий банковского обслуживания с использованием электронных платежных инструментов на всей территории Республики Беларусь, в том числе за счет развития внутренней платежной системы на основе использования банковских платежных карточек «БелКарт», расширения спектра платежных инструментов и средств платежа, внедрения конкурентоспособных отечественных разработок, обеспечения функционирования ЕРИП.

Развитие розничных платежных систем является в большинстве случаев инициативой частного сектора, но Национальный банк может участвовать в таких системах как поставщик расчетных услуг, орган надзора за платежной системой, катализатор и координатор рыночных и регулирующих преобразований.

В условиях развития во всем мире инновационных технологий расширяются каналы предоставления розничных банковских услуг пользователям, проживающим в удаленных районах, которые ранее не были включены в сферу банковского обслуживания. Повышение доступности расчетных услуг для клиентов возможно за счет расширения спектра организаций, предоставляющих физическим лицам возможность осуществления платежей за различные услуги в пользу поставщиков услуг. Для регулирования деятельности организаций, оказывающих платежные услуги, необходимо сформировать правовую базу и определить требования, предъявляемые к таким организациям. Правовая база должна обеспечивать доступ на рынок организаций, предоставляющих пользователям новые средства платежа и механизмы доступа к счету, устанавливать требования в области обмена информацией, права и обязанности поставщиков и пользователей платежных услуг. Следует разработать правила, которые обеспечат прозрачность условий и требований к представлению информации о платежных услугах в понятной для пользователей форме.

Формирование и развитие правовой базы рынка платежных услуг будет вестись на основе использования международного опыта, прежде всего директивы Европейского Парламента и Совета Европейского союза «О платежных услугах на внутреннем рынке».

Должна усовершенствоваться нормативная правовая база, регулирующая вопросы проведения операций с использованием электронных платежных инструментов, а также проводиться комплекс мероприятий, направленных на:

дальнейшее развитие программно-технической инфраструктуры для проведения операций с использованием банковских платежных карточек, в том числе наращивание числа объектов для совершения операций безналичной оплаты товаров (работ, услуг). В рамках данной работы будут обеспечиваться опережающие темпы прироста количества объектов программно-технической инфраструктуры по сравнению с темпами прироста эмиссии банковских платежных карточек, в том числе достижение нормативного показателя 160 карточек на один платежный терминал в организации торговли (сервиса);

установление экономически обоснованной ценовой политики банков в области эквайринга и инкассации;

качественно новый уровень работы по дальнейшему вовлечению населения страны в сферу безналичных расчетов при активном участии всех заинтересованных (банков, организаций торговли (сервиса), в том числе за счет создания и развития системы мероприятий по стимулированию использования населением банковских платежных карточек в безналичных расчетах, регулярного проведения широкомасштабных социальных рекламных кампаний, направленных на привлечение внимания общественности к государственной значимости безналичных платежей;

доведение к 2016 году доли безналичных расчетов в общем количестве и сумме операций с использованием банковских платежных карточек до 60?65 % и 20?25 % соответственно;

реализацию Программы развития внутренней платежной системы «БелКарт» до 2011 года, поэтапный переход в течение 2011-2015 гг. на чиповые карточки данной системы, отвечающие международным требованиям EMV, проведение работ, направленных на интеграцию внутренней платежной системы «БелКарт» с внутренними платежными системами России, других стран СНГ, ближнего и дальнего зарубежья, обеспечение соответствия правил, процедур, элементов программно-технической инфраструктуры, используемых в платежной системе «БелКарт», международным требованиям, повышение конкурентоспособности внутренней системы «БелКарт» на внутреннем и международном рынке банковских платежных карточек за счет преимуществ ценовой политики, реализации программ лояльности держателей карточек, внедрения передовых отечественных разработок и решений;

проведение работ по переходу на банковские платежные карточки, соответствующие международному стандарту EMV, и по внедрению международного стандарта безопасности PCI DSS;

развитие систем дистанционного банковского обслуживания (Клиент-банк, Internet-banking, Телебанк (Телефон-банк), SMS-banking, Mobile-banking), совершенствование правового регулирования функционирования данных систем;

развитие ЕРИП за счет совершенствования его нормативного правового регулирования, разработки и внедрения аппаратно-программного комплекса расчетной составляющей, повышения качества и уровня сервисного обслуживания;

обеспечение необходимого уровня безопасности операций с использованием банковских платежных карточек, электронных денег, систем дистанционного банковского обслуживания в соответствии с требованиями международных платежных систем;

организацию сертификации программно-технических средств, позволяющих осуществлять операции с использованием банковских платежных карточек, электронных денег, систем дистанционного банковского обслуживания.

Должны проводиться мероприятия по повышению надежности и безопасности функционирования программно-технической инфраструктуры проведения расчетов с использованием банковских платежных карточек, расширению перечня услуг, предоставляемых держателям банковских платежных карточек.

Продолжатся работы по модернизации парка устройств самообслуживания (банкоматы, платежно-справочные терминалы, терминалы организаций торговли (сервиса), расширению сети терминалов организаций торговли (сервиса) до нормативного уровня. Необходимо ускорить внедрение адаптивных технологий с целью предоставления возможности пользования устройствами самообслуживания гражданам с ослабленным зрением.

Предусматривается обеспечить должный уровень резервирования программно-технических средств обрабатывающих центров банков и ОАО «Банковский процессинговый центр», принять меры по обеспечению бесперебойного функционирования средств телекоммуникаций и защиты банковской информации, передаваемой с их помощью. Наличие планов обеспечения непрерывной работы и восстановления систем безналичных расчетов с использованием банковских платежных карточек должно стать обязательным условием для банков и открытого акционерного общества «Банковский процессинговый центр» [29].

Национальный банк заинтересован в том, чтобы доля безналичных расчетов в стране росла. И вызвано это несколькими причинами. Во-первых, увеличение доли безналичных денег в экономике - это фактор финансовой стабильности. Чем больше остается денег на счетах, тем больше банки смогут выдать кредитов предприятиям, населению. Во-вторых, безналичные деньги безопаснее наличных. В-третьих, наличные деньги дороже в обслуживании. Ну и наконец, наша страна в рамках международных договоров взяла на себя обязательства по противодействию легализации доходов, полученных преступным путем. А ведь наличные деньги пусть и частично, но обслуживают теневую экономику. По этим причинам и разработана программа по увеличению доли безналичных платежей в экономике.

Перечень торговых объектов, где можно рассчитаться карточкой, будет расширяться. Планируется в 2 раза снизить размер выручки для субъектов хозяйствования, при которой нужно устанавливать терминалы. Кроме того, терминалы обязаны будут устанавливать все вновь открываемые и расположенные в районных центрах, городах областного подчинения, областных центрах и в Минске стационарные объекты общественного питания (за некоторым исключением), почти все объекты бытового обслуживания, розничные торговые объекты, расположенные в капитальных строениях (за исключением передвижных средств разносной торговли), кассы метрополитена, вновь открываемые объекты придорожного сервиса [113].

В соответствии с Концепцией развития платежной системы Республики Беларусь на 2010?2015 гг. необходимо обеспечить доведение к 2016 году доли безналичных расчетов в общем количестве и сумме операций с использованием банковских платежных карточек до 60-65 % и 20-25 % соответственно. Дальнейшее развитие безналичных расчетов с использованием банковских платежных карточек будет способствовать снижению расходов государства на изготовление денежной наличности, росту ресурсов в банках, снижению оборота теневой экономики, что создаст предпосылки для экономического роста и развития государства.

При расширении автоматизации и применения современных электронных инструментов в платежной системе возрастают требования к квалификации персонала, эксплуатирующего современные программно-технические комплексы и обеспечивающего их надежное и безопасное функционирование. Поэтому подбор кадров, их обучение оказывает огромное влияние на надежное, безопасное и эффективное функционирование платежной системы республики.

Для обеспечения надежного функционирования платежной системы большое внимание будет уделено подготовке персонала, повышению квалификации технических специалистов, обеспечивающих функционирование и развитие программно-технической инфраструктуры АС МБР, изучению международного опыта. Специалисты будут направляться на специализированные курсы в центральные банки зарубежных стран, различные семинары и конференции, проводимые международными финансовыми организациями. Главным управлением платежной системы Национального банка будет также осуществляться обмен опытом в ходе проведения семинаров и стажировок с участием специалистов из стран ЕврАзЭС и СНГ.

Совершенствование нормативной правовой базы, разработка инновационных технологий и инструментов, определение будущей стратегии развития платежной системы требуют проведения научно-исследовательских работ. Необходимо более активно стимулировать эти работы и готовить собственные научные кадры из числа перспективных сотрудников, умеющих ставить и решать нестандартные задачи [29].

Наиболее развивающимся направлением в настоящее время является перевод на безналичные расчеты с использованием банковских платежных карточек операций оплаты населением различных видов услуг. Банками уже обеспечен прием через банкоматы, платежно-справочные терминалы самообслуживания (инфокиоски), платежные терминалы платежей за коммунальные услуги, услуги мобильной и электрической связи, услуги Интернет-провайдеров, телевизионных каналов и др. Спектр услуг, оказываемых клиентам, значительно расширяется. Начаты разработка и внедрение различных программ поощрения покупок с помощью карточек, схем расчетов за услуги коммунальных служб, детских учреждений, транспорта и связи, по штрафам, сборам и пошлинам, за парковку и доступ к зрелищным мероприятиям, схем обслуживания льготных категорий граждан при оплате различных услуг [34].

ОАО «АСБ Беларусбанк» является одним из участников Государственной программы развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских платежных карточек, на 2013-2015 гг. Основные направления реализации данной программы изложены в Программе развития розничного бизнеса в «АСБ Беларусбанк» (с разбивкой по годам). Основными из них являются:

развитие инфраструктуры использования банковских платежных карточек, на основе внедрения современных технических средств белорусского производства;

организация дополнительных пунктов выдачи наличных и дооснащение современным оборудованием уже действующих;

увеличение количества банкоматов), в том числе мультивалютных, инфокиосков и расширение их функций за счет организации оплаты в них более широкого спектра платежей;

обеспечение необходимым программным обеспечением и дополнительным оборудованием пунктов приема коммунальных платежей;

оснащение рабочих мест, которые бы обеспечивали возможность расчетов банковскими платежными карточками на предприятиях торговли и сервиса, как за счет средств банка, так и за счет средств предприятий.

В настоящее время программы поощрения потребителей - практически единственный маркетинговый инструмент, создающий ситуацию, когда каждая из сторон оказывается в выигрыше. С одной стороны, банк увеличивает количество клиентов (в том числе постоянных), а с другой - количество транзакций по своим карточкам, в то время как потребитель получает подарки за приверженность банку.

В развитых странах, где сформирована потребительская культура, многие банки и платежные системы активно используют в своей работе такие программы. Программы поощрения клиентов способствуют более частому использованию карточки банка для оплаты товаров и услуг, помогают установить обратную связь с клиентом, своевременно информировать о новых услугах и проектах. Как показывает мировой опыт, наибольшую эффективность демонстрируют две схемы лояльности.

Cash-back: программа лояльности, позволяющая клиенту возвращать на свой счет в банке определенный процент от сделанной им покупки. Например, расплатившись в магазине с помощью кредитной карточки и потратив при этом 100 долл., клиент получает обратно 1 цент;

Программа лояльности, основанная на поощрении клиента специальными очками (бонусами). При каждой транзакции клиенту на специальный неденежный счет поступает определенное количество очков, напрямую зависящее от суммы покупки. Накопив некоторое количество бонусов, клиент может обменять их на значимый для него подарок: билет на самолет, обед в ресторане, технику, поход в кино и так далее.

Наиболее удобным инструментом по обеим схемам является платежная карта. Здесь надо учитывать и ее практическую удобность (в отличие от картонной карточки или тех же зеленых марок, она не рвется и не пачкается и создает психологический комфорт от обладания нею). Ведь раньше наличие клубной или кредитной карточки было атрибутом «общества с привилегиями», свидетельством «эксклюзивности», а теперь, когда эта привилегия стала доступной многим, рядовому обывателю все же приятно соотносить себя с референтной группой, до которой его, рядового, социальный лифт еще не довез.

Пионером в использовании платежных карточек при создании систем лояльности стала авиакомпания «American Airlines», которая в начале 80-х годов решила прекратить свое участие в основательно затянувшихся к тому времени ценовых войнах и запустила программу «Advantage Frequent Flyer», которая использовала бонусную систему поощрения. Программы лояльности могут быть реализованы с использованием платежных карточек как с электронным носителем информации (магнитная полоса, чип), так и с иными (штрих-код, эмбоссированный или графический номер). Платежная карточка служит носителем информации и является инструментом идентификации клиента в системе.

Зарубежные исследования показывают, что программы лояльности, в которых используются платежные карточки, приводят к уменьшению текучести покупателей на 30% и к увеличению оборота на 10%. А если удалось удержать хотя бы 5% от общего количества покупателей, то через некоторое время получаемая от них прибыль увеличится на 25_85%. Расходы торговой фирмы на завоевание новых клиентов в 11 раз превышают расходы на укрепление уже существующей клиентской базы. Приведенные цифры свидетельствуют, что направлять ресурсы компании на то, чтобы покупатели совершали повторные приобретения, в долгосрочной перспективе может быть более выгодно, чем инвестировать те же средства в привлечение новых покупателей.

Сейчас все более распространенной становится симбиоз Cash-back-программ и программ бонусных. Так, клиент, заслуживший определенное количество бонусов, может получить либо подарок, либо скидку, либо купон с заложенной в него суммой кредита, либо какое-то другое поощрение, предусмотренное конкретной программой.

Белорусскими банками проделана определенная работа по стимулированию безналичных расчетов с использованием карточек (скидки, подарки, премии, призы). Однако этого все еще недостаточно. Держатель карточки идет за покупкой не в банк, а в магазин. Поэтому работу по стимулированию безналичных расчетов должны вести не только банки, но и торговля, причем торговля в большей степени. Предоставление специальных скидок и вознаграждений покупателям, оплачивающим товары с использованием банковских платежных карточек, должно осуществляться за счет средств организации торговли и сервиса либо путем внедрения совместных программ банков и ПТС, когда они выступают в качестве равноправных партнеров.

В этой ситуации у организаций торговли и сервиса есть возможность использовать информационные мощности банка (информационные стенды отделений, экранные заставки инфокиосков, банкоматов), что исключено при самостоятельной программе ПТС.

Необходимо наладить с предприятиями и организациями торговли системную работу, совместно разрабатывать и внедрять программы лояльности, включающие поощрительные меры для держателей карточек, активно пропагандировать передовой опыт, проводить совместные рекламные кампании и акции, помочь организовать компьютерный учет покупок в разрезе держателей карточек в каждом магазине.

Важным условием для повышения эффективности использования банковских платежных карт являются маркетинговые мероприятия по привлечению держателей карточек в филиал.

В настоящее время банки становятся центром концентрации грамотных и квалифицированных специалистов, и этика общения специалистов клиентами находится на высоком уровне. Сотрудник банка является важнейшим инструментом повышения качества обслуживания клиентов. Причем, если раньше профессиональное развитие сотрудника зависело, в основном от его рабочих навыков и количества освоенных операций, теперь в равной степени оно зависит от его умения общаться с клиентами, выявить их потребности, а также быстро работать. В системе ОАО «АСБ Беларусбанк» существует документ об этике поведения работников - «Кодекс чести банковского работника», однако в большинстве случаев специалисты не умеют использовать советы кодекса на практике. В связи с этим в целях недопущения конфликтных и нестандартных ситуаций с клиентами необходимо усилить контроль за соблюдением этики поведения работников и проводить семинары со специалистами в этом направлении.

В г. Скидель недостаточно развита сеть банкоматов и часто наблюдается нестабильность в их работе. Зачастую в банкоматах отсутствуют деньги, и владельцы платежных карт вынуждены либо обратиться в отделение банка, либо идти к другому банкомату. Кроме того, достаточно часто возникают ситуации, когда банкомат «зависает» и не производит операции. Нередко можно наблюдать большие очереди перед банкоматами. Причиной такого положения является не только нехватка наличных денежных средств в банке, но и перебои в работе доставки денег или наплыв держателей платежных карт в выходные дни, когда происходит массовое снятие денежных средств со счетов. При этом доставку денег в банкоматы осуществляет служба инкассации, но банки часто экономят средства на содержание этой службы, работников инкассации зачастую не хватает, такое положение зачастую раздражает клиентов.

В этой связи предлагается усовершенствовать программное обеспечение для банкоматов и наладить систему доставки денежных средств в банкоматы. При этом не стоит экономить денежные средства на репутации банка и обслуживании клиентов, поскольку в дальнейшем такая экономия выражается в негативном отношении держателей платежных карт к системе обслуживания банка и к самому банку, что, в свою очередь, также является сдерживающим фактором для привлечения новых клиентов в банк.

Таким образом, для повышения эффективности использования банковских платежных карт в филиале предлагается:

нарастить объемы эмиссии чиповых EMV-карточек, уделив особое внимание внедрению кредитных карточек на основе концепции сегментации клиентской базы;

согласовывать действия по формированию оптимальной программно-технической инфраструктуры использования банковских платежных карточек, позволяющей проводить в ней операции с карточками всех платежных систем, функционирующих в Беларуси;

разработать систему мер по управлению кредитными рисками при использовании кредитных карточек;

постоянно проводить маркетинговые мероприятия по привлечению держателей карточек;

совместно с предприятиями торговли и сервиса разрабатывать и внедрять ко-брэндинговые программы и программы лояльности, направленные на повышение заинтересованности предприятий торговли и сервиса и держателей карточек в безналичных расчетах;

развивать новые виды услуг;

повышать квалификацию специалистов банка, использовать онлайновый мониторинг как главное средство в борьбе с мошенничеством.

На основании проведенного исследования можно сделать следующие выводы. Анализ мировых тенденций развития розничных платежей позволяет сделать следующие выводы: национальная валюта продолжает оставаться доминирующим средством платежа по сумме операций в организациях торговли (сервиса); наблюдается переход от платежей с использованием наличных денег к безналичным платежам; возрастает количество платежей, совершаемых с использованием карточек; расширяется применение дебетовых переводов; изменяются рыночные соглашения, регулирующие розничные платежные инструменты и услуги, в особенности касающиеся провайдеров услуг и ценовой политики. Для повышения эффективности использования банковских платежных карт в филиале предлагается:

нарастить объемы эмиссии чиповых EMV-карточек, уделив особое внимание внедрению кредитных карточек на основе концепции сегментации клиентской базы;

согласовывать действия по формированию оптимальной программно-технической инфраструктуры использования банковских платежных карточек, позволяющей проводить в ней операции с карточками всех платежных систем, функционирующих в Беларуси;

разработать систему мер по управлению кредитными рисками при использовании кредитных карточек;

постоянно проводить маркетинговые мероприятия по привлечению держателей карточек;

совместно с предприятиями торговли и сервиса разрабатывать и внедрять ко-брэндинговые программы и программы лояльности, направленные на повышение заинтересованности предприятий торговли и сервиса и держателей карточек в безналичных расчетах;

развивать новые виды услуг;

повышать квалификацию специалистов банка, использовать онлайновый мониторинг как главное средство в борьбе с мошенничеством.

Заключение

По результатам проведенного в дипломной работе исследования можно сделать следующие выводы:

) Идею кредитной карточки первым выдвинул Эдуард Беллами в книге «Взгляд в прошлое» в 1888 г., а первые попытки практического внедрения картонных кредитных карточек были сделаны в США предприятиями розничной торговли и нефтяными компаниями еще в 1920-е гг. Считается, что первой массовой платежной карточной системой стала Diners Club (Дайнерс клаб), созданная в 1949 году. Одним из главных отличий от предшествующих систем было то, что между клиентами и коммерческими компаниями, предлагающими не только товары, но и услуги, существовала посредническая организация, которая брала на себя проведение расчетов.

) Большинство платежных карт имеют определенный стандартом ISO 7810 ID-1 формат - 85,6 × 53,98 мм - и используют в качестве носителя данных магнитную полосу, однако постепенно начинают применяться и чиповые карты. На лицевой стороне карты может быть любое изображение (граффити, картина, фотография) или просто фон. Кроме того, присутствуют логотип платежной системы, номер карты, имя владельца и срок действия карты. На обратной стороне карты находится магнитная полоса, бумажная полоса с подписью владельца, а на некоторых - CVV2 - код или его аналог.

) Банковская платежная карточка - платежный инструмент, обеспечивающий доступ к банковскому счету, счетам по учету банковских вкладов (депозитов), кредитов физического или юридического лица для получения наличных денежных средств и осуществления расчетов в безналичной форме, а также обеспечивающий проведение иных операций в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

) С точки зрения механизма расчета выделяют две системы - двусторонние и многосторонние системы. С точки зрения функциональных характеристик различаются кредитные и дебетовые карточки, карточки с разрешенным овердрафтом. По характеру использования подразделяют на индивидуальные карты, семейные карты, корпоративные карты. По сфере использования выделяют: универсальные карты; частные коммерческие карты. По территориальной принадлежности различают: международные, национальные, локальные, карты, действующие в одном конкретном учреждении.

) Платежная система - это совокупность правил, договорных отношений, технологий, методик расчета, внутренних и внешних нормативных актов, которые позволяют всем участникам производить финансовые операции и расчеты друг с другом. Наиболее распространены в мире карточки платежных систем VISA, Eurocard-Mastercard, American Express.

) Для того чтобы стать владельцем банковской карты юридическое или физическое лицо должно открыть в банке-эмитенте специальный банковский счет, заключив соответствующий договор банковского счета (договор на расчетно-кассовое обслуживание), договор банковского вклада, кредитный или иной договор, предусматривающий осуществление операций с использованием банковских карт. При этом банк-эмитент выдает банковскую карту владельцу, который получает право на ее использование, сама карта остается собственностью банка.

) Внутренняя платежная система Республики Беларусь БелКарт создана Национальным банком совместно с ведущими белорусскими банками, в ее основу положена микропроцессорная карточка. Правовую основу функционирования платежной системы Республики Беларусь составляют Банковский кодекс Республики Беларусь, нормативные правовые акты Национального банка, а также разработанные в соответствии с ними локальные нормативные правовые акты и договоры банков и иных участников систем расчетов с использованием электронных платежных инструментов.

) На 2012-2016 гг. запланирован комплекс мероприятий, направленных на развитие новых услуг и расширение продуктового ряда в рамках системы, обеспечение надежности, безопасности проведения операций с карточками БелКарт, совершенствование структуры управления системой, развитие нормативной базы, тарифной политики, управление рисками, информационное и маркетинговое обеспечение системы БелКарт.

) По количеству выпущенных карточек ОАО «АСБ Беларусбанк» принадлежат лидирующие позиции: половина трудоспособного населения республики является держателями платежных карточек банка. Филиал № ОАО «АСБ Беларусбанк» осуществляет свою деятельность под непосредственным организационным и методологическим руководством Гродненского областного управления.

) Работу с карточками филиал № начал осуществлять в декабре 2001 года в связи с реализацией проекта по переводу предприятий и организаций на получение заработной платы с использованием карточек. Наблюдается рост эмиссии платежных карт по филиалу в 2011 г. - на 59,7 %, при этом выпуск карт в белорусских рублях увеличился на 59,6 %, выпуск платежных карточек в валюте - на 97,1 %. Рост количества платежных карточек в белорусских рублях обеспечен прежде всего за счет внедрения «зарплатных» и «стипендиальных» карточных проектов, а также за счет увеличения количества кредитных карточек (так как в ОАО «АСБ Беларусбанк» большинство потребительских кредитов выдается при помощи зачислений сумм кредита на платежную карточку).

) В структуре выпуска платежных карт в белорусских рублях преобладают карточки БелКарт-М, при этом доля их увеличилась с 61,0 % в 2010 г. до 64,6 % в 2012 г. В 2012 г. существенно снизился удельный вес карточек Maestro до 24,3 %, доля карт Visa Electron снизилась с 11,9 % в 2010 г. до 11,1 % в 2012 г. Высокий вес выпущенных карт БелКарт-М обусловлен направленностью политики Национального банка Республики Беларусь на развитие своего белорусского платежного пространства, основанного на национальных карточных продуктах и технологиях.

) Для получения наличных денежных средств держатели карточек филиала № О «АСБ Беларусбанк» могут воспользоваться банкоматами. Однако техническая инфраструктура обслуживания держателей карточек в городе Скидель пока развивается медленно. Количество платежных карт на один банкомат увеличилось с 5508 шт. в 2010 г. до 8445 шт. в 2012 г., количество карт на один ПВН увеличилось на 939 шт. в 2011 г. и на 654 шт. в 2012 г. Количество карт на один ПТС увеличилось в 2011 г. на 11 шт., в 2012 г. - снизилось на 2 шт. В целом увеличение нагрузки на единицу оборудования говорит о недостатке ПТС, ПВН, АТМ в г. Сморгони для клиентов банка.

) В целом операции с использование платежных карточек по количеству увеличились на 9,8 % в 2011 г. и составили 107166 шт., в 2012 г. темп прироста составил 9,5 %. При этом количество наличных операций имеет тенденцию снижения. Наблюдается существенный рост операций с использованием платежных карт по сумме в 2011 г. - почти в 2,4 раза, который обусловлен произошедшей в 2011 г. девальвацией и существенным увеличением остатков по счетам в связи с необходимостью переоценки валютных кредитов и депозитов. В 2012 г. темп роста составил 157,1 %. Рост операций с использованием платежных карт в млн руб. в 2012 г. связан с высокими процентными ставками по кредитам и депозитам в связи с проводимой государством политикой «дорогих денег». В структуре операций с использованием банковских платежных карт по сумме наибольший удельный вес занимают наличные операции (77,9 % в 2010 г.; 75,7 % в 2011 г.; 72,5 % в 2012 г.), однако наблюдается положительная динамика увеличения доли безналичных операций с 22,1 % в 2010 г. до 27,5 % в 2012 г. Увеличение доли безналичных операций в структуре операций с использованием банковских платежных карт по сумме говорит о повышении доверия клиентов к безналичным операциям с использованием платежных карт.

) С развитием Интернет и мобильных технологий операции с использованием услуг Интернет-банкинг и SMS-банкинг в млн руб. постоянно растут, причем темп роста по использованию Интернет-банкинга составил в 2011 г. - 130,9 %, в 2012 г. - 107,6 %, темп роста по использованию SMS-банкинг составил в 2011 г. - 121,2 %, в 2012 г. - 126,6 %. Доля операций с использованием Интернет-банкинга выросла с 4,7 % в 2010 г. до 5,5 % в 2012 г. Доля операций с использованием SMS-банкинга увеличилась с 2,9 % в 2010 г. до 3,7 % в 2012 г.

) Граждане большинства высокоразвитых государств уже давно ощутили преимущества банковской платежной карточки и пользуются ею при расчетах за товары и услуги. Банковская платежная карточка является не только удобным платежным инструментом, но и безопасным средством совершения электронного платежа, получения наличных денег. Развитие системы безналичных расчетов является актуальной задачей для большинства экономически развитых стран мира. Международный опыт свидетельствует о том, что государство может способствовать росту безналичных платежей посредством мер стимулирующего характера и проведения мероприятий, направленных на повышение финансовой грамотности населения.

) В связи с тем, что платежная культура населения республики пока находится на минимальном уровне «карточный» бизнес в Беларуси развивается не так стремительно, как хотелось бы. Огромная масса розничных платежей все еще осуществляется с использованием наличных денежных средств. Мала доля банковских платежных карточек, соответствующих стандарту EMV в связи с неготовностью программно-технической инфраструктуры обслуживать данные карты. Кроме того, большая часть банковских платежных карточек в стране выпускается в рамках «зарплатных» проектов, низкорентабельных для банков-эмитентов.

) Из проблем, с которыми сталкиваются пользователи карточек при их использовании, выстраивается следующий ряд (по степени значимости): очереди к банкоматам; временное отсутствие денег; недостаток информации по использованию карточек; сложности при работе с банкоматом. К главным причинам медленного решения проблемы увеличения доли безналичных расчетов в системе розничных платежей на базе применения банковских платежных карточек следует отнести, прежде всего, низкий уровень бизнес-планирования карточных проектов, отсутствие сбалансированности экономических интересов партнеров (держателей карточек, банков, предприятий торговли и сервиса) и, как следствие, недостаточную работу предприятий торговли (сервиса) по установке платежных терминалов и обеспечению их эффективной эксплуатации за счет внедрения программ лояльности, направленных на повышение заинтересованности держателей карточек в проведении безналичных операций с их использованием.

) Анализ мировых тенденций развития розничных платежей позволяет сделать следующие выводы: национальная валюта продолжает оставаться доминирующим средством платежа по сумме операций в организациях торговли (сервиса); наблюдается переход от платежей с использованием наличных денег к безналичным платежам; возрастает количество платежей, совершаемых с использованием карточек; расширяется применение дебетовых переводов; изменяются рыночные соглашения, регулирующие розничные платежные инструменты и услуги, в особенности касающиеся провайдеров услуг и ценовой политики.

) Для повышения эффективности использования банковских платежных карт в филиале предлагается:

нарастить объемы эмиссии чиповых EMV-карточек, уделив особое внимание внедрению кредитных карточек на основе концепции сегментации клиентской базы;

согласовывать действия по формированию оптимальной программно-технической инфраструктуры использования банковских платежных карточек, позволяющей проводить в ней операции с карточками всех платежных систем, функционирующих в Беларуси;

разработать систему мер по управлению кредитными рисками при использовании кредитных карточек;

постоянно проводить маркетинговые мероприятия по привлечению держателей карточек;

совместно с предприятиями торговли и сервиса разрабатывать и внедрять ко-брэндинговые программы и программы лояльности, направленные на повышение заинтересованности предприятий торговли и сервиса и держателей карточек в безналичных расчетах;

развивать новые виды услуг;

повышать квалификацию специалистов банка, использовать онлайновый мониторинг как главное средство в борьбе с мошенничеством.

Список использованных источников

1 Анализ деятельности банков: учеб. пособие/ И.К. Козлова [и др.]; под общ. Ред. И.К. Козловой. - Минск: «Высшая школа», 2010. - 240 с.

Антонович, О., Верес, И. Развитие рынка банковских платежных карточек в Беларуси / О. Антонович, И. Верес // Банковский вестник. - № 4, 2011. - С. 48-56.

Байдина, Н. В. Перспективы развития карточного платежного оборота в России / Н. В. Байдина // Молодой ученый. - №6, 2012.- С. 128-131.

Банки и банковская деятельность / под ред. И.Т. Балабанова. - Санкт-Петербург: Питер, 2003. - 256 с.

Банковское дело: базовые операции для клиентов / А.М. Тавасиев [и др.]; под общ. ред. А.М. Тавасиева - Минск: Финансы и статистика, 2005. - 304с.

Банковское дело: учебник / В.И.Колесников [и др.]; под общ. ред. В.И.Колесникова. - Москва: Финансы и статистика, 2006. - 480 с.

Банковское дело / О.И.Лаврушин [и др.]; под общ. ред. О.И.Лаврушин. - Москва: Роспотребрезерв, 2010. - 432 с.

Банковский кодекс Республики Беларусь: Кодекс Респ. Беларусь, 25 окт. 2000г., № 441-3: в ред. Закона Респ. Беларусь от 13.07.2012г., № 416-3 // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный Ресурс] /ООО «Юрспектр», нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2012, - Дата доступа: 16.02.2013.

Банковские операции: учебник / С.И. Пупликов [и др.]; под общ. ред. С.И.Пупликова. - Минск: «Высшая школа», 2008. - 351 с.

Беляцкий, Н.П. Банковский менеджмент: учебное пособие / Беляцкий Н.П., Семенов Б.Д., Вермеенко С.Д. - Минск: БГЭУ, 2004. - 267 с.

Введение в банковское дело: учебное пособие / Г. Асхауэр [и др.]; под общ. ред. Г. Асхауэр. - Москва: Финансы и статистика, 2003. - 627 с.

Гусева, Т.А., Дракина, М.Н. Правовое регулирование безналичных расчетов / Т.А. Гусева, М.Н. Дракина // Банковское право. - № 5, 2010. - С.23-26.

Деньги, кредит, банки / Е.Ф. Жуков [и др.]; под общ. ред. Е.Ф. Жукова, Москва: ЮНИТИ, 2008. - 438 с.

Деньги, кредит, банки. / Г.И. Кравцова [и др.]; под общ. ред. Г.И. Кравцовой.- Минск: «Мисанта», 2007. - 358с.

Деньги, кредит, банки / Г.Н. Белоглазова [и др.]; под общ. ред. Г.Н. Белоглазовой. - Москва: Юрайт-издат, 2004. - 620 с.

Деньги, кредит, банки / О.И. Лаврушин [и др.]; под общ. ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2007. - 464 с.

Желиба, Б.Н. Деньги, кредит, банки / Б.Н. Желиба, И.Н. Кохнович. - Минск: МИУ, 2005. - 244 с.

Жуков, Е.Ф. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: учебник / Е.Ф. Жуков. - Минск: «Высшая школа», 2009. - 491 с.

Инструкция о порядке совершения операций с банковскими платежными карточками: Постановление Правления НБ РБ от 18.01.2013 № 34// Консультант Плюс: Беларусь [Электронный Ресурс] / ООО Юрспектр», нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2013, - Дата доступа: 16.02.2013.

Калимов, Д.А. Банковские операции: правовое регулирование и практика обслуживания клиентов / Д.А. Калимов, Р.Р. Томкович. - Минск: Амвлфея, 2007. - 219с.

Карякина, О.А. Деньги, кредит, банки: курс лекций / О.А. Карякина. - Минск: Академия управления, 2008. - 325 с.

Коробова, Г.Г. Банковское дело: учебник / Г.Г. Коробова. - М.: Юристъ, 2008. - 751 с.

Костерина, Т.М. Банковское дело: Учебно-практическое пособие / Т.М. Костерина. - М.: Изд. центр ЕАОИ, 2009. - 360 с.

Лаврушин, О.И. Управление деятельностью коммерческого банка (Банковский менеджмент): учебник / О.И.Лаврушин [и др.]; под общ. ред. О.И.Лаврушина. - М.: Юристъ, 2009. - 688 с.

Левчук, А., Жук, И. Проблемы Организации и использования международных расчетов белорусскими банками / А. Левчук, И. Жук // Банковский вестник. - 2007. - № 22(387). - С. 44-53.

Лемешевский, И.А. Основы анализа финансового положения банка / И.А. Лемешевский // Вестник ассоциаций белорусских банков. - 2008. - № 10. - С.24-37.

Литвинович, К.Р. Деньги, кредит, банки: Учебно-методический комплекс для студентов / К.Р. Литвинович. - Мн.: БГУИР, 2006. - 248 с.

Маманович, П. Улучшение доступа к финансам через повышение финансовой грамотности населения / П. Мамонович // Банковский вестник. - № 5, 2012. - С. 51-52.

Об утверждении Концепции развития платежной системы Республики Беларусь на 2010?2015 годы: постановление Правления Нац. Банка РБ от 26 февраля 2010 г. № 29 // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный Ресурс] /ООО «Юрспектр», нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2012. - Дата доступа: 16.02.2013.

Общая теория денег и кредита: учебник / Е.Ф. Жукова [и др.]; под ред. Е.Ф. Жукова. - Москва: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2005. - 255 с.

Овсейко, С. В. Международные расчеты: практика проведения / С. В. Овсейко. - Минск: Амалфея, 2009. - 348с.

Организация деятельности коммерческих банков/ Г.И. Кравцова [и др.]; под общ. ред. Г.И. Кравцовой. - Минск: БГЭУ, 2006. - 512 с.

Основы банковского дела: учеб. пособие / Б.С. Войтешенко [и др.]. - Минск: Тесей, 2006. - 448 с.

Пищик, И. Мировой опыт и пути развития системы безналичных розничных платежей в Беларуси / И. Пищик // Банковский вестник. - № 1, 2007. - С. 18-24.

Пищик, И.А. О состоянии и мерах по развитию внутренней платежной системы БелКарт на 2012-2016 гг. / И.А. Пищик // Банковский вестник. - № 2, 2012. - С. 32-35.

Пищик, И.А. О состоянии и перспективах развития в Республике Беларусь системы безналичных расчетов с использованием электронных платежных инструментов / И.А. Пищик // Технологии информационного общества: Материалы XIII конгресса по телекоммуникациям и банковским технологиям «ТИБО-2006». - Минск: ГУ «Бел ИСА», 2006. - С. 32-35.

Пороховский А. Риск-менеджмент в банке // Вопросы экономики. - 2008. - № 3. - С. 3.

Развитие в Республике Беларусь рынка банковских платежных карточек // Национальный банк Республики Беларусь [Электронный ресурс]. - 2013. - Режим доступа: #"justify">Ремановский, М.В. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник /Под ред. М.В. Романовского, - М.: Юрайт, 2001.- 473с.

Салихов, М. Частные электронные деньги / М. Салихов // Финансы. - № 5, 2005. - С. 18-21.

Сальников, Д.П. Международные платежные системы / Д.П. Сальников // Мир карточек - международные платежные системы. - № 12, 2003. - С.26-29.

Современный экономический словарь / Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. - М.: ИНФРА-М. - 2009. - 479 с.

Стратегия развития банковской системы Республики Беларусь на 2011-2015 годы [Электронный ресурс]. - 2010. - Режим доступа: #"justify">Суворов, А. В. Международные аспекты использования информационных технологий в банковском бизнесе / А. В. Суворов // Международные банковские операции. - 2009. - № 29. - С. 42-49.

Трачук, А.В., Голембиовский, Д.Ю. Перспективы распространения безналичных розничных платежей / А.В. Трачук, Д.Ю. Голембиовский, // Деньги и кредит. - № 7, 2012. - С. 24-32.

Факов, В.Я. Банковские карточки / В.Я. Факов. - М.: Междунар. Отношения, 2002. - 345 с.

Шакаль, А.А. Деньги, кредит, банки / А.А. Шакаль. - Мн.: БГЭУ, 2008. - 186 с.

Шалдаева, Л.И. Деньги. Кредит. Банки: Курс лекций / Л.И. Шалдаева. - Горки: БГСА, 2007. - 269 с.

Шеремет, А.Д. Финансовый анализ в коммерческих банках / А.Д. Шеремет, Г.Н. Щербакова. - М.: Финансы и статистика, 2009. - 456 с.

Яныгин, С.А. Методы внедрения банковских карт / С.А. Яныгин // Банки и технологии. - № 1, 2009. - С.18-22.

Приложение А

Эмиссия банковских платежных карточек в филиале № ОАО «АСБ Беларусбанк» за 2010-2012 гг.

Таблица А.1 - Динамика и структура эмиссии платежных карт за 2010-2012 гг.

Наименование2010 г.2011 г.2012 г.Темп роста, %кол-во, шт.уд. вес, %кол-во, шт.уд. вес, %кол-во, шт.уд. вес, %2011 г.2012 г.В белорусских рублях1098299,71752399,62522099,5159,6143,9В валюте340,3670,41160,5197,1173,1Всего11016100,017590100,025336100,0159,7144,0Примечание - Источник: собственная разработка.

Таблица А.2 - Динамика и структура эмиссии платежных карт в белорусских рублях за 2010-2012 гг.

Наименование2010 г.2011 г.2012 г.Темп роста, %кол-во, шт.уд. вес, %кол-во, шт.уд. вес, %кол-во, шт.уд. вес, %2011 г.2012 г.Visa Electron130711,9187510,7279911,1143,5149,3Maestro297627,1469626,8612824,3157,8130,5БелКарт-М669961,01095262,51629264,6163,5148,8Всего10982100,017523100,025220100,0159,6143,9Примечание - Источник: собственная разработка.

Приложение Б

Операции с использованием банковских платежных карт в филиале № ОАО «АСБ Беларусбанк» за 2010-2012 гг.

Таблица Б.1 - Динамика и структура количества операций

Наименование2010 г.2011 г.2012 г.Темп роста, %кол-во, шт.уд. вес, %кол-во, шт.уд. вес, %кол-во, шт.уд. вес, %2011 г.2012 г.Наличные операции3576236,73428432,03318628,395,996,8Безналичные операции6181063,37288268,08419371,7117,9115,5Всего97572100,0107166100,0117379100,0109,8109,5Примечание - Источник: собственная разработка.

Таблица Б.2 - Динамика и структура операций по сумме

Наименование2010 г.2011 г.2012 г.Темп роста, %млн руб.уд. вес, %млн руб.уд. вес, %млн руб.уд. вес, %2011 г.2012 г.Наличные операции9416,677,921609,875,732515,172,5229,5150,5Безналичные операции2673,122,16942,124,312337,427,5259,7177,7Всего12089,7100,028551,9100,044852,5100,0236,2157,1Примечание - Источник: собственная разработка.

Таблица Б.3 - Динамика и структура количества наличных операций

Наименование2010 г.2011 г.2012 г.Темп роста, %кол-во, шт.уд. вес, %кол-во, шт.уд. вес, %кол-во, шт.уд. вес, %2011 г.2012 г.Наличный оборот в АТМ2980583,32896584,52839385,697,298,0Наличный оборот в ПВН595716,7531915,5479314,489,390,1Всего наличные операции35762100,034284100,033186100,095,996,8Примечание - Источник: собственная разработка.

Таблица Б.4 - Динамика и структура наличных операций по сумме

Наименование2010 г.2011 г.2012 г.Темп роста, %млн руб.уд. вес, %млн руб.уд. вес, %млн руб.уд. вес, %2011 г.2012 г.Наличный оборот в АТМ7823,083,118452,185,428212,486,8235,9152,9Наличный оборот в ПВН1593,616,93157,714,64302,713,2198,2136,3Всего наличные операции9416,6100,021609,8100,032515,1100,0229,5150,5Примечание - Источник: собственная разработка.

Таблица Б.5 - Динамика и структура количества безналичных операций

Наименование2010 г.2011 г.2012 г.Темп роста, %кол-во, шт.уд. вес, %кол-во, шт.уд. вес, %кол-во, шт.уд. вес, %2011 г.2012 г.Банкомат1024016,6931212,873558,790,979,0Инфокиоск38716,348706,764877,7125,8133,2ППКП9161,511801,617652,1128,8149,6ПТС4015265,04921267,55921370,3122,6120,3Прочие663110,7830811,4937311,1125,3112,8Всего безналичные операции61810100,072882100,084193100,0117,9115,5Примечание - Источник: собственная разработка.

Таблица Б.6 - Динамика и структура безналичных операций по сумме

Наименование2010 г.2011 г.2012 г.Темп роста, %млн руб.уд. вес, %млн руб.уд. вес, %млн руб.уд. вес, %2011 г.2012 г.Банкомат411,315,4891,612,81287,010,4216,8144,3Инфокиоск185,26,9494,97,1922,87,5267,2186,5ППКП48,41,8117,21,7218,51,8242,1186,4ПТС1805,067,54981,071,89169,374,3276,0184,1Прочие223,28,3457,46,6739,86,0204,9161,7Всего безналичные операции2673,1100,06942,1100,012337,4100,0259,7177,7Примечание - Источник: собственная разработка.

Таблица Б.7 - Динамика и удельный вес операций с использованием услуг Интернет-банкинг и SMS-банкинг по количеству

Наименование2010 г.2011 г.2012 г.Темп роста, %кол-во, шт.уд. вес, %кол-во, шт.уд. вес, %кол-во, шт.уд. вес, %2011 г.2012 г.Интернет-банкинг52695,462165,873956,3118,0119,0SMS-банкинг37083,843944,153994,6118,5122,9Всего97572100,0107166100,0117379100,0109,8109,5Примечание - Источник: собственная разработка.

Таблица Б.8 - Динамика и удельный вес операций с использованием услуг Интернет-банкинг и SMS-банкинг по сумме

Наименование2010 г.2011 г.2012 г.Темп роста, %кол-во, шт.уд. вес, %кол-во, шт.уд. вес, %кол-во, шт.уд. вес, %2011 г.2012 г.Интернет-банкинг4585,94,76001,35,66455,85,5130,9107,6SMS-банкинг2829,62,93429,33,24343,03,7121,2126,6Всего12089,7100,028551,9100,044852,5100,0236,2157,1Примечание - Источник: собственная разработка.