Финансовые рынки России и ВТО: последствия и перспективы присоединения к ВТО страхового рынка Российской Федерации

Финансовые рынки России и ВТО: последствия и перспективы присоединения к ВТО страхового рынка Российской Федерации.

Авторы статьи: Максимова Дарья Олеговна Шайдуллина Камилла Илшатовна

Научный руководитель: Воронцов Дмитрий Петрович

После вступления РФ в ВТО особенно актуальной, с нашей точки зрения, становится проблема изменения структуры финансового рынка России в сфере страховых услуг. Бесспорно, массовый приток иностранных страховщиков приводит к последствиям, заслуживающим особого внимания. Потребительский спрос на услуги страховых компаний России падает и тем самым ставит под угрозу дальнейшее развитие отечественных производителей данной сферы. С нашей точки зрения, это происходит потому, что зарубежные страховые организации имеют преимущества, по сравнению с российскими конкурентами. Отечественный страховой сектор является довольно слаборазвитым, так как не обладает достаточным капиталом, работает по устаревшим технологиям, но, в то же время, запрашивает высокие тарифы. Таким образом, после присоединения России к ВТО национальный страховой рынок становится менее конкурентоспособным, так как иностранный сектор приходит в РФ с большим капиталом, более совершенными технологиями и низкими тарифами, которые, естественно, помогут выдержать все требования потребителя. Это также опасно тем, что деньги перестают «работать» на нашу страну, ослабляется контроль и ухудшается степень национальной безопасности.

Поэтому ограничения, которые приняты в рамках специальных обязательств Российской Федерации по услугам страхования при присоединении России к ВТО требуют "переходного этапа" для всей системы страхования страны. По мнению Министра иностранных дел России Сергея Лаврова, присоединение к ВТО - это начало нового периода, который создает предпосылку для либерализации условий входа и работы иностранных страховых организаций. С точки зрения директора "Национальной Страховой Группы" Юрия Решетняка, наиболее подверженным последствиям либерализации рынка страхования будет сектор долгосрочного накопительного страхования жизни людей - капиталоемкая отрасль, которая требует крупных вложений и кредитования доверия потребителей. В результате присоединения и усиленной интеграции в мировой финансовый рынок приоритетным и стратегически важным направлением, на наш взгляд, должны стать: укрепление и развитие национальной страховой системы России; реализация комплекса мер, направленных на вовлечение инвестиций в национальную экономику и российских страховщиков в различные формы страховой защиты. Именно эти направления деятельности помогут расширить участие иностранного капитала в общем комплексе мер развития страховой сферы в России.

После вступления России в ВТО либерализация рынка неизбежна. В качестве либерализированного страхового рынка следует понимать такую сферу экономических отношений, чьи особенности и основы организации базируются на значительном ослаблении или вовсе отмене государственного регулирования и контроля, на предоставлении больших экономических свобод всем субъектам рынка.

Процесс либерализации страхового рынка России начался в 1992 году с принятия закона "Об организации страхового дела в РФ", который разрешал деятельность страховых компаний с долей иностранного капитала менее 49%. С 1999 г. разрешалось участие иностранного страховщика в уставном капитале более 49%, однако данному страховщику запрещалось заниматься страхованием жизни, обязательным страхованием и обязательным государственным страхованием, имущественным страхованием, связанным с осуществлением интересов государства. Также вводилась 15%-ная квота на общий иностранный капитал в капитале российских страховых компаний. С 2004 г. РФ увеличила квоту с 15 до 25%. Вводится пояснение, согласно которому 49%-ное ограничение отменяется для дочерних страховых организаций иностранных инвесторов государств ЕС (в рамках Соглашения между Россией и ЕС). В 2007 г. между РФ и США было подписано двустороннее соглашение, согласно которому прямые филиалы иностранных страховых организаций допускаются на внутренний рынок через девять лет после вступления РФ в ВТО. Пересматривается 49%-ное ограничение: оно повышается и отменится только через пять лет после вступления РФ в ВТО. Таким образом, иностранные страховщики смогут участвовать в данных сегментах рынка страховых услуг. 16 декабря 2011 утверждается присоединение Российской Федерации к Марракешскому соглашению об учреждении ВТО от 15 апреля 1994 г., и Россия принимает часть обязательств в отношении членства в этой организации. Стране открываются новые рынки, но вместе с тем она теряет часть своего.

Согласно Ген. соглашению о торговле услугами (ГАТС) финансовые услуги включают в себя услуги по страхованию, которые в свою очередь делятся на:

Страхование жизни, а также здоровья людей от несчастных случаев

Страхование, которое не включает страхование жизни

Перестрахование и ретроцессия

Услуги по страхованию вспомогательного характера

Вводятся ограничения для иностранных страховщиков по услугам страхования жизни. Через девять лет РФ откроет доступ иностранным филиалам при условии выполнения необходимых требований по лицензированию, по гарантийному депозиту и обеспечению финансовой устойчивости. Иностранный страховщик обязан быть уполномоченным осуществлять соответствующие операции по страхованию жизни в своей стране не менее восьми лет и иметь не менее пяти лет опыта работы на иностранных рынках; также он должен иметь активы более 5 миллиардов долларов по данным прошедшего года. Ратификация Протокола требует определенных корректировок в законодательстве сферы страховых услуг в отношении регулирования деятельности иностранных организаций. Либерализация отечественного страхового рынка предвещает утрату лидирующих позиций российских страховщиков. Но, к счастью, у федеральных законодательных и исполнительных органов власти есть девятилетний период времени для создания предпосылок устойчивого развития отечественных страховых организаций.

При корректировке страхового законодательства страны необходимо учитывать влияние регулятивных мер на развитие страховых рынков в других странах. Например, китайское законодательство предъявляет суровые требования для иностранных страховых компаний. Выполнить эти требования могут в основном лишь крупнейшие международные страховые компании, а каждый новый страховщик обязан начинать свою деятельность с открытия представительства и только по истечении двух лет имеет право подать заявку на получение лицензии. Обязательные виды страхования осуществляются только китайскими национальными страховыми организациями. Таким образом нерезиденты занимают всего 6% китайского страхового рынка, что отражает высокую конкурентоспособность национальных страховщиков, а не является результатом невысокой активности иностранных компаний. Однако существует и другой подход, активно используемый Бразилией, Чили, Болгарией и др. Он характеризуется открытым режимом прямого страхования иностранными страховщиками при государственном контроле над экономической необходимостью перестрахования за рубежом, вплоть до его ограничения или осуществления через монопольного государственного перестраховщика. Эта модель, в комплексе с мерами защиты от чрезмерной иностранной прямой конкуренции, позволяет в полной мере реализовать выгоды от такой конкуренции при сохранении национального контроля над страховой отраслью.

Согласно договоренностям Министерства экономического развития РФ и рабочей группы ВТО на российском рынке для иностранных страховых компаний ожидаются значительные изменения в законодательстве и в функционировании национальной страховой системы в общем. Чтобы добиться сглаживания негативных последствий присоединения к ВТО будет принят комплекс регулирующих мер, поддерживающих отечественных страховщиков и не противоречащих принятым обязательствам всемирной организации. Например, увеличивается квота иностранных страховщиков до 50%, при этом она перераспределяется между страхованием жизни и "нежизни" в сторону страхования "нежизни" с целью поддержания конкурентоспособности национальных страховых организаций в сегменте страхования жизни.

По прошествии девятилетнего периода после вступления РФ в ВТО разрешается коммерческое наличие страхового общества иноземной компании для последующей страховой деятельности за исключением страхования жизни, при соглашении выполнения следующих требований по:

·наличию лицензии;

·гарантийному депозиту и снабжению финансовой устойчивости;

·другим требованиям.

В отношении страховой организации, которая является дочерним филиалом иностранного инвестора и/или имеет долю иностранного капитала в уставных капиталах более чем 49%:

·не принимаются обязательства в связи с выдачей лицензий на предоставление страховых услуг для государственных целей;

·отпуск лицензий и предварительных разрешений на различные операции с акциями страховой компании с иностранным участием может стать ограниченным, если пропорция суммарного иностранного участия в тотальном уставном капитале страховщиков/перестраховщиков, которые являются юр. лицами России, составляет более 50%, и др.

Господство иностранных компаний приведет к тому, что колыхания фондового рынка будут оказывать огромное влияние на национальный сектор страхования, будет необходимо усилить контроль над ним. Иностранным страховщикам будет довольно тяжело приступить к работе в регионах. Им будет необходимо знать локальную экономическую специфику людей, так как взаимосвязи обычно строятся на личных отношениях с местным бизнесом и администрацией. Поэтому им будет трудно захватить регионы и занимать доминирующие позиции там. Разная специализация не дает конкурировать российским и иностранным страховщикам, так как иностранцам по большей мере интересно страхование жизни и страхование крупных предприятий. Российские же страховые компании занимаются рисковым страхованием, услуги по страхованию жизни достаточно непопулярны в России из-за относительно низкого уровня жизни населения, а также национального менталитета.

Ограничения, которые есть на сегодняшний день, вполне точно отражают степень развития и либерализации НСС России. Но рынок необходимо открывать постепенно так, как это делали другие государства. Плюсы и минусы вступления в ВТО для национальной страховой системы приведены в таблице.

финансовый рынок страховой потребительский

Плюсы и минусы вступления в ВТО для НСС:

ПлюсыМинусыУвеличение емкости национальной страховой отрасли, а также повышение капитализации за счет иностранных инвестиций."Переключение" большинства финансовых потоков отрасли на иностранное перестрахование при снижении капитализации всей отраслиПривлечение инвестиций из других стран в развитие инфраструктуры страховой сферыПереадресация основной доли внутренних инвестиционных ресурсов, аккумулированных путем страхования, на международные финансовые рынки; потеря национального контроля над инвестициями и резервами.Использование новейших страховых технологий и ноу-хауЭкспансия крупных страховых компаний других стран все чаще аккомпанируется ценовым демпингом, которому не может противостоять малый рынок страныУлучшение структуры качества страховых услуг, минимизация издержек на их предоставлениеБольшая подверженность финансовым спекуляциям и колебаниям мирового финансового рынкаИнтенсивная и активная деятельность внутренних операторов и увеличение конкуренции на национальном страховом рынке Сокращение рабочих мест в страховой сфере

Полный перевод страховой отрасли "чужому" бизнесу - это нарушение экономических интересов нашей страны. При формировании стратегии развития НСС РФ базовыми являются вопросы улучшения механизма госрегулирования по защите экономических интересов страхователей и общепринятые обязательства по либерализации страхового рынка.

Министр иностранных дел РФ Сергей Лавров напомнил, что Россия является полноправным участником ВТО уже год с небольшим. «Пока сложно сказать, как членство в ВТО сказалось на наших экономических операторах, будь то в промышленности, банковской сфере, сельском хозяйстве, сфере страхования и финансов, - отметил Лавров. - Но никакого обвала не произошло, не оправдались прогнозы тех, кто говорил, что российская промышленность умрет». «Но то, что сейчас перед нашей экономикой стоит колоссальный вызов, вызов конкурентоспособности, я считаю здоровым, полезным делом для нашего государства», - подчеркнул глава дипведомства. Мы предлагаем следующие меры по поддержке российских страховых организаций:

.Льготное кредитование Центральным Банком РФ отечественных страховых компаний. Это позволит увеличить долю капитала российских страховщиков на рынке, а также поможет развить страхование жизни, в результате чего конкурентоспособность страховых организаций РФ значительно повысит свой уровень.

.Развитие новейших технологий, которые не применяют иностранные страховщики. Это позволит повысить качество предлагаемых услуг и значительно снизить тарифы.

Итак, в течение 9 лет необходимо принять законодательные и институциональные меры по поддержке отечественных страховых компаний, которые позволят ожидать рост национального страхового рынка, повышение эффективности этого рынка и его прозрачности, стремительного развития страховой инфраструктуры и повышения его доступности для конечных потребителей как в среднесрочной, так и долгосрочной перспективе.

Список литературы

1.Интернет- ресурс : Страховой рынок России после присоединения к ВТО <http://www.rgs.ru> (Дата обращения 6.04.2014);

2. Интернет- ресурс : Россия и Всемирная торговая организация <http://www.wto.ru/> <http://www.wto.ru> (Дата обращения 6.04.2014);

.Интернет-ресурс: Официальный сайт Всемирной Торговой Организации <http://www.wto.org> (Дата обращения 6.04.2014);

. Ждановская А. Что такое ВТО? В чьих интересах в ВТО принимаются решения? Чем опасна ВТО? <http://www.scepsis.ru/library/id_2546.html> «Левая политика», 2009;

. Доклад Рабочей группы по присоединению Российской Федерации к Всемирной торговой организации от 16 ноября 2011 года <http://www.wto.ru/ru/content/documents/docs/ReportOfTheWorkingPartyRus.doc>;

. Материалы международной конференции страховой компании РосГосСтрах «Состояние и перспективы интеграции российского страхового рынка» .