Организация деятельности коммерческого банка на примере ОАО "Нордеа Банк"

Министерство образования и науки РФ

ГОУ ВПО «Санкт-Петербургский государственный инженерно-экономический университет»

Факультет предпринимательства и финансов

Кафедра финансов и банковского дела

ОТЧЕТ

о прохождении учебной практики

по банковскому делу

Организация деятельности коммерческого банка на примере ОАО «Нордеа Банк»

Выполнил: Седов Олег Сергеевич

студент 3 курса 3г 10мес срока обучения

специальности «Финансы и кредит»

Номер зачетной книжки 32095/08

Проверил: Клочкова Е.Н.

Должность: доцент

каф. финансов и банковского дела, к.э.н.

Санкт-Петербург 2010

Содержание

1. Анализ нормативно-правовых документов, регулирующих деятельность коммерческого банка на территории России

. Основные положения кредитного договора

. На примере коммерческого банка ОАО «Нордеа Банк» рассмотрим и проанализируем некоторые вопросы

.1 Полное наименование, организационно-правовая форма и история возникновения коммерческого банка ОАО «Нордеа Банк»

.2 Организационная структура коммерческого банка с раскрытием функциональных особенностей всех структурных подразделений

.3 Общая характеристика деятельности коммерческого банка

Список литературы

кредитный договор подразделение коммерческий банк

1. Анализ нормативно-правовых документов, регулирующих деятельность коммерческого банка на территории России

1)Гражданский кодекс РФ (ред. от 12.04.2010)

Гражданское законодательство определяет правовое положение участников гражданского оборота, основания возникновения и порядок осуществления права собственности и других вещных прав, прав на результаты интеллектуальной деятельности и приравненные к ним средства индивидуализации (интеллектуальных прав), регулирует договорные и иные обязательства, а также другие имущественные и личные неимущественные отношения, основанные на равенстве, автономии воли и имущественной самостоятельности участников.

Участниками регулируемых гражданским законодательством отношений являются граждане и юридические лица.

2)Закон РСФСР от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 03.11.2010).

В Законе рассматриваются порядок регистрации указанных организаций, лицензирование, все виды банковских и небанковских операций, обеспечение стабильности банковской системы, защита прав, интересов вкладчиков и кредиторов кредитных организаций, взаимоотношения между указанными организациями, сберегательное дело, рассматриваются правила бухгалтерского учёта и порядок надзора за деятельностью указанных организаций.

3)Федеральный закон от 10.07.02 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (ред. от 03.11.2010).

Настоящий федеральный закон полностью описывает деятельность Банка России и раскрывает следующие вопросы: Капитал Банка России; Национальный банковский совет и органы управления; Взаимоотношения с органами государственной власти и органами местного самоуправления Отчётность; Организация наличного денежного обращения; Денежно-кредитная политика; Банковские операции и сделки; Международная и внешнеэкономическая деятельность; Банковское регулирование и банковский надзор; Взаимоотношения с кредитными организациями; Организация безналичных расчетов; Принципы организации Банка; Служащие Банка; Аудит Банка.

4)Федеральный закон от 07.08.01 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем» (ред. от 27.07.2010).

Настоящий Федеральный закон регулирует отношения граждан Российской Федерации, иностранных граждан и лиц без гражданства, организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, а также государственных органов, осуществляющих контроль на территории Российской Федерации за проведением операций с денежными средствами или иным имуществом, в целях предупреждения, выявления и пресечения деяний, связанных с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма.

5)Закон РФ от 10.12.03 № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» (ред. от 22.07.2008).

Настоящий Закон устанавливает правовые основы и принципы валютного регулирования и валютного контроля в РФ, полномочия органов валютного регулирования, а также определяет права и обязанности резидентов и нерезидентов в отношении владения, пользования и распоряжения валютными ценностями, права и обязанности нерезидентов в отношении владения, пользования и распоряжения валютой Российской Федерации и внутренними ценными бумагами, права и обязанности органов валютного контроля и агентов валютного контроля.

Федеральный закон от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (ред. от 25.11.2009).

Настоящий Федеральный закон устанавливает правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, компетенцию, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов (Агентство по страхованию вкладов, далее также - Агентство), порядок выплаты возмещения по вкладам, регулирует отношения между банками Российской Федерации, Агентством, Центральным банком Российской Федерации (Банком России) и органами исполнительной власти Российской Федерации в сфере отношений по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках.

6)Федеральный закон от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» (ред. от 24.07.2007).

Настоящим Законом определяются понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, регулируется связанная с этим деятельность бюро кредитных историй, устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй, а также принципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной истории, заёмщиками, органами государственной власти, органами местного самоуправления и Банком России.

7)Инструкция Банка России «Об обязательных нормативах банков» № 110-И от 16.01.2004г. (ред. от 03.11.2009).

Настоящее положение устанавливает числовые значения и методику расчёта обязательных нормативов банков в целях регулирования (ограничения) принимаемых банками рисков, а также порядок осуществления Банком России надзора за их соблюдением.

Рассматриваются следующие обязательные нормативы: достаточности собственных средств (капитала) банка; ликвидности банков; максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков; максимального размера крупных кредитных рисков; максимального размера кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам); совокупной величины риска по инсайдерам банка; использования собственных средств (капитала) банков для приобретения акций (долей) других юридических лиц.

8)Положение ЦБ РФ № 2-П от 03.10.2002 г. «О безналичных расчётах в РФ» (ред. от 22.01.2008).

Настоящее Положение регулирует осуществление безналичных расчётов между юридическими лицами в валюте Российской Федерации и на ее территории в формах, предусмотренных законодательством, определяет форматы, порядок заполнения и оформления используемых расчётных документов, а также устанавливает правила проведения расчётных операций по корреспондентским счетам (субсчетам) кредитных организаций (филиалов), в том числе открытых в Банке России, и счетам межфилиальных расчетов.

9)Положение ЦБ РФ «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери» № 137-П от 12.04.2001г. (ред. от 03.06.2010).

В настоящем документе раскрыты следующие вопросы: Общие требования по оценке кредитных рисков; Оценка кредитного риска по выданной ссуде; Особенности формирования резервов; Оценка кредитных рисков в целях формирования резерва по портфелю однородных ссуд; Формирование резерва с учетом обеспечения по ссуде; Порядок определения размера расчетного резерва и формирования резерва; Порядок списания кредитной организацией безнадёжной задолженности по ссудам; Осуществление надзора за порядком формирования резерва.

10)Положение ЦБ РФ «О порядке рассмотрения Банком России ходатайства банка о вынесении Банком России заключения о соответствии банка требованиям к участию в системе страхования вкладов» № 248-П от 16.01.2004 г. (ред. от 20.10.2004).

Настоящее положение устанавливает порядок рассмотрения Банком России ходатайства банка о вынесении Банком России заключения о соответствии банка требованиям к участию в системе страхования вкладов. Положение разработано в соответствии со ст. 44 и 45 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

Рассмотрение Банком России ходатайства состоит из следующих этапов: предварительного анализа соответствия банка требованиям к участию в системе страхования вкладов; тематической инспекционной проверки для оценки достоверности учета и отчетности, а также установления фактов, которые связаны с определением соответствия банка требованиям к участию и которые невозможно получить методами дистанционного надзора; заключительного анализа результатов, включающего расчёт значений всех критериев; вынесения положительного или отрицательного заключения.

11)Положение ЦБ РФ «Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции» № 153-П от 21.09.2001 г. (ред. от 16.12.2003).

В настоящем документе изложен порядок регулирования деятельности небанковских кредитных организаций (далее - НКО), осуществляющих депозитно-кредитные операции.

Рассматриваются следующие вопросы: Сфера деятельности НКО; Требования по ограничению рисков деятельности НКО; Организация надзора за деятельностью НКО; Применение мер воздействия к НКО за нарушения, выявленные в их деятельности.

12)Указание ЦБ РФ «Об оценке финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов» № 1379-У от 16.01.2004 г. (ред. от 27.10.2009)

Настоящее указание устанавливает состав групп показателей, методики расчета этих показателей и определения обобщающего результата по ним в целях признания финансовой устойчивости банка достаточной для участия в системе страхования вкладов. Так же даются указания для проверки соблюдения банком установленного Банком России порядка раскрытия неограниченному кругу лиц информации о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами его управления.

В этом документе рассматриваются следующие группы показателей: показатели для оценки финансовой устойчивости банка; показатели оценки капитала; показатели оценки активов; показатели оценки качества управления банком, его операциями и рисками; показатели оценки доходности банка; показатели оценки ликвидности.

2. Основные положения кредитного договора

Кредитный договор - соглашение, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на ней (ст.819 ГК РФ).

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 23.07.2010) "О банках и банковской деятельности" в кредитном договоре должны быть указаны:

процентная ставка по предоставляемому кредиту и (если требуется) депозитному обслуживанию;

стоимость банковских услуг и сроки их выполнения;

сроки обработки платежных документов;

имущественная ответственность сторон за нарушения договора;

ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей;

порядок расторжения кредитного договора;

другие существенные условия договора (например, целевое назначение кредита, обеспечение обязательств заёмщика и пр.)

Банк или кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику, а также указывать перечень и размеры платежей, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В расчёт полной стоимости кредита должны включаться платежи заёмщика по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заёмщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

3. На примере коммерческого банка ОАО «Нордеа Банк» рассмотрим и проанализируем некоторые вопросы

3.1 Полное наименование, организационно-правовая форма и история возникновения коммерческого банка ОАО «Нордеа Банк»

Открытое акционерное общество «Нордеа Банк».

ОАО «Нордеа Банк» (ранее АБ «ОРГРЭСБАНК») основан в 1994 году. Банковская Группа Nordea владеет 100% акций Банка.

Банковская Группа Nordea - ведущий скандинавский финансовый институт, предоставляющий своим клиентам широкий спектр продуктов, услуг и решений в области банковских операций, управления активами и страхования.

По величине капитала Группа входит в TOP-20 банков Западной Европы и TOP-40 кредитных организаций мира, имеет высокие рейтинги надежности международных агентств. обслуживает почти 10 миллионов клиентов, в более чем 1400 отделениях и филиалах. Акции банка котируются на биржах Копенгагена, Хельсинки и Стокгольма.

Председателем правления Банка является Игорь Владимирович Буланцев.

Краткая история Банка:

год:

АБ «ОРГРЭСБАНК» Получена Генеральная Лицензия №3016; вступил в Международную Платежную Систему MasterCard International; вступил в платежную систему «Таможенная карта»; получил Разрешение на право выступать перед таможенными органами в качестве гаранта; избран Советом НП «Межбанковская Расчетная Система» Расчетным банком системы; приступил к эмиссии и обслуживанию Кредитных «Таможенных карт». Банк России зарегистрировал вторую эмиссию акций АБ «ОРГРЭСБАНК».

2002 год

АБ «ОРГРЭСБАНК» получил Лицензию Управления Федеральной службы безопасности России по городу Москве и Московской области на осуществление работ, связанных с использованием сведений, составляющих государственную тайну.

2003 год

АБ «ОРГРЭСБАНК» вступил в международную систему денежных переводов Western Union; Управление драгоценных металлов и драгоценных камней Министерства финансов РФ согласовало лицензию АБ «ОРГРЭСБАНК» на право осуществления операций с драгоценными металлами.

2004 год

АБ «ОРГРЭСБАНК» одним из первых российских коммерческих банков вошел в систему страхования вкладов.

2005 год

Европейский банк реконструкции и развития и АБ «ОРГРЭСБАНК» подписали соглашение о предоставлении гарантий по торговому финансированию в рамках Программы содействия торговле ЕБРР с общим лимитом 10 млн. евро.

2006 год

АБ "ОРГРЭСБАНК" успешно разместил дебютный выпуск собственных облигаций на фондовой бирже ММВБ.

Банк Нордеа и АБ «ОРГРЭСБАНК» подписали соглашение о покупке банком Нордеа 75,01% капитала АБ «ОРГРЭСБАНК», Москва.

год

АБ «ОРГРЭСБАНК» открыл Центр ипотечного кредитования.

С января по май к обслуживанию клиентов приступили филиалы АБ «ОРГРЭСБАНК» в г. Новосибирске, г. Старый Оскол; дополнительный офис «Зареченский» в Пензенской области; г. Челябинске; операционный офис Старооскольского филиала в г. Белгород; г. Екатеринбурге; г. Ростове-на-Дону; г. Волгограде; операционные офисы Старооскольского филиала в Воронеже, Липецке и Ярославле; г. Архангельске.

2009 год

АБ «ОРГРЭСБАНК» приступил к выпуску таможенных карт платежной системы «Зеленый коридор». Акционеры АБ «ОРГРЭСБАНК» на общем годовом собрании приняли решение о смене наименования кредитной организации на ОАО «Нордеа Банк». АБ «ОРГРЭСБАНК» переименован в ОАО «Нордеа Банк».

3.2 Организационная структура коммерческого банка с раскрытием функциональных особенностей всех структурных подразделений

Организационная структура Банка состоит из следующих отделов:

Административный персонал

Бэк-офис, Бухгалтерия

Банковские технологии

Валютный контроль

Вексельное обращение

Внутренний контроль

Инвестиционный бизнес

Информационные технологии

Казначейство

Корпоративное развитие

Кредитные риски

Кредитный процесс и методология

Маркетинг и банковские продукты

Международный бизнес

Методология банковских продуктов

Операционно-кассовое обслуживание

ОПЕРУ

Платежные системы и электронная коммерция

Проектный офис

Региональное развитие

Реклама и связи с общественностью

Риски

Розничный бизнес

Торговое и проектное финансирование

Управление персоналом

Финансовые институты

Финансовый анализ, планирование и отчетность

Юридическое обеспечение

3.3 Общая характеристика деятельности коммерческого банка

Виды деятельности.

Частным лицам.

Ипотека

Автокредит

Потребительский кредит

Кредит в форме овердрафта на карточный счет и с льготным периодом

Вклады

Денежные переводы и платежи (на 30.11.2010 - 7 видов)

Банковские карты

Открытие и ведение счетов

Валютно-обменные операции

Оплата консульских сборов

Банковские сейфы

Услуги на финансовых рынках

Юридическим лицам.

Услуги для участников ВЭД

Расчетно-кассовое обслуживание

Инкассация

Открытие кассы на территории Клиента

Операции с банковскими картами

Cash Management

Кредитование бизнеса

Документарное торговое финансирование

Проектное финансирование

Лизинг

Факторинг