Договор страхования жизни

Реферат

СТРАХОВАНИЕ, ДОБРОВОЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ, ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ, ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ, ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ, ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ

Объект исследования - урегулированные нормами гражданского права общественные отношения, складывающиеся в области осуществления страхования жизни и здоровья граждан Республики Беларусь.

Предмет исследования - договор страхования жизни и здоровья граждан Республики Беларусь, как гражданско-правовой институт.

Цель исследования - теоретическое исследование комплекса проблем гражданско-правового регулирования договора страхования жизни и здоровья граждан Республики Беларусь на основе единой системы целей и принципов правового регулирования, создание необходимого юридического инструментария и выработка предложений по совершенствованию действующего законодательства и правоприменительной практики.

Методы исследования - теоретический анализ отечественной юридической литературы; индукции; дедукции; статистический; токования правовых норм; компаративистики, системно-структурный.

Результаты работы: способствуют развитию юридической науки в целом и науки гражданского права о страховании, в частности, так можно констатировать, что личное страхование повышает социальную защищенность населения, путём выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, увеличивает объём пенсий, за счёт выплат рент (аннуитетов), а так же обеспечивает население качественным медицинским обслуживанием и др.

Значимость работы: обусловлено тем, что на сегодняшний день страхование в Республике Беларусь представляет собой динамично развивающуюся сферу экономической деятельности. Происходит постоянный рост числа страховых организаций и их филиалов, увеличивается размер страхового фонда, а также количество страхователей, представленных в качестве как физических лиц, так и организаций. Среди юридических лиц, выступающих в роли страхователей, особое место занимают органы государственной власти. Учитывая важность осуществляемых ими функций, государство стремится защитить интересы соответствующих категорий служащих. Подтверждение этому - появление на страховом рынке новых видов страхования и страховых услуг, в том числе в сфере обязательного страхования.

Область применения: настоящее исследование возможно использовать как теоретическое и практическое пособие при изучении основ страхования жизни и здоровья граждан в Республике Беларусь.

Прогнозные предположения о развитии объекта исследования: анализ норм страхового законодательства свидетельствует о наличии в нем как внутренних, так и внешних противоречий, пробелов, не позволяющих определить четкие правила поведения участников страховых правоотношений. Часть правовых норм допускает неоднозначный подход к их толкованию или не предусматривает механизма реализации. Поэтому необходимо с учетом мирового опыта преодолеть эти пробелы и учитывая, что данный опыт для Республики Беларусь является основным ориентиром, то рано или поздно именно долгосрочные накопительные виды страхования, к которым относятся страхование жизни и здоровья займут значительную долю национального страхового рынка.

Содержание

Введение

. Правовые основы страхования в Республике Беларусь

.1 Понятие, виды, формы, функции страхования в Республике Беларусь

.2 Добровольное и обязательное страхование в Республике Беларусь

1.3 Договор страхования

2. Договор страхования жизни и здоровья гражданина в Республике Беларусь

.1 Договор страхования жизни граждан в Республике Беларусь

.2 Договор страхования здоровья граждан в Республике Беларусь

2.3 Cтрахование жизни и здоровья сотрудников органов государственной власти

Заключение

Список использованных источников

Приложение А

Приложение Б

Приложение В

Приложение Г

Приложение Д

Введение

В условиях коренных изменений в социально-экономической, политической, правовой и иных сферах жизни общества и государства в Республике Беларусь появилась возможность для создания и развития совершенно новых и преобразования существующих общественных институтов. Своевременно возникала потребность в совершенствовании действующего законодательства. Проводимая в данном направлении работа создавала предпосылки для теоретического осмысления процесса регулирования различного рода общественных отношений. Не стали исключением и отношения в сфере страхования. Был разработан и принят ряд нормативных правовых актов, которые наметили развитие института страхования в современных условиях.

Актуальность темы обусловлено тем, что на сегодняшний день страхование в Республике Беларусь представляет собой динамично развивающуюся сферу экономической деятельности. Происходит постоянный рост числа страховых организаций и их филиалов, увеличивается размер страхового фонда, а также количество страхователей, представленных в качестве как физических лиц, так и организаций. Среди юридических лиц, выступающих в роли страхователей, особое место занимают органы государственной власти. Учитывая важность осуществляемых ими функций, государство стремится защитить интересы соответствующих категорий служащих. Подтверждение этому - появление на страховом рынке новых видов страхования и страховых услуг, в том числе в сфере обязательного страхования.

В развитых странах мира страхование является важным сектором экономики - нет более экономичной защиты интересов собственников, чем страхование. Поэтому в развитии страхования заинтересованы все - государство, предприятия, население, сами страховые организации. Складывающаяся в стране экономическая ситуация позволяет прогнозировать увеличение спросе на страховые услуги.

Особая роль страхования проявляется в решении социальных проблем общества. Социальные гарантии населению страховщики способны предоставлять наряду с государством, а порой и опережая государство.

Основной ролью личного страхования является повышения социальной защищённости населения, путём выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объёма пенсий, за счёт выплат рент (аннуитетов), а так же обеспечения населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое.

В свою очередь высокая социальная защищённость населения способствует повышению доверия к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать политической составляющей развития личного страхования.

Объект исследования являются урегулированные нормами гражданского права общественные отношения, складывающиеся в области осуществления страхования жизни и здоровья граждан Республики Беларусь.

Предметом исследования является договор страхования жизни и здоровья граждан Республики Беларусь, как гражданско-правовой институт.

Целью исследования является теоретическое исследование комплекса проблем гражданско-правового регулирования договора страхования жизни и здоровья граждан Республики Беларусь на основе единой системы целей и принципов правового регулирования, создание необходимого юридического инструментария и выработка предложений по совершенствованию действующего законодательства и правоприменительной практики.

В соответствии с поставленными целями в работе предполагаю решить ряд взаимосвязанных задач:

.охарактеризовать сущность страхования в Республике Беларусь, а именно: понятие, виды, формы, функции;

.проанализировать особенности добровольного и обязательного страхования в Республике Беларусь;

.изучить договор страхования;

.раскрыть особенности договора страхования жизни граждан в Республике Беларусь;

.рассмотреть договор страхования здоровья граждан в Республике Беларусь;

.проанализировать особенности страхования жизни и здоровья сотрудников органов государственной власти.

Для решения поставленных задач был использован комплекс адекватных объекту и предмету исследования методов, включающих: теоретический анализ отечественной юридической литературы; индукции; дедукции; статистический; токования правовых норм; компаративистики, системно-структурный.

Нормативно-правовую базу работы составили: Конституция Республики Беларусь, Гражданский кодекс Республики Беларусь, Таможенный кодекс Республики Беларусь, Указ Президента Республики Беларусь «О страховой деятельности» и др.

Теоретическая сторона дипломной работы основана на современно литературе: учебники под редакцией Чигира В.Ф., Колбасина Д.А., Сплетухова Ю.А. . и др., статей из журналов «Страхование в Беларуси», «Отдел кадров» и др.

В перечисленных изданиях дается общая характеристика страхования в Республике Беларусь, раскрываются особенности договора страхования жизни и здоровья граждан в Республике Беларусь

. Правовые основы страхования в Республике Беларусь

.1 Понятие, виды, формы, функции страхования в Республике Беларусь

Страхование - отношения по защите имущественных интересов граждан Республики Беларусь, иностранных граждан, лиц без гражданства, организаций, в том числе иностранных и международных, а также Республики Беларусь и ее административно-териториальных единиц, иностранных государств при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет страховых резервов, формируемых страховщиками из уплачиваемых страховых взносов (страховых премий) [39,с.65].

Страховое правоотношение - разновидность гражданского правоотношения, в силу которого одна сторона (страхователь) обязуется выплачивать установленные страховые платежи, а другая (страховщик) обязуется при наступлении обусловленного события выплатить ему страховые суммы [35,с.427].

Основы страховой деятельности разрабатывают три дисциплины: экономика страхования, страховая математика и страховое право. Экономика страхования исследует способы оптимизации деятельности страховой компании с точки зрения ее резервной и инвестиционной политики. На страховой математике базируются расчеты тарифов, размеры страховых премий, достаточности страховых резервов и пр. Страховое право регламентирует отношения между страховщиком и страхователем, а также все остальные взаимоотношения на страховом рынке.

Специфичность страхования как экономической категории выражается в:

случайном характере наступления определенного события (страхового случая) и величины причиненного ущерба от этого случая;

вероятностной оценке возможного ущерба и расчете страховых тарифов, с помощью которых формируются страховые фонды;

неравномерной раскладке величины страховых взносов (платежей, премий) между заинтересованными лицами;

частичном возврате страхователям поступивших в фонд страховщика взносов (нерисковые виды страхования) [53,с.7].

Говоря о специфичности страхования в праве необходимо отметить, что в соответствии с частью второй ст. 819 Гражданского Кодекса Республики Беларусь (Далее- ГК) всю совокупность страховых отношений можно поделить на следующие виды:

личное страховани. (Приложение А).

Личное страхование не относящееся к страхованию жизни, - объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни или здоровью страхователя либо иного названного в договоре физического лица [20,с.5].

Личное страхование, относящееся к страхованию жизни, (только на случай смерти и достижения определенного возраста застрахованным лицом, а также страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты)). Дополнительно в договоре добровольного страхования жизни может быть предусмотрено страхование на случай причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая, включая случаи утраты трудоспособности и получения инвалидности, а также наступления в жизни застрахованного лица иного предусмотренного в договоре случая, дополнительной пенсии [51,с. 21];

имущественное страхование - объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с утратой (гибелью) или повреждением имущества, находящегося во владении, пользовании, распоряжении страхователя или иного названного в договоре выгодоприобретателя, либо с нанесением ущерба их имущественным правам, в том числе с возникновением убытков от предпринимательской деятельности в связи с невыполнением (выполнением ненадлежащим образом) своих обязательств контрагентами или с изменением условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам [2,п.2 ст.819].

В качестве имущественных прав, которые могут быть застрахованы по договору, принимаются права страхователей (выгодоприобретателей), связанные с осуществлением ими правомочий владения, пользования и распоряжения, а также с имущественными требованиями, возникающими между страхователями (выгодоприобретателями) и иными лицами по поводу определения судьбы имущества и связанных с ним прав (права собственности, хозяйственного ведения, оперативного управления, обязательственные права (договорные и внедоговорные), права на результаты интеллектуальной деятельности) [2,п.1 ст. 822];

страхование ответственности - объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу [20,с.5] .

Согласно ст. 824 ГК по этому виду имущественного страхования может быть застрахована только ответственность самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен (п. 2 ст. 824 ГК). Это жесткое требование ст. 824 ГК объясняется публичными интересами и необходимостью соблюдения законности в сфере гражданского оборота. Страхование ответственности за неисполнение любого договора другими лицами могло бы повлечь трудности осуществления контроля при неосновательном передвижении денежных средств от одного участника гражданского оборота к другому.

Примером страхования ответственности за нарушение договора самим страхователем может служить обязанность плательщика ренты застраховать в пользу получателя ренты ответственность по договору за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательств по договору ренты [51,с.23].

- страхование предпринимательского риска - может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Речь идет о страховании потерь (например, убытков, возникших в результате простоя оборудования, вследствие неполучения, недополучения сырья и других объективных причин). Потери могут выражаться не только в прямых затратах, но и в упущенной выгоде, т.е. в так называемых косвенных затратах.

Договор страхования предпринимательского риска лица, не занимающегося предпринимательской деятельностью, ничтожен (ст. 822 ГК).

В случае если договор страхования предпринимательского риска заключен в пользу иного лица, не являющегося страхователем, такой договор следует считать заключенным в пользу страхователя [35,с.433].

Статья 823 ГК предусматривает особый вид личного имущественного страхования - страхование ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц. Этот вид имущественного страхования близок к личному страхованию. В нем имеется застрахованное лицо, которым может быть сам страхователь или выгодоприобретатель.

Не исключается страхование, включающее элементы личного и имущественного страхования (смешанное страхование). В таком случае применяются правила о смешанном договоре и используются соответствующие нормы права о личном или имущественном страховании (п. 2 ст. 391 ГК).

Некоторые интересы не могут быть застрахованы. Статья 818 ГК содержит общее правило, согласно которому не допускается страхование противоправных интересов, и называет интересы, страхование которых не допускается. Это:

-убытки от участия в играх, лотереях и пари;

-расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников [51,с.24].

Следует учитывать, что имущественное и личное страхование имеют в своей основе универсальную обеспечительную сущность (функцию). В одном случае она проявляется в возмещении понесенных убытков, в другом - в выплате определенной денежной суммы независимо от наличия или отсутствия убытков.

Отсюда в доктрине страхового права исторически сложилось наименование имущественного страхования как страхования убытков, а личного - как страхования сумм.

По основанию возникновения страховых правоотношений законодательные акты различают две формы страхования - добровольное и обязательное.

Добровольное страхование зависит от воли сторон. Законодательство может определять подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия страхования регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком и проходят согласование в Министерстве финансов Республики Беларусь.

Обязательным называется такое страхование, когда государство устанавливает обязательность внесения соответствующим кругом лиц (страхователей) страховых платежей. Обязательная форма страхования применяется в случаях, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи обоснованы не только интересами конкретного пострадавшего лица, но и общественными интересами. Обязательное страхование распространяется на объекты, указанные в законодательстве, автоматически. Законодательством предусмотрены последствия неосуществления страхования лицами, для которых оно является обязательным. В силу ст. 827 ГК лицо, в пользу которого в соответствии с законами или актами Президента Республики Беларусь должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования. При наступлении страхового случая это лицо несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании [20,с.6-7].

Более подробно о формах страхования в следующем пункте этой главы.

К принципам страхования относятся:

1)наличие у сторон имущественного интереса;

)взаимное доверие сторон страхования;

)наличие причинно-следственной связи между событием и убытком;

)выплата возмещения в пределах страховой суммы;

)принцип суброгации, т.е. возможность страховой организации, выплатившей возмещение обратиться к виновному лицу.

Основные функции, присущие страхованию, - рисковая, предупредительная, сберегательная и контрольная. Главной является рисковая функция, поскольку наличие риска способствует возникновению страховых отношений. Именно в рамках действия рисковой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования в связи с последствиями случайных страховых событий. Предупредительная функция направлена на финансирование за счет части средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска. В страховании жизни категория страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита при накоплении по договорам страхования на дожитие обусловленных страховых сумм. Сбережение денежных сумм с помощью страхования на дожитие связано с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка. Тем самым страхование может выполнять и сберегательную функцию. Контрольная функция страхования заключена в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. Данная функция вытекает из указанных выше трех специфических функций и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях, в условиях страхования. В соответствии с контрольной функцией на основании законодательных и инструктивных документов осуществляется финансовый страховой контроль за правильным проведением страховых операций. В настоящее время широкое развитие получили социальное страхование и пенсионное обеспечение, нацеленное на страховую защиту рабочих, служащих на случай болезни, потери трудоспособности (в том числе по возрасту), потери кормильца, наступления смерти и т.д. Забота государства о возмещении потерь в доходах трудоспособных граждан порождает целесообразность страхового метода формирования и использования страхового фонда социального страхования и пенсионного фонда. В данном случае страховой метод обусловлен имущественной обособленностью предприятий и организаций и необходимостью соизмерения степени участия соответствующих отраслей народного хозяйства и непроизводственной сферы в проведении социального страхования [53,с.7-8].

Говоря о страхование так же необходимо отметить, что формы обязательств по страхованию представлены достаточно сложными и разнообразными видами.

Особое место среди видовых разновидностей обязательств по страхованию занимают- сострахование, двойное страхование и перестрахование.

Сострахование. Объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками (сострахование). Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения или страхового обеспечения [2,ст.843].

Исходя из содержания ст. 843 ГК сострахование - это договор, в котором объект страхования застрахован совместно несколькими страховщиками. Права и обязанности каждого из состраховщиков могут быть определены в самом договоре; в противном случае они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за соответствующие страховые выплаты по договору имущественного или личного страхования [2,ст. 953].

Двойное страхование. При двойном страховании один и тот же объект застрахован по двум или более договорам несколькими страховщиками.

-Перестрахование. Обязательства по перестрахованию обеспечивают защиту от крупных (гигантских) или катастрофических рисков (авиационных, космических, промышленных и др.). Они опосредуют экономические отношения, связанные со страховым покрытием рисков одних страховщиков путем их передачи другим страховщикам (т. е. отношения экономического механизма перераспределения рисков с целью создания финансово-экономических условий для устойчивого и рентабельного осуществления страховых операций) [2, ст.857].

Перестраховочные обязательства оформляются договором, к которому применяются в субсидиарном порядке правила гл. 48 ГК в отношении страхования предпринимательского риска, поскольку договором перестрахования не предусмотрено иное [2, п. 2 ст. 967].

Основаниями же возникновения страхового обязательства выступают согласно ГК: договор, общества взаимного страхования, которые осуществляют страхование непосредственно на основании членства, закон или иной нормативно-правовой акт.

По форме организации страхование делится:

на государственное страхование - это такая организационно-правовая форма, где в качестве страховщика выступают специально уполномоченные на это государственные организации. В Республике Беларусь это Белгосстрах;

акционерное страхование представляет собой такую организационно-правовую форму, где в качестве страховщика выступает негосударственная организация в виде акционерного общества (например, «Альвена», «Бролли» и др.)(ПриложениеБ);

медицинское страхование - это особая организационная форма страховой деятельности. Объектом этого страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи в случае заболевания застрахованного лица. Иными словами, медицинское страхование выступает как форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья в виде диспансеризации, вакцинации, лечения.

1.2 Добровольное и обязательное страхование в Республике Беларусь

Добровольная форма страхования построена на соблюдении следующих принципов.

1.Добровольное страхование действует и в силу закона, и на добровольных началах. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.

2.Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Страховщик не имеет права отказаться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Данный принцип гарантирует заключение договора страхования по первому (даже устному) требованию страхователя.

3.Выборочный охват добровольным страхованием. Он связан с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования действуют ограничения для заключения договоров.

4.Добровольное страхование всегда ограничено сроком страхования. Начало и окончание срока особо оговариваются в договоре, поскольку страховое возмещение или страховая сумма подлежит выплате, если страховой случай произошел в период страхования. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного заключения договора на новый срок.

. Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Вступление в силу договора добровольного страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса по долгосрочному страхованию влечет прекращение действия договора.

. Страховое обеспечение по добровольному страхованию зависит от желания страхователя. По имущественному страхованию страхователь может определять размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества. По личному страхованию страховая сумма по договору устанавливается соглашением сторон [53,с.24-25].

Видами добровольного страхования являются: 1. страхование, относящееся к страхованию жизни; 2. дополнительной пенсии; 3. страхование, не относящееся к страхованию жизни, в том числе страхование: от несчастных случаев; от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу; медицинских расходов; имущества юридического лица; имущества граждан; грузов; строительно-монтажных рисков; предпринимательского риска и многих других рисков [51,с.27].

Обязательным страхованием является страхование, которые осуществляется в случаях, когда законами или актами Президента Республики Беларусь на указанных в них лиц возлагается обязанность по страхованию жизни, здоровья или имущества либо своей гражданской ответственности. Обязательное страхование, за исключением обязательного государственного страхования, осуществляется в соответствии с законами и актами Президента Республики Беларусь [2,п. 2 ст. 817].

Видами обязательного страхования являются

-обязательное страхование строений, принадлежащих гражданам;

-обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

-обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами;

-обязательное медицинское страхование иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих или временно проживающих в Республике Беларусь;

-обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;

-обязательное страхование ответственности коммерческих организаций, осуществляющих риэлтерскую деятельность, за причинение вреда в связи с ее осуществлением;

-обязательное страхование с государственной поддержкой урожая сельскохозяйственных культур, скота и птицы;

-обязательное страхование гражданской ответственности антикризисных управляющих в производстве по делу об экономической несостоятельности (банкротстве).

Более детально раскроем некоторые из этих видов обязательного страхования.

Объектом обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств являются имущественные интересы, связанные с гражданской ответственностью владельцев транспортных средств за вред, причиненный жизни или здоровью физических лиц, их имуществу либо имуществу юридических лиц в результате дорожно-транспортных происшествий.

В Республике Беларусь заключаются в письменной форме следующие виды договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств: договор внутреннего страхования; договор пограничного страхования; договор страхования "Зеленая карта".

Страховым случаем является факт причинения вреда:

·жизни, здоровью и (или) имуществу потерпевшего в период действия договора внутреннего или пограничного страхования либо договора страхования "Зеленая карта", действительного на территории Республики Беларусь, в результате дорожно-транспортного происшествия, в связи с чем предусмотрена выплата страхового возмещения;

·жизни, здоровью и (или) имуществу потерпевшего и (или) транспортному средству резидента Республики Беларусь в период действия комплексного договора внутреннего страхования в результате дорожно-транспортного происшествия, в связи, с чем предусмотрена выплата страхового возмещения.

Объектом обязательного медицинского страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни или здоровью застрахованного лица, а также с затратами медучреждений по оказанию ему скорой и неотложной медицинской помощи.

Страховым случаем признается расстройство здоровья застрахованного лица вследствие внезапного заболевания или несчастного случая, наступившего в период действия договора обязательного медицинского страхования, что потребовало оказания скорой и неотложной медицинской помощи и повлекло затраты медучреждений по ее оказанию.

Объектом страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний являются имущественные интересы застрахованных и иных физических лиц, связанные с утратой ими здоровья, профессиональной трудоспособности либо их смертью вследствие несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.

Страховой случай - факт повреждения здоровья застрахованного вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания, подтвержденный в установленном законодательством порядке и влекущий возникновение обязательства страховщика осуществить страховые выплаты[34,с.35].

Не является обязательным страхованием обязанность страхования, если она не вытекает из закона или акта Президента Республики Беларусь, а основана на договоре, в том числе и обязанность страхования имущества, или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества. Примером может быть обязанность страховать имущество, предусмотренная п. 1 ст. 324 ГК, ст. 608 ГК. Такое страхование не влечет последствий нарушения законодательства об обязательном страховании (п. 4 ст. 825 и 827 ГК).

Не может быть возложена на гражданина Республики Беларусь обязанность по законодательству страховать свою жизнь или здоровье (п. 2 ст. 825 ГК).

Обязательное страхование осуществляется путем заключения со страховщиком договора страхования лицом, на которое законами или актами Президента Республики Беларусь возложена обязанность такого страхования (страхователем) (п. 1 ст. 826 ГК), при этом оно осуществляется за счет страхователя, если иное не установлено Президентом Республики Беларусь (п. 2 ст. 826 ГК), в соответствии с законами и актами Президента Республики Беларусь (п. 2 ст. 817 ГК; п.1 ст. 826 ГК).

Объекты, подлежащие обязательному страхованию, страховые риски и размеры (минимальные размеры) страховых сумм (лимитов ответственности) определяются законами и актами Президента Республики Беларусь (п. 3 ст. 826 ГК).

Изложенные правила ст. 826 ГК не распространяются на обязательное государственное страхование (п. 4 ст. 826 ГК).

Законами или актами Президента Республики Беларусь может быть возложена на страхователя обязанность осуществить обязательное страхование в пользу другого лица.

Если такому лицу известно, что страхование не осуществлено, оно может потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования (п. 1 ст. 827 ГК).

Если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законами и актами Президента Республики Беларусь, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких для него было бы выплачено страховое возмещение либо страховое обеспечение при надлежащем страховании (п. 2 ст. 827 ГК).

Суммы неосновательного сбережения лицом, на которое возложена обязанность страхования, в связи с тем, что оно не выполнило эту обязанность либо выполнило ее ненадлежащих образом, взыскиваются по иску органов, осуществляющих государственный надзор за страховой деятельностью, в доход Республики Беларусь с начислениями на эти суммы процентов в соответствии со ст. 366 ГК (п. 3 ст. 827 ГК)[51,с.26].

Обязательное страхование подразделяется на государственное и негосударственное.

Обязательное государственное страхование - это личное страхование военнослужащих и военнообязанных, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел, прокурорских работников, судей, работников государственной ветеринарной службы, налоговой инспекции за счет бюджетных средств или средств соответствующих ведомств.

Обязательное государственное страхование, является самостоятельным видом обязательного страхования, направленное на обеспечение социальных интересов граждан и интересов государства. Среди признаков этого вида страхования выделяют:

1)особый источник финансирования - за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета, и вытекающий из этого признака особый статус страхователя - соответствующие государственные органы и органы местного управления и самоуправления;

2)специальный состав застрахованных лиц (определенные категории государственных служащих) на случай причинения вреда их жизни, здоровью и (или) имуществу с учетом интересов членов их семьи в случае причинения смерти таким служащим. Государственные служащие, подлежащие обязательному государственному страхованию, и их имущество признаются застрахованными с момента вступления служащего в соответствующую должность. В случае наступления страхового случая страховое возмещение выплачивается потерпевшему застрахованному лицу, а в случае его смерти - членам семьи умершего.

3)предусмотренный на уровне законодательных актов (в некоторых случаях в порядке, установленном законодательными актами) фиксированный размер страхового возмещения, а не минимальная величина страховых выплат, как это имеет место при обязательном страховании в других случаях. Выплачиваемое страховщиком страховое возмещение компенсируется ему за счет средств соответствующего бюджета;

4)возможность страхования без заключения договора, а непосредственно в силу акта законодательства, которая позволяет не рассматривать нарушение письменной формы договора в качестве основания признания его недействительным (п. 1 ст. 830 ГК).

ГК допускает осуществление обязательного государственного страхования непосредственно на основании законодательства о таком страховании либо на основании заключаемых договоров страхования. Порядок оформления документов и выплаты страховых сумм в случае наступления страхового случая для каждой категории государственных служащих подробно регламентирован соответствующими инструкциями о порядке проведения обязательного государственного личного страхования, которые не требуют заключения договоров страхования. На практике такие договоры не заключают, а при наступлении страхового случая применяют нормы законодательства напрямую [52,с.1318].

Обязательному государственному страхованию подлежат: работники милиции (лица рядового и начальствующего состава органов внутренних дел); военнослужащие (военнообязанные, в том числе званные на сборы); прокурорские работники; работников пожарной службы; работники инспекций Министерства по налогам и сборам Республики; депутаты Палаты представителей и члены Совета Республики Национального собрания Республики Беларусь; судьи; сотрудники Комитета государственного контроля; судебные исполнители; спасатели профессиональных аварийно- спасательных служб; работники органов и подразделений по чрезвычайным ситуациям; работники таможенных органов и др.[35,с.435].

Негосударственное обязательное страхование производится за счет лиц, на которых по закону возложена эта обязанность. Например, это обязательное страхование пассажиров, гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Осуществление обязательного страхования производится заключением договора страхования путем направления оферты и получения на нее акцепта. Заключение договора страхования в обязательном порядке ограничивает свободу заключения договора, поэтому основные положения о заключении договора, предусмотренные гл. 28 ГК, применяются в части, не противоречащей порядку заключения договоров страхования, установленному в законодательных актах и актах законодательства об обязательном страховании.

По законодательству Республики Беларусь договор личного страхования не является публичным, поэтому понудить страховщика к заключению любого договора обязательного страхования по этому основанию нельзя. На практике сложилась такая ситуация, что в подавляющем большинстве случаев только одна страховая организация - Белорусское республиканское унитарное страховое предприятие «Белгосстрах» - может заключать договоры обязательного страхования, т.е. по сути является единственным обязанным субъектом. Таким образом, страховщика можно понудить к заключению договора обязательного страхования на основании законодательно установленной для страхователя обязанности страховать в порядке, предусмотренном ст. 415, 416 ГК.

Страховщик освобождается от такой обязанности в случае невозможности заключения договора, которая проявляется в отсутствии или приостановлении лицензии на обязательное страхование, либо в лимите ответственности по принятию на себя обязательства по уплате требуемой страховой суммы, а также в невозможности заключения договора перестрахования [52,с.1214].

.3 Договор страхования

Как добровольное, так и обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования в соответствии с правилами гл. 48 ГК, законодательных актов и иных актов законодательства.

По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного законодательством или договором события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (застрахованному лицу или выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор, причиненный вследствие этого события ущерб застрахованным по договору имущественным интересам (произвести страховую выплату в виде страхового возмещения или страхового обеспечения) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы, лимита ответственности), а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить обусловленную договором сумму (страховой взнос, страховую премию). (Приложение В) [2,п. 1 ст. 819].

Из этого определения вытекает, что договор страхования является возмездным и двусторонним. Можно утверждать, что его следует относить к консенсуальным договорам. Однако это явно не согласуется с правилом п. 1 ст. 847 ГК, согласно которому «договор страхования вступает в силу со дня уплаты страхового взноса (страховой премии) или первой его части, если в законодательных актах или правилах соответствующего вида страхования, утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков и согласованных с органом, осуществляющим государственный надзор за страховой деятельностью, не предусмотрено иное». На этом основании можно утверждать, что по общему правилу договор страхования должен считаться реальным.

Договор страхования всегда срочный, относится к группе каузальных сделок, носит компенсационный характер, но недопустима нажива [51,с.98].

Согласно п. 2 ст. 847 ГК страхование, обусловленное договором, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования. Это положение толкуют не однозначно. Некоторые считают, что правило п. 2 ст. 847 ГК «следует понимать в том смысле, что договор страхования распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления его в силу, если договором не предусмотрен более поздний момент, начиная с которого случаи будут считаться страховыми» [44,с.497].

Однако с этим положением многие авторы не согласны. Норма п. 2 ст. 847 ГК не дает оснований для такого вывода. Стороны вправе предусмотреть в договоре, что страховщик обязан возместить убытки от страхового случая, имевшего место до вступления в силу договора страхования, но только при условии, что стороны согласовали все существенные условия договора. Разумеется, при заключении такого договора ни страхователь, ни страховщик не знают о том, что страховой случай уже имел место. Такая ситуация возможна при перепродаже незастрахованного и находящегося в пути товара, когда по условиям контракта требуется страхование груза на всем отрезке пути. Понятно, что страховщик в таком случае рискует в большей степени, чем в других договорах страхования, где нет такого условия, поскольку договоры страхования относятся к договорам алеаторным (рисковым) [42,с.545-546].

Сторонами являются страховщик и страхователь.

Страховщиками могут быть только коммерческие организации (юридические лица) любой организационно-правовой формы, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. В качестве таковых, в частности, могут выступать государственные страховые организации, акционерные общества с ограниченной или дополнительной ответственностью, общества взаимного страхования, создаваемые для осуществления этой деятельности, при наличии у них необходимых уставного, резервного фондов и резервов. Указанные страховщики должны пройти регистрацию и получить лицензию на право проведения определенного вида страхования или перестрахования.

В качестве страхователя выступают дееспособные физические и юридические лица, в том числе иностранные граждане, лица без гражданства, постоянно проживающие на территории Республики Беларусь, и иностранные юридические лица.

Объектом страхования могут быть:

)риск причинения вреда жизни или здоровью страхователя или другого трудоспособного лица, а также достижение ими определенного (пенсионного) возраста либо наступления в их жизни иного предусмотренного договором страхового случая (ст. 820 ГК) - личное страхование;

)риск утраты (гибели) или повреждения имущества, находящегося во владении, пользовании страхователя или иного названного в договоре выгодоприобретателя (ст. 821 ГК), либо ущерба их имущественным правам, в том числе риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам (ст. 822 ГК) - имущественное страхование;

)риск ответственности по обязательствам, возникшим в результате причинения страхователем вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (ст. 823 ГК), либо ответственности по договору (ст. 284 ГК) - страхование ответственности (п. 2 ст. 819 ГК).[21,с.186]

Форма договора страхования письменная. Несоблюдение требуемой законом формы влечет его недействительность, за исключением договора обязательного государственного страхования [2,п. 1 ст. 830, ст. 859].

Договор страхования может быть заключен двумя способами:

) путем составления одного документа, согласованного и подписанного сторонами [2,п. 2 ст. 404];

) путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата), подписанного страховщиком. Принятие страхователем подписанного страховщиком документа означает согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях.

Страховщик вправе применять при заключении договора страхования как стандартные формы договора (страховой полис), так и разработанные им самим(Приложение Г).

В качестве документа, подтверждающего заключение договора, законодательством предусмотрен и генеральный полис (генеральное страхование)[19,с.50].

Стороны имеют определенные права и несут обязанности. Рассмотрим права и обязанности сторон по договору личного страхования.

По договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленный договором страховой взнос (страховую премию), уплачиваемый страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически страховое обеспечение в пределах обусловленной договором страховой суммы в случае причинения вреда жизни или здоровью самого Страхователя или иного застрахованного лица либо достижения ими определенного возраста или наступления в их жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) [2,п. 1 ст. 820].

Если в договоре личного страхования не указаны другие лица (выгодоприобретатели), в пользу которых заключен договор, то в случае смерти лица, застрахованного по договору, выгодоприобретателями становятся наследники застрахованного лица.

Страховая сумма уплачивается страховщиком страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, независимо от сумм, причитающихся ему в порядке возмещения вреда. Договор личного страхования является реальным, возмездным, двусторонним.

По договору личного страхования страхователь обязан:

1) сообщить страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска (ст. 834 ГК). Речь идет о тех обстоятельствах, зная которые можно определить вероятность наступления страхового случая или размер вероятных убытков;

2)уплатить страховщику причитающиеся с него страховые взносы. Определение страховой премии при заключении договоров личного страхования производится таким же образом, как и при заключении договоров страхования имущества и страхования ответственности;

3)уведомить страховщика о смерти застрахованного лица или причинении вреда его здоровью в установленный срок и указанным в договоре способом. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее 30 дней (п. 3 ст. 851 ГК);

4)выполнять установленные требования (например, при постоянной утрате трудоспособности от несчастного случая по окончании лечения пройти освидетельствование у врача (или врачебной комиссии) страховщика);

5)при наступлении страхового случая представить страховщику для получения страховой суммы заявление, страховой полис (сертификат и т.п.), свидетельство.

При постоянной утрате страхователем трудоспособности он должен представить также акт о несчастном случае, а если таковой отсутствует, указать в заявлении, когда и при каких обстоятельствах произошел несчастный случай и каким лечебным учреждением была оказана первая помощь.

Изложенным обязанностям страхователя соответствуют права страховщика. Он, в частности, вправе при заключении договора личного страхования произвести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья [35,с.440-441].

Основной обязанностью страховщика является уплата страховой суммы при наступлении страхового случая (утрата трудоспособности, смерть). Страховая сумма в договорах личного страхования определяется сторонами по их усмотрению.

Этой обязанности соответствует право требования страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателя), требовать уплаты страховой суммы.

Страховщик может быть освобожден от выплаты страховой суммы третьему лицу (например, если смерть страхователя наступила в связи с совершением преступления страхователем, а также вследствие умысла лица, назначенного для получения страховой суммы).

Ведя речь об обязанностях страховщика по страховому возмещению и страховому обеспечению, следует указать на обязанность страховщика по обязательному страхованию [46,с.73-75].

Предусматривая обязательное, в том числе государственное, страхование жизни, здоровья граждан, как и имущества физических и юридических лиц, законодатель одновременно определил и последствия нарушения законодательства об обязательном страховании. Так, лицо, зная о том, что в его пользу, согласно действующему законодательству, должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе потребовать его осуществления в судебном порядке от лица, на которое возложена обязанность страхования. При осуществлении обязанности по страхованию или заключении договора страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законодательством, либо при наступлении страхового случая страховщик несет ответственность перед выгодоприобретателем в части выплаты страхового возмещения на таких условиях, как и при надлежащем страховании. При этом суммы, неосновательно сбереженные невыполнением или ненадлежащим выполнением обязанности по обязательному страхованию, взыскиваются по иску органов, осуществляющих надзор за страховой деятельностью, в доход Республики Беларусь с начислением на эти суммы процентов, размер которых определяется учетной ставкой Национального банка [2,ст. 827].

Существенные условия договора страхования установлены ст. 832 ГК.

При заключении договора имущественного страхования или страхования ответственности между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

о размере страховой суммы (лимита ответственности);

о сумме страхового взноса (страховой премии) и сроках его уплаты;

о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

-о застрахованном лице;

о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

о размере страховой суммы (лимита ответственности);

о сумме страхового взноса (страховой премии) и сроках его уплаты;

о сроке действия договора.

При заключении договора страхования между страхователем и страховщиком, если страхователем выступает гражданин, кроме существенных условий, названных выше, должно быть достигнуто соглашение:

- об основаниях расторжения договора ранее установленного срока;

о порядке возврата страхователю страхового взноса (страховой премии) в случае неисполнения обязательства или расторжения договора ранее установленного срока;

об ответственности за неисполнение обязательства (п. 3 ст. 832 ГК) [51,с.109-110].

Говоря более подробно о договоре личного страхования необходимо отметить, что договор личного страхования является видом типа договора страхования.

Договором личного страхования опосредуется не только добровольное, но и обязательное страхование определенных рисков, в т.ч. и обязательное государственное личное страхование.

Договор личного страхования, заключенный с нарушением правил ч. 2 п. 2 ст. 820 ГК являете оспоримой сделкой, «может быть призван недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица - по иску его наследников» [52,с.1204].

Необходимо так же отметить, что договор страхования может быть прекращен досрочно и при отсутствии наступления страхового случая, если возможность наступления последнего отпала, и страхование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся (п. 1ст. 848 ГК):

утрата (гибель) застрахованного имущества по причинам, иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или иной риск, связанный с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по одному из этих обстоятельств страховщик имеет право на часть страхового взноса (страховой премии) пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Перечень оснований прекращения договора страхования, установленный п. 1 ст. 848 ГК, не является исчерпывающим. По правилам п. 1 ст. 848 ГК действие договора страхования прекращается и в других случаях, когда возможность наступления страхового случая уже исключена [21,с.195].

Договор страхования может быть признан недействительным по одному из следующих оснований:

он заключен при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества [2,п. 2 ст. 821];

при заключении договора страхования страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления [2,п. 3 ст. 834];

сумма страхования (лимит ответственности) в договоре страхования завышена вследствие обмана со стороны страхователя. Страховщик в таком случае вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему убытков в размере, превышающем сумму полученного им от страхования страхового взноса (страховой премии) [2,п. 3 ст. 841];

несоблюдение письменной формы договора страхования за исключением договора обязательного государственного страхования [2,ч. 2 п. 1 ст. 830].

. Договор страхования жизни и здоровья гражданина в Республике Беларусь

.1 Договор страхования жизни граждан в Республике Беларусь

В большинстве стран с развитым рыночным хозяйством страхование является одним из стратегических секторов экономики. Предоставляя гарантии собственникам по возмещению ущерба, возникшего в результате гибели принадлежащего им имущества и потери дохода, создавая защищенность человека на все случаи жизни, страхование обеспечивает социально-экономическую стабильность в обществе. В мировом страховом бизнесе страхование жизни и дополнительной пенсии являются наиболее перспективными видами страхования. Так, за последние несколько лет рынок страхования жизни в странах Восточной Европы вырос в несколько раз. Одновременно с ростом этого сегмента страхового рынка наблюдается устойчивая тенденция прихода на него многих крупных международных страховых компаний, специализирующихся на указанных видах страхования.

Учитывая, что мировой опыт для Республики Беларусь является основным ориентиром, то рано или поздно именно долгосрочные накопительные виды страхования, к которым относятся добровольное страхование жизни и дополнительной пенсии, займут значительную долю национального страхового рынка. Однако в настоящее время дела обстоят далеко не так. Это обусловлено множеством взаимосвязанных проблем, вызванных объективными причинами и субъективными обстоятельствами, которые сдерживают развитие данного сегмента. К ним относятся:

·невысокий уровень доходов значительной части населения;

·отсутствие у страховых компаний многолетнего позитивного опыта и устоявшихся традиций по данным видам страхования;

·недоверие населения к финансовым институтам вообще и, в частности, к компаниям по страхованию жизни;

·малая степень развития страхового рынка;

·жесткая финансовая и налоговая политика государственных органов по вопросам страхования;

· постоянное изменение положений законодательства о страховании и др.

Невысокий уровень доходов населения негативно сказывается на развитии долгосрочных накопительных видов страхования, так как в основном клиентами компаний по страхованию жизни выступают люди со средним доходом и выше. Кроме того, большинство этих компаний осуществляет свою деятельность сравнительно недавно, и соответственно, у них нет определенного опыта и устоявшихся традиций по страхованию жизни, которые передаются из поколения в поколение, как, например, в западных странах [49,с.16].

Белорусский рынок по страхованию жизни и дополнительной пенсии еще находится в зачаточном состоянии и по масштабам своего развития занимает небольшую нишу в общем объеме рынка страны. Хотя в мировой страховой практике сегмент страхования жизни и дополнительной пенсии является наиболее перспективным сегментом, особенно с точки зрения источника инвестиций для инфраструктурных государственных проектов [48,с.26].

Объектом договора страхования жизни являются:

смешанное, или связанное, страхование жизни;

страхование дополнительной пенсии;

страхование «на дожитие»;

страхование «аннуитет»;

страхование на случай утраты трудоспособности и на случай смерти;

страхование детей и престарелых родителей;

свадебное страхование (к бракосочетанию);

страхование женщин на случай родов;

репродуктивное страхование женщин (страховая защита женщин при осложнении органов, обеспечивающих выполнение детородной функции);

страхование капитализации пенсий;

страхование на случай заболевания СПИДом (вирусом иммунодефицита) и венерическими болезнями;

страхование беременности;

страхование от алкоголизма и разводов;

страхование от непредвиденных обстоятельств;

страхование от преступных действий третьих лиц;

страхование инвестиционных вложений;

страхование воспитанников детских интернатных учреждений (от 1 года до 16 лет) и др.

Страхование жизни представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам:

на дожитие застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста;

в случае смерти застрахованного;

пенсии (ренты, аннуитета) застрахованному в случаях, предусмотренных договором страхования (окончание действия договора страхования, достижение застрахованным определенного возраста, смерть кормильца, постоянная утрата трудоспособности, текущие выплаты (аннуитеты) в период действия договора страхования и др.), при этом формирование резерва взносов и расчеты тарифных ставок производятся с помощью актуарных методов по таблицам смертности и нормам доходности инвестиций временно свободных средств резервов по страхованию жизни.

Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее одного года[53,с.9].

Договор страхования жизни обладает рядом особенностей:

возможность страхового обеспечения не только самого страхователя, но и членов его семьи (при страховании на случай смерти), а также иных лиц, в пользу которых заключен договор;

разнообразие форм гарантированных выплат страховых сумм: единовременно или периодически (абз. 1 п. 1 ст. 934 ГК);

ярко выраженная накопительная функция в договорах страхования на дожитие (договоры «страхования капитала»);

в качестве страхового случая могут выступать обстоятельства, лишенные обычного для страхования признака вредоносности (достижение определенного возраста, вступление в брак и др.);

особый механизм расчета страховщиком цены договора (страховой премии): на норму доходности от инвестиций средств страховых резервов уменьшается размер уплачиваемого страхователем страхового взноса[40,с.254].

Более детально раскроем некоторые из вышеперечисленных объектов.

По договору страхования на случай смерти страховая выплата осуществляется после смерти застрахованного лица. Страхователь может заключить договор в отношении собственной жизни или жизни другого лица. В последнем случае для заключения договора требуется письменное согласие застрахованного лица. Договоры страхования на случай смерти подразделяются на два вида - пожизненное и срочное страхование (страхование на определенный срок). При пожизненном страховании не устанавливается срок страхования, договор действует до наступления смерти застрахованного. Поэтому согласованная сумма обязательно будет выплачена, неизвестен только момент выплаты. При срочном страховании, если в течение действия договора (например, пяти лет) смерть застрахованного не наступила, то никаких выплат не производится. Рассмотрим более подробно условия страхования каждого вида.

Застрахованными по договору пожизненного страхования могут быть лица в возрасте до 65-70 лет. Основанием для заключения договора является письменное заявление установленной формы, подписанное страхователем. В этом заявлении, кроме прочих, содержатся вопросы, касающиеся состояния здоровья застрахованного, что позволяет страховщику оценить степень принимаемого на себя риска. Страховую компанию интересует наличие инвалидности у застрахованного, кардиологических, онкологических, неврологических и других заболеваний, факты длительной (более 30 дней) временной нетрудоспособности и госпитализации (более 10 дней) за последние 3-5 лет и т. д. Если у человека есть проблемы со здоровьем, то ему задают более детальные вопросы и в конечном счете могут предложить пройти медицинское обследование. Последнее обычно используется при приеме на страхование пожилых людей. Как правило, на страхование не принимаются инвалиды, тяжелобольные лица.

По договорам страхования, заключенным с врачебным освидетельствованием, обязанность страховщика осуществить страховую выплату начинается с момента вступления договора в силу. При заключении договора без освидетельствования страховая организация в течение первых лет вводит определенные ограничения. Например, на первом году страхования страховая сумма может быть выплачена, если смерть наступила в результате только несчастного случая или остроинфекционного заболевания; если причина смерти в течение первых двух лет страхования связана с болезнью, скрытой страхователем, то страховая выплата не производится [46,с.96].

Право на получение страховых выплат в случае смерти застрахованного, наступившей в результате страхового случая, имеют:

·нетрудоспособные лица, состоявшие на иждивении умершего или имевшие на день его смерти право на получение от него содержания;

·ребенок умершего, родившийся после его смерти;

·один из родителей, супруг (супруга) либо другой член семьи независимо от его трудоспособности, неработающий и занятый уходом за состоявшими на иждивении умершего его детьми, внуками, братьями и сестрами, не достигшими возраста четырнадцати лет либо достигшими указанного возраста, но по заключению медикореабилитационной экспертной комиссии (далее - МРЭК) или врачебно-консультативной комиссии признанными нуждающимися по состоянию здоровья в постоянном постороннем уходе;

·лица, состоявшие на иждивении умершего и ставшие нетрудоспособными в течение пяти лет после его смерти [5,п.260].

Говоря о репродуктивном страховании, отметим, что Белгосстрах предлагает данное страхование женщине и её родившемуся ребенку.

Заключить договор страхования здоровья по варианту "Гинекология" может любая женщина в возрасте до 55 лет, а при заключении договора репродуктивного страхования - до 50 лет.

Для заключения договора страхования необходимо представить справку из женской консультации о сроке беременности (не более 20 недель) и состоянии здоровья на момент страхования.

Варианты репродуктивного страхования:

А - причинение вреда жизни и здоровью женщины и ее новорожденного ребенка в результате осложнений течения беременности и родов (страховыми случаями являются разрывы промежности и шейки матки 3-4 степени, разрывы и ампутация матки, самопроизвольный аборт в сроках с 13-22 недель, преждевременные роды в сроке с 23 до 37 недель и т. д.).

А+ - причинение вреда жизни и здоровью женщины и ее новорожденного ребенка в результате осложнений течения беременности и родов (расширенный перечень) (страховыми случаями являются разрывы промежности, влагалища, шейки матки 3-4 степени, разрывы и ампутация матки, свищи органов малого таза, самопроизвольный аборт в сроках с 10-22 недель, преждевременные роды в сроке с 23 до 37 недель, поздний токсикоз тяжелой степени, сахарный диабет, возникший во время беременности акушерские кровотечения, осложненные роды, мертворождение и т. д.).

АР - причинение вреда жизни и здоровью женщины и ее новорожденного ребенка в результате осложнений течения беременности и родов; причинение вреда жизни и здоровью ребенка (страховыми случаями являются разрывы промежности, влагалища, шейки матки 3-4 степени, разрывы и ампутация матки, самопроизвольный аборт в сроках с 10-22 недель, преждевременные роды в сроке с 23 до 37 недель, патология беременности и родов, приведшая к смерти женщины, заболевания, симптомы и синдромы новорожденного ребенка требующие после рождения не менее 3-х недель пребывания в стационаре, родовая травма новорожденного ребенка, телесные повреждения ребенка и т.д.).

А+Р - причинение вреда жизни и здоровью женщины и ее новорожденного ребенка в результате осложнений течения беременности и родов; причинение вреда жизни и здоровью ребенка (расширенный перечень) (страховыми случаями являются разрывы промежности и шейки матки 3-4 степени, разрывы и ампутация матки, самопроизвольный аборт в сроках с 10-22 недель, преждевременные роды в сроке с 23 до 37 недель, поздний токсикоз тяжелой степени, сахарный диабет, возникший во время беременности акушерские кровотечения, осложненные роды, мертворождение, патология беременности и родов, приведшая к смерти женщины, заболевания, симптомы и синдромы новорожденного ребенка требующие после рождения не менее 3-х недель пребывания в стационаре, родовая травма новорожденного ребенка, телесные повреждения ребенка, патология и телесные повреждения ребенка, приведшие к его смерти от 7 дней жизни до окончания срока страхования и т.д.).

Г - причинение вреда жизни и здоровью женщины (вне беременности) в результате развития гинекологической патологии (страховыми случаями являются апоплексия яичника, внематочная беременность, повреждения репродуктивных органов, неспецифические воспалительные заболевания (эндометрит, параметрит, впервые выявленные и пролеченные в стационаре, осложнения, вследствие изнасилования, впервые выявленное гинекологическое заболевание, приведшее к смерти), инвалидность, установленная в следствие впервые выявленного гинекологического заболевания [47].

Так же необходимо отметить, что в Республике Беларусь в 2011 и 2012 г. году добровольным страхованием жизни и дополнительной пенсии занимались 4 страховые компании, одна из них государственная - РДУСП «Стравита» - и три частные: ОАО «Белорусский народный страховой пенсионный фонд», УСП «Седьмая линия» и «ОАСО «Пенсионные гарантии». На долю «Стравиты» приходится свыше 69,7% всех страховых сборов.

Согласно действующему законодательству Республики Беларусь предприятия могут включать в затраты по производству и реализации продукции, товаров и услуг, учитываемые при налогообложении, страховые взносы по договорам добровольного страхования жизни и добровольного страхования дополнительной пенсии в пользу физических лиц, работающих в организациях-страхователях по трудовым договорам, только при условии, что договоры заключены на срок не менее одного года с государственными страховыми организациями.

Сумма страховых взносов, включаемых в затраты по производству и реализации продукции, товаров (работ, услуг), не может превышать по договорам добровольного страхования жизни 4% фонда заработной платы организации-страхователя, договорам добровольного страхования дополнительной пенсии - 8% фонда заработной платы организации-страхователя.

Сумма страховых взносов определяется с учетом размера ежемесячных страховых взносов за одного работника, который по договору добровольного страхования жизни не может превышать одной базовой величины, по договору добровольного страхования дополнительной пенсии - двух базовых величин.

Начиная с 2010 года, все физические лица, которые заключили договор страхования жизни или дополнительной пенсии в соответствии с изменением в Законе «О подоходном налоге с физических лиц», при соблюдении определенных условий, получили право на налоговый вычет в пределах 4-х базовых величин в месяц [49,с.18].

.2 Договор страхования здоровья граждан в Республике Беларусь

Страхование здоровья включает в себя два вида страхования: страхования от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование.

Особое место в обязательствах, возникающих в результате причинения вреда, занимают отношения, связанные с ответственностью за вред, причиненный в результате несчастного случая на производстве.

Обеспечение нанимателем здоровых и безопасных условий труда, принятие мер к снижению профессионального риска и уровня производственного травматизма вытекают из конституционного права граждан на охрану здоровья и безопасные условий труда.

Задача государства и нанимателя - обеспечить безопасные условия труда для работника, снизить производственный травматизм, а при наступлении травмы или получении профессионального заболевания - возместить причиненный вред, в том числе для восстановления здоровья и трудоспособности способности работника [38,с.72].

Страхование от несчастных случаев и болезней - совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая (при этом возможна комбинация обоих видов выплат).

Договор может заключаться на определенный срок (на несколько дней, лет, на время выполнения работы и др.) либо без определения срока, т. е. пожизненно;

В 2012 году страхование от несчастных случаев осуществляли 18 страховых организаций. На пятерку лидеров по сбору премий пришлось около 90% взносов от общего объема поступлений. 39,3% сборов обеспечил Белгосстрах, который осуществлял данный вид страхования в большей степени по классическим правилам. Что касается «Генерапи», «Гарантии», «Купалы», то у них сборы обеспечивались в основном за счет страхования через банковские каналы, где, как правило, страховались кредитополучатели. Данное разделение на классическое страхование и страхование кредитополучателей оказало влияние на уровень выплат. У тех страховщиков, которые занимались страхованием по банковским каналам, уровень выплат не составил более 18%, в отличие от других страховщиков, у которых эта цифра доходила до 50%. Учитывая, что данное направление развивали в основном частные банки, государственные и полугосударственные страховщики практически не участвовали в таком страховании, так как им законодательно запрещено размещать свои страховые резервы в частных банках, для которых первым условием сотрудничества является размещение средств [41,с.17-18].

Обязательному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний подлежит жизнь или здоровье граждан:

·выполняющих работу на основании трудового договора (контракта), а также судей, за исключением судей военных судов и Военной коллегии Верховного Суда Республики Беларусь;

·работающих по гражданско-правовому договору на территории страхователя и действующих под контролем страхователя за безопасным ведением работ либо действующих под контролем страхователя за безопасным ведением работ вне территории страхователя;

·выполняющих работу на основе членства (участия) в организациях любых организационно-правовых форм;

·являющихся учащимися, студентами учреждений образования всех видов, клиническими ординаторами, аспирантами, докторантами и привлекаемых к работам в период прохождения производственной практики (стажировки);

·содержащихся в организациях уголовно-исполнительной системы, находящихся в лечебно-трудовых профилакториях и привлекаемых к выполнению оплачиваемых работ [5, п.243].

Уже девятый год в Республике Беларусь проводится обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.

Практически все юридические лица и многие индивидуальные предприниматели, осуществляющие свою деятельность на территории республики, в обязательном порядке выступают в качестве страхователей, а все их работники - в качестве застрахованных по данному виду обязательного страхования.

Такое качество обязывает уплачивать уполномоченному страховщику страховые взносы по обязательному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.

Уполномоченным страховщиком по данному виду обязательного страхования является белорусское республиканское унитарное страховое предприятие «Белгосстрах» (далее - страховщик).

Данный вид страхования подчинен множеству особенностей, в корне отличающих его от других видов страхования.

Одними из таких особенностей являются наличие дополнительных обязанностей страхователей и довольно развернутая система специальных мер ответственности за их ненадлежащее исполнение [31,с.71].

Страхователь несет ответственность за:

·невыполнение возложенных на него обязанностей по своевременной регистрации (перерегистрации) у страховщика, полной и в срок уплате страховых взносов, своевременному представлению установленной отчетности (сведений) страховщику;

·достоверность представляемых им сведений, необходимых для получения застрахованным страховых выплат.

При указании страхователем недостоверных сведений излишне понесенные им расходы на обеспечение по страхованию в счет уплаты страховых взносов не засчитываются.

Застрахованный и лица, имеющие право на получение страховых выплат, несут ответственность за достоверность и своевременность представления ими страховщику сведений о наступлении обстоятельств, влекущих изменение обеспечения по обязательному страхованию, включая изменение размера страховых выплат или их превращение. В случае сокрытия или недостоверности указанных сведений, необходимых для подтверждения права на получение страховых выплат, застрахованный и лица, имеющие право на их получение, возмещают страховщику излишне понесенные им расходы [39,с.70].

Говоря о договоре страхования от несчастных случаев необходимо так же раскрыть основные права и обязанности сторон.

Застрахованный или лицо, имеющее право на получение страховых выплат, вправе:

·получать страховые выплаты при наступлении страхового случая;

·участвовать в расследовании несчастного случая на производстве или профессионального заболевания;

·обжаловать решение по вопросам расследования несчастного случая на производстве и профессионального заболевания;

·защищать свои права и законные интересы, в том числе в суде;

·самостоятельно обращаться в МРЭК по вопросу об освидетельствовании или переосвидетельствовании;

·бесплатно получать от страхователя и страховщика информацию об обязательном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;

·в порядке, определяемом Советом Министров Республики Беларусь, бесплатно обучаться безопасным методам и приемам работы;

·самостоятельно представлять сведения и (или) документы, необходимые для принятия страховщиком решения о назначении страховых выплат по обязательному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний [5,п.295].

Застрахованный обязан:

·в 2-недельный срок в письменной форме известить страховщика о наступлении обстоятельств, влекущих изменение или прекращение страховых выплат, а также об изменении места жительства;

·выполнять рекомендации, предусмотренные заключениями МРЭК, проходить медицинское переосвидетельствование в срок, установленный этой комиссией[5,п296].

Страхователь имеет право:

·участвовать в установлении ему надбавок к страховому тарифу и скидок с этого тарифа;

·защищать свои права и законные интересы, права и законные интересы застрахованных, в том числе в суде [5,п.297].

Страхователь обязан:

·своевременно проходить регистрацию (перерегистрацию) у страховщика в качестве страхователя;

·уплачивать страховщику страховые взносы в порядке, определенном законодательством;

·вести учет начисления, перечисления страховых взносов и производимых им страховых выплат;

·обеспечивать сохранность документов, являющихся основанием для назначения страховых выплат;

·представлять страховщику статистическую отчетность, установленную актами законодательства;

·производить страховые выплаты в надлежащем порядке;

·обеспечивать застрахованным здоровые и безопасные условия труда, проведение мероприятий по предупреждению и сокращению страховых случаев;

·в течение трех рабочих дней со дня наступления несчастного случая на производстве или установления профессионального заболевания сообщить о нем страховщику и др[5,п298].

Разновидностью страхования от несчастных случаев и болезней является договор страхования от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу.

В 2012 году страхование от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу осуществляли 17 страховых организаций. На пятерку лидеров по сбору премий пришлось 71% взносов от общего объема поступлений. Ведущими страховыми организациями по данному виду страхования были: государственный страховщик «Белгосстрах», полугосударственные страховщики «Промтрансинвест» и «ТАСК» и частные страховщики «Белросстрах» и «Купала».

В последние годы сложился довольно низкий уровень выплат по страхованию от несчастных случаев и болезней на время поездки за рубеж (29% - в 2011 году). Однако при этом многие страховщики жаловались на низкую рентабельность, а иногда и убыточность данного вида страхования. Одним из факторов, влияющих на убыточность, являлись большие комиссионные вознаграждения, выплачиваемые агентам, и низкие тарифы (Приложение Д).

Первое место по количеству страховых случаев занимает Болгария, второе- Турция, третье - Украина, четвертое -Германия.

Белорусские страховщики пользовались услугами 10 различных ассистирующих компаний. В основном договоры были заключены с ассистанской компанией «Корис» и компанией «БалтАссистанс» [29,с.20-21].

Медицинское страхование. В качестве одного из элементов социального пакета работника все чаще используется добровольное страхование медицинских расходов. Медицинское страхование занимает прочное место в перечне социальных благ, предоставляемых работникам. Оно становится составляющей фирменного имиджа любой организации, включая банки.

Процедура заключения договоров страхования медицинских расходов достаточно проста и не требует каких-либо усилий со стороны банка-страхователя, если в соответствии с законодательством не проводится тендер на оказание подобных услуг. Как правило, страхователю достаточно заполнить заявление о страховании и представить список подлежащих страхованию работников. Все формы документов для заключения договора страхования формализованы, и их заполнение не требует больших затрат времени. Если коллектив исчисляется не десятками, а сотнями или, возможно, тысячами работников, то списки могут формироваться в электронном виде, причем они могут быть выгружены из любой действующей в организации информационной системы. После уплаты страхового взноса либо его части (многие страховщики предоставляют возможность уплачивать страховой взнос в рассрочку) страховая организация представляет для ознакомления и подписи банку страховой полис (формализованную форму договора страхования и макет, который в обязательном порядке согласовывается с Минфином Республик Беларусь) либо договор страхования в письменной форме.

Развитие добровольного страхования медицинских расходов поддерживается государством [37,с.35].

Страховые взносы по договорам добровольного страхования медицинских расходов могут включаться организациями- страхователями в затраты по производству и реализации продукции, товаров (работ, услуг) в пределах 3 % фонда заработной платы организации-страхователя, но не более 2 базовых величин на 1 работника в месяц [4].

Критерии, в соответствии с которыми суммы страховых взносов по добровольному страхованию медицинских расходов могут включаться в состав затрат:

·договор страхования должен быть заключен в государственной страховой организации (таких в настоящее время две - БРУСП "Белгосстрах" и БРУПЭИС "Белэксимгарант");

·договор страхования заключается сроком на 1 год;

·договор страхования должен предусматривать медицинское обслуживание в государственных медицинских учреждениях.

Кроме того, на сумму страховых взносов по договорам добровольного страхования медицинских расходов, включаемых в затраты по производству и реализации продукции, товаров (работ, услуг), не начисляются взносы по государственному социальному страхованию в Фонд социальной защиты населения Минтруда и социальной защиты Республики Беларусь.

Обязательное медицинское страхование иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих или временно проживающих в Республике Беларусь.

Обязательное медицинское страхование иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих или временно проживающих в Республике Беларусь, осуществляется на основании договора обязательного медицинского страхования. При въезде на территорию Республики Беларусь такие граждане и лица без гражданства должны иметь договор обязательного медицинского страхования, заключенный с белорусской страховой организацией, или договор медицинского страхования, заключенный с иностранной страховой организацией, на случай оказания им скорой и неотложной медицинской помощи медучреждениями. Договор обязательного медицинского страхования заключается в письменной форме путем выдачи страхового полиса, который заполняется на основании сведений, сообщенных страхователем, и в соответствии с данными паспорта или заменяющего его документа застрахованного лица.

Такой договор вступает в силу с даты уплаты страхового взноса, но не ранее даты и времени пересечения застрахованным лицом Государственной границы Республики Беларусь. При отсутствии у иностранного гражданина договора медицинского страхования и отказе его заключить иностранному гражданину отказывают в пропуске через Государственную границу Республики Беларусь.

Страхователем является юридическое лицо или физическое лицо, заключившее такой договор страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих или временно проживающих в Республике Беларусь. Застрахованное лицо - иностранный гражданин или лицо без гражданства, в пользу которого заключен договор медицинского страхования. Страховщиком выступает коммерческая организация, которая, во-первых, является государственной, во-вторых, имеет специальное разрешение (лицензию) на осуществление обязательного медицинского страхования указанных граждан и лиц.

Объектом обязательного медицинского страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни или здоровью застрахованного лица, а также с затратами медучреждений по оказанию ему скорой и неотложной медицинской помощи.

Страховая сумма по обязательному медицинскому страхованию иностранных граждан и лиц без гражданства временно пребывающих или временно проживающих в Республике Беларусь по возмещению медучреждениям затрат по оказанию ими скорой медицинской помощи иностранным гражданам равна 5000 долларов США. Уплата страхового взноса производится единовременно за весь срок страхования наличными деньгами либо путем безналичных расчетов в соответствии с законодательством.

Страховой взнос может быть произведен как в белорусских рублях, так и в свободно конвертируемой валюте.

При наступлении страхового случая страховщик возмещает медучреждениям стоимость оказанной ими скорой и неотложной медицинской помощи иностранным гражданам, а также расходы на транспортные услуги, связанные с оказанием этой помощи [51,с.58-60].

.3 Страхование жизни и здоровья сотрудников органов государственной власти

Страхование и возмещение ущерба в случае гибели или увечья работника милиции.

Все работники милиции подлежат государственному обязательному личному страхованию за счет средств соответствующих бюджетов, а также средств, поступающих на основании договоров от министерств, ведомств, предприятий, учреждений, организаций и граждан. Порядок страхования работников милиции устанавливается Советом Министров Республики Беларусь.

В случае гибели работника милиции в связи с осуществлением служебной деятельности, семье погибшего или его иждивенцам выплачивается единовременное пособие в размере десятилетнего содержания погибшего из средств соответствующего бюджета с последующим взысканием этой суммы с виновных лиц.

При причинении работнику милиции менее тяжких, тяжких телесных повреждений, а также телесных повреждений, исключающих занятие профессиональной деятельностью, ему выплачивается единовременное пособие в размере от трехгодичного до пятигодичного денежного содержания из средств соответствующего бюджета с последующим взысканием этой суммы с виновных лиц, а также разница между размерами его должностного оклада и пенсии в случае ее установления [52,с.1322].

Органы государственного страхования выплачивают страховые суммы в виде единовременных денежных пособий:

- в случае гибели (смерти) лица рядового и начальствующего состава органов внутренних дел, органов и подразделений по чрезвычайным ситуациям и органов финансовых расследований, связанной с осуществлением служебной деятельности, семье погибшего (умершего) или его иждивенцам - в размере десятилетнего денежного содержания погибшего (умершего), исчисленного на день обращения за выплатой в органы Белорусской государственной страховой организации после получения свидетельства о праве на наследство;

при установлении лицу рядового и начальствующего состава органов внутренних дел, органов и подразделений по чрезвычайным ситуациям и органов финансовых расследований инвалидности, в том числе и до истечения одного года после увольнения со службы, от заболевания или ранения (контузии, травмы, увечья), полученных при прохождении службы и исполнении обязанностей:

*инвалиду I группы - в размере 5-годичного денежного содержания;

*инвалиду II группы - в размере 4,5-годичного денежного содержания;

*инвалиду III группы - в размере 4-годичного денежного содержания;

при причинении лицу рядового и начальствующего состава органов внутренних дел, органов и подразделений по чрезвычайным ситуациям и органов финансовых расследований:

*тяжких телесных повреждений - в размере 3,5-годичного денежного содержания;

*менее тяжких телесных повреждений - 3-годичного денежного содержания;

в случае причинения ущерба имуществу лица рядового и начальствующего состава органов внутренних дел, органов и подразделений по чрезвычайным ситуациям и органов финансовых расследований или его близкого родственника в связи со служебной деятельностью (на основании решения судебных органов) - в размере причиненного ущерба.

Выплата страховой суммы в соответствии по одному и тому же случаю производится за вычетом ранее полученных сумм (если таковые производились). При этом страховая сумма по данному виду страхования выплачивается независимо от выплат по другим видам страхования и выплат в порядке возмещения вреда[6,п.2.2].

Прокурорские работники являются представителями государственной власти, при исполнении служебных обязанностей неприкосновенны и находятся под особой защитой государства.

Уголовное дело в отношении прокурорского работника может быть возбуждено только Генеральным прокурором Республики Беларусь или его заместителем. Прокурорские работники могут быть привлечены к административной ответственности в случаях и порядке, предусмотренных законодательством.

Прокурорские работники подлежат обязательному личному страхованию на случай гибели (смерти), ранения (контузии), увечья, заболевания, полученных в связи с исполнением служебных обязанностей, за счет средств прокуратуры. Порядок и условия страхования определяются Правительством Республики Беларусь.

В случае гибели (смерти) прокурорского работника при исполнении служебных обязанностей либо смерти, наступившей в результате ранения (контузии), увечья, заболевания, полученных при исполнении служебных обязанностей, до истечения одного года после увольнения из органов прокуратуры единовременное денежное пособие выплачивается семье погибшего (умершего) или лицам, находящимся на его иждивении, в размере 15-летнего денежного обеспечения погибшего (умершего).

При установлении прокурорскому работнику инвалидности, связанной с исполнением им должностных обязанностей или наступившей в результате ранения (контузии), увечья, полученных в связи с исполнением должностных обязанностей, в том числе и до окончания одного года после увольнения со службы, ему выплачивается единовременное денежное пособие в размере:

5-летнего денежного обеспечения - инвалиду I группы;

4,6-летнего денежного обеспечения - инвалиду IIгруппы;

4- летyего денежного обеспечения - инвалиду IIIгруппы.

При причинении прокурорскому работнику в связи с исполнением должностных обязанностей тяжелого телесного повреждения или менее тяжелого телесного повреждения ему выплачивается единовременное денежное пособие в размере соответственно 3,5-и 3-летнего денежного обеспечения[7,ст44].

Проведение государственного обязательного личного страхования прокурорских работников и сотрудников органов Комитета государственного контроля Республики Беларусь возложено на Белорусскую государственную страховую организацию (страховщик).

Белгосстрах по окончании месяца представляет Прокуратуре Республики Беларусь, Комитету государственного контроля Республики Беларусь сведения о произведенных выплатах страховых сумм, страховые взносы, не использованные в текущем году на выплату страховых сумм, подлежат зачету в счет очередных взносов, а недостающие средства доплачиваются страхователями.

Отделения Белгосстраха производят выплаты страховых сумм в виде единовременных денежных пособий при наступлении страховых случаев. К ним относятся:

гибель (смерть) застрахованного при исполнении служебных обязанностей;

смерть застрахованного, наступившая в результате ранения, заболевания, полученных ори исполнении служебных обязанностей, до истечения одного года после увольнения из органов Прокуратуры, Комитета государственного контроля;

причинение застрахованному тяжелого телесного повреждения в связи с исполнением им должностных обязанностей;

причинение застрахованному менее тяжелого телесного повреждения в связи с исполнением им должностных обязанностей;

ущерб имуществу застрахованного, причиненный в связи с исполнением им служебных обязанностей;

причинение вреда здоровью или гибель членов семьи (иждивенцев) прокурорских работников, сотрудников Комитета государственного контроля в связи с исполнением застрахованными служебных обязанностей[10,п.2].

Должностные лица таможенных органов Республики Беларусь подлежат обязательному государственному личному страхованию за счет средств Государственного таможенного комитета Республики Беларусь.

Страховая сумма выплачивается:

) в случае гибели (смерти) застрахованного должностного лица в период службы в таможенных органах Республики Беларусь либо до истечения одного года после увольнения из них вследствие ранения (контузии), иных телесных повреждений, заболевания, полученных при исполнении служебных обязанностей, его наследникам (по предъявлении свидетельства о праве на наследство) в размере 10-кратного годового денежного содержания;

) при установлении застрахованному инвалидности в связи с исполнением служебных обязанностей в период службы либо до истечения одного года после увольнения из таможенных органов Республики Беларусь:

инвалиду I группы - в размере 5-кратного годового денежного содержания;

инвалиду II группы - в размере 4-кратного годового денежного содержания;

инвалиду III группы - в размере 3-кратного годового денежного содержания;

) в случае получения застрахованным в связи с исполнением служебных обязанностей тяжкого телесного повреждения, не повлекшего инвалидность , - в размере годового денежного содержания, а в случае получения менее тяжкого телесного повреждения - в размере полугодового денежного содержания.

Годовое денежное содержание должностного лица таможенного органа Республики Беларусь определяется в порядке, предусмотренном для исчисления среднегодового размера заработной платы по последней занимаемой этим лицом должности в таможенном органе Республики Беларусь и включает в себя все виды денежных выплат, которые указанное лицо должно было бы получить в год наступления страхового случая.

Порядок и условия осуществления обязательного государственного личного страхования должностных лиц таможенных органов Республики Беларусь определяются Советом Министров Республики Беларусь[3,ст.265].

Государство гарантирует социальную защиту работников государственной налоговой инспекции.

Работники государственной налоговой инспекции подлежат обязательному личному страхованию на случай смерти, ранения (контузии), увечья, заболевания, полученных при исполнении служебных обязанностей, за счет средств республиканского бюджета. Порядок и условия страхования определяются Советом Министров Республики Беларусь.

В случае смерти работника государственной налоговой инспекции при исполнении служебных обязанностей либо смерти, наступившей в результате ранения (контузии), увечья, заболевания, полученных при исполнении служебных обязанностей до истечения одного года после увольнения из налоговых органов, страховая сумма выплачивается семье погибшего (умершего) или лицам, находившимся на его иждивении, в размере 250 базовых величин за счет средств республиканского бюджета с последующим взысканием этой суммы с виновных лиц.

При установлении работникам государственной налоговой инспекции инвалидности, связанной с исполнением ими служебных обязанностей или наступившей в результате ранения (контузии), увечья, полученных при исполнении служебных обязанностей, выплачиваются страховые суммы в размерах:

инвалиду I группы - 100 базовых величин;

инвалиду II группы - 75 базовых величин;

инвалиду III группы - 50 базовых величин.

При получении работником государственной налоговой инспекции ори исполнении служебных обязанностей тяжелого ранения, не повлекшего инвалидности, ему выплачивается страховая сумма в размере 10базовых величин, легкого ранения - 5 базовых величин[8,ст.18].

Судьи находятся под особой защитой государства. Под такой же защитой находятся члены их семей и имущество.

Жизнь и здоровье судей подлежат государственному обязательному личному страхованию за счет средств республиканского бюджета на сумму пятнадцатикратной заработной платы судьи. Порядок и условия страхования определяются Советом Министров Республики Беларусь.

Страховые организации выплачивают страховые суммы в случаях:

гибели (смерти) судьи в период работы или после увольнения с должности, если она наступила по причине телесных повреждений или иного повреждения здоровья, подученных в связи с исполнением им служебных обязанностей, - его наследникам в размере пятнадцатилетней заработной платы судьи;

причинения судье в связи с исполнением им служебных обязанностей увечья или иного повреждения здоровья, исключающих дальнейшую возможность заниматься профессиональной деятельностью, - в размере трехлетней заработной платы судьи;

причинения судье в связи с исполнением им служебных обязанностей телесных повреждений или иного повреждения здоровья, не вызвавших стойкой потери работоспособности, не исключивших дальнейшую возможность заниматься профессиональной деятельностью, - в размере годовой заработной платы судьи.

В случае причинения судье в связи с исполнением им служебных обязанностей увечья или иного повреждения здоровья, исключающих дальнейшую возможность заниматься профессиональной деятельностью, ему ежемесячно выплачивается компенсация в виде разницы между заработной платой и назначенной пенсией без зачета суммы выплат, полученных по государственному страхованию.

В случае гибели (смерти) судьи, в том числе освобожденного от исполнения обязанностей в связи с выходом на пенсию, по причине телесных повреждений или иного повреждения здоровья, полученных в связи с исполнением им служебных обязанностей, нетрудоспособным членам его семьи, находившимся на его содержании, ежемесячно выплачивается компенсации в виде разницы между частью заработной платы погибшего, приходящейся на их долю, и назначенной им пенсией вследствие потери кормильца без зачете суммы выплат, полученных по государственному страхованию.

При получении судьей при исполнении служебных обязанностей тяжелого ранении, не повлекшего инвалидности, ему выплачивается страховая сумма в размере десяти базовых величии, легкого ранения - пяти базовых величин[9,ст.77].

Заключение

Договор страхования имеет гражданско-правовую природу только в том случае, когда он используется в качестве средства защиты частных интересов, а не в качестве механизма реализации публичной обязанности.

Соответственно, основной целью правового регулирования договора страхования является обеспечение защиты частных интересов участников оборота.

Достижение этой цели обеспечивает принцип компенсации вреда, который для договоров страхования (в отличие от других гражданских отношений) является универсальным и препятствует превращению страхования в игру или пари.

Именно универсальность принципа компенсации делает отношения, возникающие из любых договоров страхования, однородными и позволяет кодифицировать их правовое регулирование как единый гражданско-правовой институт.

Поскольку страховая защита частных интересов осуществляется за счет выплат из общего фонда, создаваемого из взносов многих лиц, в каждом отдельном договоре страхования заинтересованы не только его стороны - в нем имеется публичный интерес. Хотя этот публичный интерес проникает в страховании в само существо частных отношений, любые попытки превратить договор страхования в особый, публичный вид договора должны отклоняться законодателем и правоприменителями.

В большинстве стран с развитым рыночным хозяйством страхование является одним из стратегических секторов экономики. Предоставляя гарантии собственникам по возмещению ущерба, возникшего в результате гибели принадлежащего им имущества и потери дохода, создавая защищенность человека на все случаи жизни, страхование обеспечивает социально-экономическую стабильность в обществе. В мировом страховом бизнесе страхование жизни и здоровья являются наиболее перспективными видами страхования. Так, за последние несколько лет рынок страхования жизни и здоровья в странах Восточной Европы вырос в несколько раз. Одновременно с ростом этого сегмента страхового рынка наблюдается устойчивая тенденция прихода на него многих крупных международных страховых компаний, специализирующихся на указанных видах страхования.

Сложившаяся система страхового законодательства в Республике Беларусь устанавливает основополагающие принципы организации страхования, требования к условиям договора страхования и ответственности его сторон, определяет взаимоотношения участников страховых отношений между собой и с органом, осуществляющим контроль и надзор за страховой деятельностью. В целом система страхового законодательства позволяет развивать добровольное и обязательное страхование по различным видам и направлениям, налаживать взаимоотношения между участниками страхового дела, способствует повышению надежности и устойчивости страховщиков.

Тем не менее, учитывая изменения в развитии экономики, социальной сферы, на финансовом рынке, в законодательном регулировании деятельности хозяйствующих субъектов в различных отраслях, а также в области защиты прав потребителей, практику применения действующих норм законодательства, можно говорить о необходимости совершенствования каждого из названных блоков системы страхового законодательства.

Анализ норм страхового законодательства свидетельствует о наличии в нем как внутренних, так и внешних противоречий, пробелов, не позволяющих определить четкие правила поведения участников страховых правоотношений. Часть правовых норм допускает неоднозначный подход к их толкованию или не предусматривает механизма реализации. Поэтому необходимо с учетом мирового опыта преодолеть эти пробелы.

Учитывая, что данный опыт для Республики Беларусь является основным ориентиром, то рано или поздно именно долгосрочные накопительные виды страхования, к которым относятся страхование жизни и здоровья займут значительную долю национального страхового рынка. Однако в настоящее время дела обстоят далеко не так. Это обусловлено множеством взаимосвязанных проблем, вызванных объективными причинами и субъективными обстоятельствами, которые сдерживают развитие данного сегмента. К ним относятся: 1. невысокий уровень доходов значительной части населения; 2. отсутствие у страховых компаний многолетнего позитивного опыта и устоявшихся традиций по данным видам страхования; 3. недоверие населения к финансовым институтам вообще и, в частности, к компаниям по страхованию жизни; малая степень развития страхового рынка; 4. жесткая финансовая и налоговая политика государственных органов по вопросам страхования; 5. постоянное изменение положений законодательства о страховании и др.

Нужно сказать, что в настоящее время законотворческими органами рассматривается достаточно много инициатив по введению новых видов обязательного страхования, в основном это виды страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу граждан, имуществу юридических лиц и экологии при осуществлении деятельности практически в любой отрасли. Следует отметить, что очень осторожно относятся к разработке и принятию новых видов обязательного страхования, учитывая экономическую целесообразность и необходимость их введения, тенденции развития обязательного и добровольного страхования на рынке, платежеспособность страхователей, возможность соблюдения принципов обязательного страхования и публичности договоров, а также реализации единых для всех участников условий, критерии выбора рисков и объектов, подлежащих обязательному страхованию.

Развитие различных видов страхования связано с необходимостью уточнения отдельных норм в Налоговом кодексе Республики Беларусь. Работа по совершенствованию и уточнению норм, касающихся страхования, в Налоговом кодексе должна основываться на выделении приоритетных направлений, связанных с изменением подходов к определению налогооблагаемой базы застрахованных и страхователей, на серьезном финансово-экономическом обосновании предлагаемых изменений.

Необходимо так же, произвести уточнение понятийного аппарата и страховой терминологии, введение новых понятий и т.д., отражение специфики видов страхования (страхование жизни, добровольное медицинское страхование, морское страхование и т.п.), установление форм и видов перестрахования.

Целесообразно осуществить более четкое определение функций, прав и обязанностей таких участников страхового рынка, как страховые брокеры, агенты, актуарии, их ответственности за качество исполнения своих обязанностей.

Следует отметить и необходимость более подробной регламентации порядка передачи страхового портфеля; лицензирования субъектов страхового дела; процедур, требующих согласования с органом страхового надзора (создание страховых организаций с участием иностранных инвесторов, внесение изменений в документы, явившиеся основанием для выдачи лицензий, расчеты страховых тарифов, формирование страховых резервов); применения санкций, выдачи и снятия предписаний органом страхового надзора, взаимодействия органа страхового надзора с объединениями страховщиков и т.д. Важно также установить на законодательном уровне требования к содержанию и форме бланка лицензии, а также документам, подтверждающим оплату уставного капитала в полном объеме.

Список использованных источников

гражданский правовой страхование

1.Конституция Республики Беларусь 1994 года: (с изменениями и дополнениями, принятыми на республиканских референдумах 24 ноября 1996 г. и 17 октября 2004 г.)// Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Национальный Центр правовой информации Республики Беларусь. - Минск, 2013.

2.Гражданский кодекс Республики Беларусь от 07.12.1998 г. (с изм. и допл.) // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Национальный Центр правовой информации Республики Беларусь. - Минск, 2013.

3.Таможенный кодекс Республики Беларусь № 204-Зот 4 января 2007 г. (с изм. и допл.) // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Национальный Центр правовой информации Республики Беларусь. - Минск, 2013.

.О страховых взносах, включаемых в затраты по производству и реализации продукции, товаров (работ, услуг), и порядке создания государственными страховыми организациями фондов предупредительных (превентивных) мероприятий за счет отчислений от страховых взносов по договорам добровольного страхования жизни, дополнительной пенсии и медицинских расходов: Указ Президента Республики Беларусь № 219 от 12.05.2005(с изм. и допл.) // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Национальный Центр правовой информации Республики Беларусь. - Минск, 2013.

.О страховой деятельности: Указ Президента Республики Беларусь № 530 от 25 августа 2006 г. (с изм. и допл.) // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Национальный Центр правовой информации Республики Беларусь. - Минск, 2013.

.О государственном обязательном личном страховании лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел: Постановление Совета Министров Республики Беларусь №156 от 18 марта 1993 г. (с изм. и допл.) // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Национальный Центр правовой информации Республики Беларусь. - Минск, 2013.

7.О прокуратуре Республики Беларусь: Закон Республики Беларусь №2139XII от 29 января 1993 г. ( с изм. и доп.) // Консультант плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс]/ ООО «ЮрСпектор», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь.- Минск, 2013.

8.О государственной налоговой инспекции Республики Беларусь: Закон Республики Беларусь № 2737-XII от 2 февраля 1994г. ( с изм. и доп.) // Консультант плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс]/ ООО «ЮрСпектор», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь.- Минск, 2013.

9.О судоустройстве и статусе судей Республики Беларусь: Закон Республики Беларусь № 3514- XII от 13 января 1995 г. ( с изм. и доп.) // Консультант плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс]/ ООО «ЮрСпектор», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь.- Минск, 2013

10.Инструкция о порядке проведения государственного обязательного личного страхования прокурорских работников и сотрудников органов комитета государственного контроля Республики Беларусь и возмещения ущерба, причиненного имуществу указанных лиц. Утверждена Министерством финансов Республики Беларусь 2 сентября 1998 г., Министерством здравоохранения Республики Беларусь от 10 сентября 1998 г„ Белорусской государственной страховой организацией от 31 августа 1998 г. ( с изм. и доп.) // Консультант плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс]/ ООО «ЮрСпектор», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь.- Минск, 2013.

11.Абрамов, В. Понятие убыточности интереса в договорах страхования // Хозяйство и право. - 2006. - № 6. - С. 66- 69.

12.Абрамов, В. Практика применения категории риска и отлагательных условий в договорах страхования // Хозяйство и право. - 2009. - № 12. - С. 76-83.

13.Абрамова, Е. Н. Гражданское право: учебник/ Е.Н. Абрамова.- в 3-х томах.-Том 1ч. 2,2010.-1008с.

14.Акулич, О.В. О понуждении арендатора заключить договор страхования // Промышленно-торговое право. - 2010. - № 10. - С. 8-9.

15.Алиев, А. Н. Понятие и содержание оперативно-розыскной характеристики преступлений, совершаемых в сфере медицинского страхования / Алиев Али Наибович // Российский следователь. - 2011, -№23. -С. 37-40.

16.Аналитический обзор проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств // Страхование в Беларуси. - 2007. - № 5.- С. 7-10.

17.Анищенко, Е. Перспективы развития страхования профессиональной ответственности лиц, оказывающих юридическую помощь // Хозяйство и право. - 2009. - № 6. - С. 15-19.

18.Антонова, Н.А. Страхование предпринимательского риска: проблемы и перспективы // Юрист (РФ). - 2003. - №9. - С.54 - 58

19.Архипов, А.П. Обеспечение и защита прав страхователей и застрахованных// Финансы.-2008.-С.50-54.

20.Бельчик, Ю. Отрасли виды и формы страхования. Договор страхования/ Ю. Бельчик// Библиотечка журнала «Юрист».-2011.- №5.- С.5-8.

21. Богоненко, В.А. Гражданское право: учеб. метод. Комплекс для студентов специальности 1-24 01 02 «Правоведение» В 2 ч. ч.2/В.А. Богоненко.- Новополоцк : ПГУ,2009.-392с.

22.Бондарик, Б. К. Правила установления скидок и надбавок к страховым тарифам по обязательному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний / Б. К. Бондарик // Налоги Беларуси. - 2012. - № 33 (сент.). - С. 31-34.

23.Бондарик, Б. Обязанности страхователей по обязательственному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний / Борис Бондарик // Государственный контроль. - 2012. - № 4. - С. 51-53.

24.Бормотов, А.В. Структура страхового случая // Юрист. - 2009.- №4.- С. 20-23.

25.Брагинский М.И. Актуальные проблемы гражданского права: Сборник статей. Вып.4 / М.И.Брагинского.- М., 2002.-432с.

.Бунич, Г.А. Гражданское право : особенная часть: учеб. для вузов / Г.А. Бунич, А.А. Гончаров, Ю.Г. Попонов. - М. : Дашков и К, 2004,- 376 с.

27.Глинская, Я. Страхование : [виды страхования, страховые взносы (премии, выплаты)] // Налоговый вестн. (РБ). - 2005. - № 5 (март). - С. 50-63.

28.Горнаева, Т. Обязательное страхование в Республике Беларусь / Татьяна Горнаева // Библиотечка журнала "Юрист". - 2011. - № 5. - С. 9-11.

29.Добровольное личное страхование. Анализ и статистика/ Страхование в Беларуси.-2011.-№8.-С.18-22.

30.Дражин, В. В. Отчетность по форме 4 - страхование (Белгосстрах): не забыть важное / В. В.Дражин // Консультант предпринимателя. - 2011. - № 13. - С. 23 - 31.

31.Дражин, В. Ответственность в области обязательно страхования/В. Дражин.-Экономика. Финансы. Управление.-№2.-2013г.-С.71-80.

32.Епифанцева, Ю.В. Некоторые аспекты применения законодательства о страховании при судебных разбирательствах // Юридический мир. - 2009. - № 6. - С. 95-98.

33.Еськова, Л. Ф. Отчет о средствах по обязательному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний в бюджетных организациях: заполняем государственную статистическую отчетность по форме 4-страхование / Людмила Еськова // Главный бухгалтер. Бюджетные организации. - 2011. - № 5. - С. 28-36.

34.Зайцева, М.А. Страховое дело: практикум/ М.А. Зайцева.- Минск : БГЭУ,2011.-121с.

35.Колбасин, Д.А. Гражданское право. Особенная часть: учебное пособие, 2-е издание.,прераб. и допл./ Д.А. Колбасин .- Минск: Амалфея,2007.-784с.

36.Корота, О. Развитие страхования жизни в Беларуси // Страхование в Беларуси. - 2008,- №10,- С. 3.

37.Кулак, Л. Добровольное медицинское страхование/ Л. Кулак// Моя бухгалтерия. Банковская деятельность.-2012.-№16.-С.34-36.

38.Кулик, В. Возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью работника в результате несчастного случая на производстве/ В. Кулик// Отдел кадров.-2012.-№3.- С.72-72.

39.Лойко, Е. Обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, порядок предоставления выплат в организациях здравоохранения/ Е. Лойко// Охрана труда. Здравоохранение.-2012.-№2.-С.65-70.

40.Нор-Аревян, О.А. Социальное страхование : учеб. пособие/О.А. Нор-Аревян,-М. : Дашков и К, 2011.- 286с.

41.Полтаржицкая, Е. Добровольное личное страхование. Анализ и статистика/Е. Полтаржицкая//Страхование в Беларуси.-2012.-№9.-С.14-18.

42.Садиков, О.Н. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постратейный) / О.Н. Садиков. -. М.: Юрид. фирма КОНТРАКТ: ИНФРА-М, 1998.-1504с.

43.Сергеев, А.П. Гражданское право. Т. 1. 6-е изд. / А.П. Сергеев.- М, 2001.-722 с.

.Сергеева, А.П. Гражданское право: учебник. Т.2/ А.П. Сергеева.-М.:Проспект,1999.-592с.

.Соколова, О.И. Совершенствование порядка осуществления страхования в Республике Беларусь // БНПИ. Юридический мир. - 2008. - № 6. - С. 14- 18.

46.Сплетухов, Ю.А. Страхование : учеб. пособие/ Ю.А. Сплетухов.- М.:ИНФРА-М,2008.-312с.

47.Страхование для женщин (репродуктивное страхование) [Электрон. ресурс]. - 2013. - Режим доступа: #"justify">Приложение А

Таблица 1. Показатели деятельности страховых организаций РБ по страхованию не-жизни, которым разрешено проводить обязательные виды страхования тыс. долларов США

№Наименование страховой организацииСобранная премия за 2012 г.Собранная премия за 2011 г.Динамика премий, %Доля рынка в группе, %Выплаты за 2012 г.Выплаты за 2011 г.Динамика выплат, %1Белгосстрах256 226,6251 451,31,962,1133 622,1159 415,4-16,22ТАСК44 415,446 313,3-4,110,824 296,127 280,4-10,93Промтрансинвест37 107,935 493,24,59,017 021,217 961,0-5,24Белэксимгарант28 468,727 460,73,76,96 428,17 067,9-9,15Белнефтестрах27 939,831 164,4-10,36,812 147,214018,1-13,36Белкоопстрах18 315,719 895,1-7,94,48 537,99 372,1-8,9ИТОГО412 474,1411 778,10,2100,0202 052,6235 114,8-14,1

Таблица 2. Показатели деятельности страховых организаций РБ по страхованию не-жизни, которые проводят только добровольные виды страхования тыс. долларов США

№Наименование страховой организацииСобранная премия за 2012 г.Собранная премия за 2011 г.Динамика премий, %Доля рынка в группе, %Выплаты за 2012 г.Выплаты за 2011 г.Динамика выплат, %1Би энд Би иншуренс Ко28 457,826 991,15,434,817 276,123 101,1-25,22Белросстрах15 093,113 994,07,918,57 305,97 395,6-1,23Купала10 118,27 180,840,912,42 579,32 886,9-10,74БелИнгострах8 021,37 545,86,39,84 470,64 337,23,15Белвнешстрах4 940,54 578,07,96,02 485,32 101,518,36Кентавр4 196,44 649,9-9,85,12 041,41 659,423,07Генерали3 726,84 225,9-11,84,616,412,827,98ЭРГО3 509,73 070,114,34,32 204,22 211,0-0,39Гарантия1 476,21 536,9-3,91,859,698,8-39,610ЦЕПТЕР ИНШУРАНС801,21 037,1-22,71,0399,51 568,5-74,511Багач759,6633,020,00,9364,2522,8-30,312Росгосстрах564,3251,9-0,788,838,0133,913Вартма Иншуранс15,60,00,0.... _14Дельта Страхование14,63,3343,80,07,80,0-ИТОГО81 695,375 698,07,9100,039 299,145 933,5-14,4Таблица 3. Показатели деятельности страховых организаций РБ по страхованию жизни тыс. долларов США

Наименование страховой организацииСобранная премия за 2012 г.Собранная премия за 2011 г.Динамика премий, %Доля рынка в группе, %Выплаты за 2012 г.Выплаты за 2011 г.Динамика выплат, %1Стравита18 465,916 262,613,572,93 049,44 110,5-25,82Белорусский народный страховой пенсионный фонд3 787,23 425,110,614,9664,71 193,3-44,33Седьмая линия2 381,23251,1-26,89,41 161,62 308,7-49,74Пенсионные гарантии706,4390,281,02,818,829,5-36,3ИТОГО25 340,723 329,18,6100,04 894,57 641,9-36,0

Приложение Б

Отдельные показатели деятельности страховых организаций Республики Беларусь на 1 октября 2012 года

№Наименование страховой организацииПоступило взносов по договорам прямого страхования и сострахованияПоступило взносов с учетом перестрахованияВыплачено страхового возмещения по договорам прямого страхования и сострахованияВыплачено страхового возмещения с учетом перестрахованияПрибыль (убыток) отчетного периодаЧистая прибыль (убыток)Собственный капиталУставный капитал1Белгосстрах1 557 171 8421 514 989 073794 520 047793 560 378116961 51997 353 2531 133 957 361687 904 5262ЗАСО «ТАСК»266 878 422256 591 678148 046 072146 690 28631 490 43327 771 18986 465 38349 925 9423ЗАСО «Промтрансинвест»228 419 304178 929 44799 793 81196 391 70111 705 2519 661 01145 897 81428 482 7694ОАСО «Би энд Би иншуренс Ко»177172 994177 075 014103 947 233103 979 00930189 79330 189 793133 474 66110 752 7505«Белэксимгарант»173 915 941146 959 12639 475 82838 204 00376 795 83143 275 680634 344 360537 5861806ЗАСО «Белнефтестрах»168 887 297162 102 91470 750 74771 603 40430 542 05723 995 69874503 87136 937 8467СООО «Белкоопстрах»112 032 986109 019 69850 683 69751 306 02830 100 35223 364 91639 244 65412 538 7258ЗАО «СК Белросстрах»88 540 85687 400 65646 465 71645 677 0455 736 0995 361 99741 598 35230 289 2869ОБА ЗАСО «Купала»56 168 62350 595 40815 024 26413 928 1574 8201683164 92724 661 3315 213 80010ЗСАО «БелИнгострах»45 994 28241 837 26926 518 14726 693 3611 823 0241 438 36826 081 9495 625 30011УСП «Белвнешстрах»29 187 92123 859 81614 018 70713189 2082 567 0322 012 35516 530 23012 921 88612ЗАСО «КЕНТАВР»23 449 69328 500 31311 447 18214 032 6093 770 5443 009 92217 539 8218 100 00013ЗАО «СК ЭРГО»21 099 66124 817 89113 675 54414 390 944250 917.176 00915 380 0494 708 25014ИС ЗАО «Генерали»18 494 89418 494 89477 75777 75718 28210415 023 36544 7261106 903 06015ЗАСО «ГАРАНТИЯ»7 275 0477 257 529385 663350 5715 787 3134 373 45516 022 79112 000 00016ИСП «ЦЕПТЕР ИНШУРАНС»4 625 0604 494 7852574 5132 493 606346 569320 31910 293 3535 610 00017ОАСО «БАГАЧ»4 455 4694 658 9012 250 6812 371 8081 080 4191 080 4199 806 0464 534 49518СООО «Росгосстрах»3 346 2232 487 620552 401504 32532 565(97 499)6 827 996431881219ЗАСО «Дельта Страхование»6515458 29849 40538 654(43 526)(105 649)12 021 8224 465 00020Частное предприятие «Вар- тма Иншуранс»9 6982 234 83377 0631 129 9341 21018312 824 3757 571 02521РУП «Белорусская национальная перестраховочная организация»91 807 63814 752 04670 470 47457 760 182540 720 372489 703 21022РДУСП «Стравита»107 309 496107 309 49618 641 16918 641 16982 983 05481 238 636185 969 09131 513 49723ОАО «Белорусский народный страховой пенсионный фонд»2012217320 122 1733 910 5403 910 5406 770 2164 974 05713 831 64010 883 85624УСП «Седьмая линия»15 776 68315 776 6838 888 0858 888 0853 997 2563 997 25626 448 80621 300 00025ОАСО «Пенсионные гарантии»2 9491232 949 123116 874116 8744 162 2013 875 96520 213 9079 600 000

Приложение В

Отдельные показатели деятельности структурных подразделений страховых организаций по регионам за 2012 год

по Брестской области№Наименование страховой организацииКоличество заключенных договоров в 2012 годуКоличество заключенных договоров в 2011 годуТемп роста, разПоступило страховых взносов в 2012 году, тыс. руб.Поступило страховых взносов в 2011 году,: тыс. руб.Темп роста, разИз них поступило по добровольному страхованию,%Из них поступило по обязательному страхованию,%Белгосстрах1 105 045857 1001,29266 305 447,0150 862 700,01,7728,571,52ТАСК229 184150 1131,5359 049 300,821 767 292,42,7134,965,13Белнефтестрах182 834185 8800,9844 689 007,527 448 778,01,6323,077,04Промтрансинвест102 95495 1571,0832 087 025,416 836 351,51,9118,681,45Белэксимгарант113 039106 9601,0622 709 457,113 902 372,51,6328,171,96Белкоопстрах81 42392 1970,8818 316 189,811 041 800,01,6636,963,17Белросстрах11 4908 6991,3211 724 721,05 862 020,82,00100,08Стравита1 2861 6570,786 205 300,06 255 400,00,99100,0-9Би энд Би иншу- ренс Ко1 0138121,253 707 268,92 977 616,71,25100,0-10Белвнешстрах1 2534462,813 300 485,01 514 254,82,18100,0-11Белорусский народный страховой пенсионный фонд1 0911 1480,953 030 078,01 768 629,81,71100,012Купала1051013 3240,791 594 772,6921 772,51,73100,0-13Кентавр1591431,11592 463,8200 489,22,96100,0-14ГАРАНТИЯ1091260,87265 457,2185 631,21,43100,0-по Витебской области№Наименование страховой организацииКоличество заключенных договоров в 2012 годуКоличество заключенных договоров в 2011 годуТемп роста, разПоступило страховых взносов в 2012 году, тыс. руб.Поступило страховых взносов в 2011 году, тыс. руб.Темп роста, разИз них поступило по добровольному страхованию,%Из них поступило по обязательному страхованию,%1Белгосстрах908 5288145161,12234 891 933,3129 057 263,81,8224,775,32Стравита7728400,9236 634 000,016 989 302,32,16100,0-3Белнефтестрах100 00470 2911,4230 975 199,014 528 899,32,1345,055,04Промтрансинвест53 69957 2960,9424 813 725,513 964 409,51,7861,338,75ТАСК106 602104 0151,0220 343 450,511 550 721,51,7653,646,46Белэксимгарант60 83459 2411,0312 940 954,69 865 936,21,3119,980,17Белкоопстрах50 75552 4280,9712 102 689,77 612 899,61,5943,356,78Би энд Би иншу- ренс Ко1 6981 7001,0011 387 956,07 695 028,31,48100,0-9Купала44141 1493,842 078 403,3563 483,53,69100,0-10Белросстрах2 4142 9180,831 702 019,01 142 117,11,49100,0-11Кентавр4762352,03781 866,5395 440,21,98100,0-12Белорусский народный страховой пенсионный фонд8276791,22291 280,8177 309,51,64100,0-13ГАРАНТИЯ38331,1510 246,810 072,81,02100,0-по Гомельской области№Наименование страховой организацииКоличество заключенных договоров в 2012 годуКоличество заключенных договоров в 2011 годуТемп роста, разПоступило страховых взносов в 2012 году, тыс. руб.Поступило страховых взносов в 2011 году, тыс. руб.Темп роста, разИз них поступило по добровольному страхованию,%Из них поступило по обязательному страхованию,%1Белгосстрах883 011692 3961,28253 092 403,6135 697 800,01,8722,277,82Белнефтестрах143 280131 1781,0950 115 762,630 496 930,01,6460,040,03Стравита7638880,8633 060 400,014 372 600,02,30100,0-4Промтрансинвест83 79376 3641,1029 316 515,014 847 752,01,9759,140,95ТАСК119 658105 9621,1317 778 702,78 953 324,91,9952,947,16Белэксимгарант53 79947 9331,1213 932 596,76 468 057,82,1561,138,97Белкоопстрах63 94662 6271,0211 568 825,47 218 800,01,6038,961,18Белросстрах3 7023 1941,165 918 595,03 566 152,51,66100,0-9Би энд Би иншу- ренс Ко6007820,773 206 704,02 267 106,41,41100,0-10Купала8941 3660,65876 923,5581 618,61,51100,0-11Белвнешстрах1 2985224,96821 644,0107 186,57,67100,0-12ГАРАНТИЯ3 8593 6291,06450 334,3267 290,21,68100,0-13Кентавр42311,35194 490,077 699,92,50100,0-14Белорусский народный страховой пенсионный фонд76135,8550 441,58 065,86,25100,0-по Гродненской области№Наименование страховой организацииКоличество заключенных договоров в 2012 годуКоличество заключенных договоров в 2011 годуТемп роста, разПоступило страховых взносов в 2012 году, тыс. руб.Поступило страховых взносов в 2011 году, тыс. руб.Темп роста, разИз них поступило по добровольному страхованию,%Из них поступило по обязательному страхованию,%1Белгосстрах923 871787 7111,17244 824 987,4136 652 200,01,823,476,62Белэксимгарант117 22371 9661,6345 919 532,019 689 188,42,325,274,83ТАСК97 56887 4621,1243 273 973,624 735 071,71,730,169,94Белнефтестрах120 565121 8760,9939 309 120,623 782 232,01,714,385,75Белкоопстрах114 606106 6261,0737 519 248,520 951 700,01,821,978,16Промтрансинвест94 10186 5141,0928 871 343,814 516 875,02,028,671,47Стравита1 3741 5210,907 578 200,03 881 600,02,0100,0-8Белорусский народный страховой пенсионный фонд2 4372 4730,992 952 140,91 529 539,61,9100,0-9Белросстрах2 9913 0230,992 275 945,01 357 266,91,7100,0-10Би энд Би иншу- ренс Ко4675530,841 876 537,21 373 788,71,4100,0-11Купала3 4071 3682,49659 828,5305 256,32,2100,012Белвнешстрах1691214,08120 201,05 205,923,1100,0-13Кентавр37251,4892 720,735 431,42,6100,0-14Багач3842 4750,1653 434,585 822,10,6100,0-

по Минской области

№Наименование страховой организацииКоличество заключенных договоров в 2012 годуКоличество заключенных договоров в 2011 годуТемп роста,Поступило страховых взносов в 2012 году, тыс. руб.Поступило страховых взносов в 2011 году, тыс. руб.Темп роста,Из них поступило по добровольному страхованиюИз них поступило по обязательному страхованию,%1Белгосстрах2 113 7901 855 9061,14949 803 243,0506 878 000,01,928,271,82Би энд Би иншуренс Ко51 28747 0271,09213 673 250,5107 924 148,62,0100,0-3ТАСК641 207583 7141,10210 343 093,0122 966 314,01,759,840,24Промтрансинвест293 810254 9541,15185 479 151,099 722 926,01,976,423,65Белэксимгарант121 484291 0620,42127 797 502,068 841 343,81,974,625,46Белросстрах108 013103 8481,04100 595 302,050 867 017,82,0100,0-7Купала206 489101 9382,0378 994 947,930 579 776,42,6100,0-8Белкоопстрах194 739193 1021,0160 205 100,537 815 600,01,650,349,79Стравита2 0461 9751,0459 716 600,027 722 100,02,2100,0-10Белнефтестрах138 028238 8460,5855 261 544,340 391 860,01,451,049,011Белвнешстрах9 7887 1581,3736 940 589,019 539 666,71,9100,0-12Кентавр5 7605 0771,1333 292 179,720 789 718,11,6100,013Белорусский народный страховой пенсионный фонд70 66668 8931,0325 025 399,012 246 781,02,0100,0-14ГАРАНТИЯ75 21262 2121,2111 579 478,46 642 813,21,7100,0-15Багач4 97544131,136 278 444,02 840 949,02,2100,0-16Росгосстрах7 7262 6062,964 252 159,11 139 929,43,7100,0-по Могилевской области№Наименование страховой организацииКоличество заключенных договоров в 2012 годуКоличество заключенных договоров в 2011 годуТемп роста, разПоступило страховых взносов в 2012 году, тыс. руб.Поступило страховых взносов в 2011 году, тыс. руб.Темп роста, разИз них поступило по добровольному страхованию,%Из них поступило по обязательному страхованию,%1Белгосстрах637 159508 0641,25193 680 982,6107 190 000,01,8124,975,12ТАСК109 04498 8631,1019 451 815,811 463 159,71,7030,569,53Белэксимгарант28 89428 1911,0214 011 341,68 197 048,21,7159,140,94Белкоопстрах50 24850 8440,9912 965 446,57 343 900,01,7739,860,25Белнефтестрах40 76740 8141,0012 551 575,57 439 151,01,6960,839,26Стравита8661 1050,7810 734 800,05 968 800,01,80100,0-7Промтрансинвест26 05021 5451,218 758 624,14213311,72,0850,749,38Белросстрах5 2604 1331,273 597 127,01 906 507,81,89100,0; -9Би энд Би иншуренс Ко8046331,273 360 869,02 253 719,71,49100,0-То"Купала2952001,48438 961,2234 871,41,87100,0-11Росгосстрах46--351 878,6--100,0-12Белорусский народный страховой пенсионный фонд9001 2240,74220 645,9105 652,82,09100,0-Тз"Кентавр87--26 980,3--100,0-По данным страховых организаций

Приложение Г

Договор страхования, заключаемый с физическим лицом по страхованию, относящемуся к страхованию жизни. Форма N 2 НН

СТРАХОВОЙ ПОЛИС

Серия _____ N _____

ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ, ЗАКЛЮЧАЕМЫЙ С ФИЗИЧЕСКИМ ЛИЦОМ

ПО СТРАХОВАНИЮ, ОТНОСЯЩЕМУСЯ К СТРАХОВАНИЮ ЖИЗНИ

Страховщик _________________________________________________________

(наименование и место нахождения страховой

_____________________________________________________________

организации, УНП)

Страхователь _______________________________________________________

(фамилия, имя, отчество страхователя, его адрес,

_____________________________________________________________

данные документа, удостоверяющего личность: серия и номер, дата

_____________________________________________________________

выдачи, наименование государственного органа, выдавшего документ)

на условиях правил страхования, которые принимаются страхователем

путем присоединения к настоящему договору страхования

_____________________________________________________________

(название, номер и дата согласования

_____________________________________________________________

в Министерстве финансов Республики Беларусь правил страхования)

в соответствии с лицензией на осуществление страховой деятельности

_____________________________________________________________

(номер и дата выдачи лицензии)

на основании заявления от "__" ___________ 200_ г. заключили договор

страхования о нижеследующем:

Застрахованное лицо ________________________________________________

(фамилия, имя, отчество, его адрес,

_____________________________________________________________

паспортные данные, личный номер)

Пол М/Ж Дата рождения _________________________________________

(число, месяц, год)

Перечень страховых случаев:

_____________________________________________________________

Страховая сумма по договору страхования ____________________________

(сумма прописью,

_____________________________________________________________

валюта страхования)

Страховой взнос по договору страхования ____________________________

(сумма прописью,

_____________________________________________________________

валюта страхования)

При заключении договора страхования страховой взнос уплачен

_____________________________________________________________

(указать кем)

в сумме ____________________________________________________________

(сумма прописью, валюта платежа)

Порядок уплаты страхового взноса ___________________________________

(наличный / безналичный, дата оплаты,

_____________________________________________________________

вид и номер платежного документа)

Сроки уплаты страховых взносов _____________________________________

(даты уплаты очередных платежей)

Срок действия договора страхования _________________ с _________

(лет / месяцев / дней)

по __________________

Основания расторжения договора страхования ранее установленного

срока:

_____________________________________________________________

Порядок возврата страхователю страхового взноса в случае

неисполнения обязательства или расторжения договора страхования

ранее установленного срока

_____________________________________________________________

Ответственность за неисполнение обязательства

_____________________________________________________________

Иные условия договора страхования:

_____________________________________________________________

(дата заключения договора страхования)

Страховщик __________________ С условиями страхования ознакомлен

(подпись) и согласен, правила страхования

М.П. получил.

Страхователь _____________________

(подпись)

Приложение Д

Добровольное страхование от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу

№Страховая организацияПоступило взносов за 2012 г., в тыс. руб.Поступило взносов за 2011 г., в тыс. руб.Темпы роста к 2011 г., разКол-во за ключенных договоров в 2012 г.Кол-во за ключенных договоров в 2011 г.Прирост договоров, шт.Доля на рынке, %1Белгосстрах22 781 743,510 954 749,22,1277 514247 64129 87323,32Промтрансинвест15 545 236,08 118 549,61,9163 921129 60334 31815,93ТАСК10 999 345,15 966 291,11,8134 569109 04325 52611,24Белросстрах10 309 427,05 503 047,71,986 43575 12911 30610,55Купала8 840 037,04 683 876,01,982 20370 23911 9649,06Белкоопстрах8 302 315,94 341 669,71,9112 35284 94727 4058,57ЭРГО6 044 985,52 651 608,22,356 25536 64619 6096,28Белнефтестрах5 584 125,32 552 152,02,260 27341 87418 3995,79Белэксимгарант2 941 555,31 644 955,91,837 15827 8679 2913,010Би энд Би иншуренс Ко2 520 790,41 210 388,72,135 44429 3476 0972,611БелИнгострах2 015 945,0898 548,12,228 59920 7537 8462,112ЦЕПТЕР ИНШУРАНС795 022,0495 040,71,67 9509 418-1 4680,813Белвнешстрах483 053,0239 221,62,02 8572 2945630,514Багач396 349,8284 312,51,43 8876 039-2 1520,415Кентавр215 882,233 571,06,41 5975131 0840,216Росгосстрах53 450,34 348,912,3385106-0,117Гарантия19 378,723 065,70,8289587-2980,018Дельта Страхование577,0--5--0,0ИТОГО97 845 126,549 605 396,62,01 091 693892 046199 647100,0