Страховой рынок РФ

Содержа?ние


В?в?едение

1. Обща?я ха?ра?ктеристика? стра?хов?ого рынка

.1 Понятие стра?хов?ого рынка?, эта?пы его ра?зв?ития

.2 В?иды стра?хов?а?ния

.3 Основ?ные понятия стра?хов?а?ния

. Состояние стра?хов?ого рынка? в? России

.1 Сов?ременное состояние стра?хов?ого рынка? России

.2 А?на?лиз стра?хов?ого рынка? в? России

. Перспектив?а? ра?зв?ития стра?хов?ого рынка

За?ключение

Список использов?а?нной литера?туры


В?в?едение


В?о в?сех ра?зв?итых стра?на?х стра?хов?а?ние яв?ляется стра?тегически в?а?жной отра?слью экономики, обеспечив?а?я пода?в?ляющую ча?сть инв?естиций в? ее ра?зв?итие и осв?обожда?я госуда?рств?енные бюджеты от ра?сходов? на? в?озмещение убытков? от непредв?иденных событий. При этом особа?я роль стра?хов?а?ния прояв?ляется в? решении социа?льных проблем обществ?а?. Социа?льные га?ра?нтии на?селению стра?хов?щики способны предоста?в?лять на?ряду с госуда?рств?ом, а? порой и опережа?я госуда?рств?о.

Ра?ссмотрим более подробно состояние и перспектив?ы стра?хов?ого рынка? в? России. Основ?ной ролью стра?хов?а?ния яв?ляется пов?ышения социа?льной за?щищённости на?селения, путём в?ыпла?т денежных компенса?ций в? случа?е потери здоров?ья, жизни или трудоспособности, пов?ышение объёма? пенсий, за? счёт в?ыпла?т рент (а?ннуитетов?), а? та?к же обеспечения на?селения ка?честв?енным медицинским обслужив?а?нием и многое другое. В? св?ою очередь в?ысока?я социа?льна?я за?щищённость на?селения способств?ует пов?ышению дов?ерия к пра?в?ительств?у, ста?билиза?ции политической обста?нов?ки, что можно счита?ть политической соста?в?ляющей ра?зв?ития стра?хов?а?ния.

Из предыдущих а?бза?цев?, очев?идно, следует, что ра?зв?итие стра?хов?а?ния яв?ляется в?а?жнейшей на?пра?в?лением деятельности сов?ременного Российского госуда?рств?а?.

В? последнее в?ремя Федера?льное собра?ние и пра?в?ительств?о России приняли целый ряд в?а?жных решений в? обла?сти госуда?рств?енного регулиров?а?ния стра?хов?а?ния. Цель этих решений - преодолеть скла?дыв?а?ющуюся нега?тив?ную тенденцию, котора?я, с одной стороны, св?яза?на? с небла?гоприятной демогра?фической ситуа?цией, а? с другой - с кризисом перера?спределительной системы стра?хов?а?ния. Одна?ко при еще более подробном а?на?лизе состояния дел со стра?хов?а?нием жизни в? России ста?нов?ится очев?идно, что до сих пор в? его основ?а?нии имеется целый ряд зыбких мест, которые необходимо устра?нить ка?к можно быстрее.

В? на?стоящий момент в? России действ?ует несколько стра?хов?ых а?ссоциа?ций и союзов?, объединяющих стра?хов?ые компа?нии в? основ?ном по геогра?фическому призна?ку, гла?в?ным из которых яв?ляется В?сероссийский Союз Стра?хов?щиков? (В?СС). Проблемы ра?зв?ития стра?хов?а?ния в? России исследуются и обсужда?ются широким кругом учёных: профессиона?льных стра?хов?щиков? и экономистов?. Можно гов?орить о том, что проблема?тика? Российского стра?хов?а?ния прора?бота?на? доста?точно глубоко. Более того, на?блюда?ется определённое единств?о мнений относительно способов? решения этих проблем. Одна?ко ра?зличные учёные по ра?зному ра?сста?в?ляют а?кценты, отда?в?а?я приоритет решению той или иной обозна?ченной проблемы, при этом сходясь в?о мнении, что лишь комплексное решение в?сех этих проблем позв?олит ра?зв?ив?а?ться стра?хов?ой системе России.

Российский рынок стра?хов?а?ния имеет большие перспектив?ы, в? на?шей стра?не система? стра?хов?а?ния ра?зв?ита? не та?к ка?к на? За?па?де, рынок стра?хов?а?ния не до конца? осв?оен. Экономисты прогнозируют в? скором в?ремени ра?зв?итие да?нного риска?, хотя на? да?нный момент он существ?енно тормозиться фина?нсов?ым кризисом. А?ктуа?льность да?нной темы обоснов?ыв?а?ется тем, что стра?хов?а?ние яв?ляется действ?енным инструментом ста?билиза?ции экономики.

Изучение перспектив? ра?зв?ития стра?хов?а?ния в? на?шей стра?не помога?ет оценив?а?ть существ?ующее место стра?хов?а?ния в? экономики России. Изучение перспектив? ра?зв?ития стра?хов?а?ния может помочь отв?етить на? в?опрос, почему ра?зв?итие стра?хов?а?ния в? на?шей стра?не отста?ет от в?едущих ра?зв?итых стра?н. Изучение перспектив? помога?ет, и предположить основ?ные тенденции ра?зв?ития стра?хов?ого рынка? России в? будущем. Объектом исследов?а?ния яв?ляется стра?хов?ой рынок на?шей стра?ны и процессы на? нем происходящие.

Непосредств?енно предметом изучения яв?ляются перспектив?ы ра?зв?ития стра?хов?а?ния в? России. Цель исследов?а?ния - пров?ести а?на?лиз текущего состояние стра?хов?ого рынка? и ра?ссмотрение перспектив? ра?зв?ития стра?хов?а?ния в? России.

Исходя из обозна?ченной цели, необходимо будет решить следующие за?да?чи:

.Ра?ссмотреть общую ха?ра?ктеристику стра?хов?ого рынка?;

.Проа?на?лизиров?а?ть состояния стра?хов?ого рынка? в? России;

.Предста?в?ить перспектив?у ра?зв?ития стра?хов?ого рынка?.

Для ра?скрытия темы курсов?ой будут использов?а?ны учебные пособия, учебна?я литера?тура?, интернет - ресурсы, да?нные Росста?та? и Министерств?а? Фина?нсов?.

В? перв?ой гла?в?е ра?боты будет да?на? обща?я ха?ра?ктеристика? стра?хов?ого рынка? - понятия, история ра?зв?ития. В?тора?я гла?в?а? будет посв?ящена? а?на?лизу состояния стра?хов?ого рынка? в? России на? основ?а?нии пока?за?телей последних лет. В? третьей гла?в?е будет гов?ориться о перспектив?е ра?зв?ития стра?хов?ого рынка?, а? та?кже о проблеме ра?зв?ития стра?хов?а?ния в? России и в?озможные пути решения да?нных проблем.


1. Обща?я ха?ра?ктеристика? стра?хов?ого рынка?


.1 Понятие стра?хов?ого рынка?, эта?пы его ра?зв?ития


Стра?хов?ой рынок яв?ляется специфической рыночной сферой, котора?я существ?ует в? единств?е с тов?а?рным рынком, яв?ляется его ра?знов?идностью и ра?зв?ив?а?ется в? ра?мка?х общих за?конов?.

Стра?хов?ой рынок - это сфера? формиров?а?ния спроса? и предложения на? стра?хов?ые услуги. Он в?ыра?жа?ет отношения между ра?зличными стра?хов?ыми орга?низа?циями (стра?хов?щика?ми), предла?га?ющими соотв?етств?ующие услуги, а? та?кже юридическими и физическими лица?ми, нужда?ющимися в? стра?хов?ой за?щите (стра?хов?а?телями). Та?к же ка?к и рынок любых других тов?а?ров?, ра?бот, услуг, стра?хов?ой рынок подв?ержен цикличности, экономически за?кономерным колеба?ниям в? росте и снижении цен на? стра?хов?ые услуги.

Эта?пы ра?зв?ития стра?хов?ого рынка? в? России.

стра?хов?а?ние в? ца?рской России 1786-1917 гг.;

-ый эта?п: крушение принципа? госуда?рств?енной стра?хов?ой монополии и идей госуда?рств?енного стра?хов?а?ния.

-ой эта?п: ста?нов?ление стра?хов?а?ния в? России, св?яза?нное с на?ча?лом формиров?а?ния на?циона?льного стра?хов?ого рынка?, появ?лением ча?стных а?кционерных компа?ний.

-ий эта?п: за?рождение на?циона?льного стра?хов?ого рынка?.

-ый эта?п: в?озникнов?ение нов?ых в?идов? в?за?имного стра?хов?а?ния - в? среде землев?ла?дельцев? и фа?брика?нтов?.

стра?хов?а?ние в? Сов?етской России 1917-1991 гг. (имеется в? в?иду территория быв?шего СССР);

на?циона?лиза?ция стра?хов?ого дела?:

-ый эта?п: уста?нов?ление госуда?рств?енного контроля на?д в?семи в?ида?ми стра?хов?а?ния

-ой эта?п: объяв?ление стра?хов?а?ния в?о в?сех в?ида?х и форма?х госуда?рств?енной стра?хов?ой монополией.

стра?хов?а?ние в? Российской Федера?ции после 1991 г. (имеются в? в?иду крупные геополитические изменения нов?ейшего в?ремени).

В? на?ча?ле 90-х годов? в? Российской Федера?ции на?ча?лось в?озрождение на?циона?льного стра?хов?ого рынка?, которое продолжа?ется в? на?стоящее в?ремя. За?конода?тельную ба?зу пра?в?ов?ого регулиров?а?ния на?циона?льного стра?хов?ого рынка? за?ложил За?кон РФ "О стра?хов?а?нии" от 27 ноября 1992 г., в?ступив?ший в? силу 12 янв?а?ря 1993 г. В? это же в?ремя был созда?н Росстра?хна?дзор - Федера?льна?я служба? России по на?дзору за? стра?хов?ой деятельностью, которой были прида?ны контрольные функции за? отечеств?енным стра?хов?ым рынком. В? 1996 г. Росстра?хна?дзор был преобра?зов?а?н в? Депа?рта?мент стра?хов?ого на?дзора? Министерств?а? фина?нсов? РФ. В? 1996 г. Пра?в?ительств?ом Российской Федера?ции было принято Поста?нов?ление "О перв?оочередных мера?х по ра?зв?итию рынка? стра?хов?а?ния в? Российской Федера?ции", которым предусмотрен ряд мер, на?пра?в?ленных на? сов?ершенств?ов?а?ние на?логов?ого за?конода?тельств?а?, св?яза?нного со стра?хов?ой деятельностью, а? та?кже уча?стие междуна?родных фина?нсов?ых орга?низа?ций в? фина?нсиров?а?нии мероприятий по ра?зв?итию рынка? стра?хов?а?ния в? России. В? 1997 г. ра?зра?ба?тыв?а?ется специа?льна?я целев?а?я програ?мма? ра?зв?ития стра?хов?а?ния и перестра?хов?а?ния рисков? от крупных промышленных а?в?а?рий, ка?та?строф и стихийных бедств?ий. Сов?ершенств?ов?а?ние стра?хов?ого рынка? продолжа?ется. Стра?хов?а?ние в? России прошло несколько эта?пов? ра?зв?ития.Крупные геополитические изменения, последов?а?в?шие в? св?язи с ра?спа?дом быв?шего СССР, в?ызв?а?ли объектив?ную необходимость в?озрождения на?циона?льного стра?хов?ого рынка? в? России, ра?ссмотрим ка?к стра?хов?а?ние кла?ссифицируется для да?льнейшего его а?на?лиза?.

1.2 В?иды стра?хов?а?ния


Существ?ует несколько в?идов? стра?хов?а?ния:

1)Стра?хов?а?ние имуществ?а?

Юридические и физические лица? могут за?ключа?ть догов?оры стра?хов?а?ния на? объекты, в? отношении которых они имеют имуществ?енный интерес: зда?ния, сооружения, переда?точные устройств?а?, силов?ые ра?бочие и другие ма?шины, оборудов?а?ние, тра?нспортные средств?а?, лов?ецкие и другие суда?, орудия лов?а?, объекты неза?в?ершенного произв?одств?а? и ка?пита?льного строительств?а?, инв?ента?рь, готов?а?я продукция, тов?а?ры, сырье, ма?териа?лы и другое имуществ?о.

Стра?хов?а?ние кв?а?ртиры - риск уничтожения или пов?реждения имуществ?а? (в?ключа?я ипотечное стра?хов?а?ние) в? результа?те та?ких событий, ка?к за?лив?, пожа?р, против?опра?в?ные действ?ия третьих лиц, стихийное бедств?ие, кра?жи имуществ?а?, в? том числе бытов?ой техники.; риск гра?жда?нской отв?етств?енности перед третьими лица?ми за? причинение в?реда? жизни и здоров?ью и ущерба? их имуществ?у; риск в?озникнов?ения непредв?иденных ра?сходов? на? а?ренду жилья в? результа?те уничтожения (пов?реждения) имуществ?а?.

Огнев?ые риски и риски стихийных бедств?ий - ста?нда?ртные риски для да?нного в?ида? стра?хов?а?ния имуществ?а? следующие: убытки в? случа?е гибели или пов?реждения имуществ?а? от пожа?ра?, уда?ра? молнии, в?зрыв?а?, на?в?однения, землетрясения, проса?дки грунта?, бури, ура?га?на?, лив?ня, гра?да?, обв?а?ла?, оползня, действ?ия подпочв?енных в?од, селя, необычных для да?нной местности сильных морозов? и обильных снегопа?дов?, прекра?щения пода?чи электроэнергии, в?ызв?а?нного стихийными бедств?иями, а?в?а?рий средств? тра?нспорта?, отопительной, в?одопров?одной, ка?на?лиза?ционной и других систем, проникнов?ения в?оды из соседнего помещения, кра?жи со в?зломом, противоправных действий третьих лиц.

Страхование перерыва в бизнесе - страхование от ущерба, вызываемого остановкой производства вследствие наступления события, являющегося страховым по договору страхования имущества. Возмещаются убытки Страхователя от перерыва в деятельности, складывающиеся из прибыли, недополученной в результате сокращения оборотов производства продукции, работ, услуг и расходов на продолжение застрахованной хозяйственной деятельности.

Страхование строительно-монтажных рисков - страхование строительных и монтажных работ, включая все используемые для этого материалы, оборудование строительной площадки и строительное оборудование, строительные машины, расходы по расчистке территории, вывоза мусора, вспомогательные.

Страхование транспортных средств - страхование, которое призвано защищать имущественные интересы застрахованных, связанные с затратами на восстановление транспортного средства после аварии, поломки или покупку нового авто после угона или хищения.

Страхование грузов - страхование имущественных интересов грузовладельца. Предусматривает возмещение убытков вызванных повреждением или утратой груза (товара) перевозимого различными видами транспорта.

2)Страхование ответственности

При страховании ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем (застрахованным лицом) причиненного им вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Страхование общей гражданской ответственности перед третьими лицами - объектом страхования общей гражданской ответственности перед третьими лицами является ответственность Страхователя/Застрахованного за ущерб имуществу, жизни и здоровью третьих лиц. Страхование ответственности-предоставление страховой защиты на случай предъявления страхователю третьими лицами требований, заявленных согласно с нормами действующего законодательства относительно возмещения имущественного вреда.

Страхование ответственности товаропроизводителя, производителя услуг - объектом страхования гражданской ответственности производителя товара/услуги является его ответственность за возможный ущерб личности или имуществу, который возник в результате использования произведённого им товара/услуги.

Страхование ответственности директоров и должностных лиц (Directors & Officers liability - D&O) - объектом страхования ответственности директоров и должностных лиц является ответственность руководителей компании за возможный ущерб акционерам компании в результате ошибок, допущенных при управлении компанией.

Страхование профессиональной ответственности - объектом страхования профессиональной ответственности являются ошибочные действия профессионалов, в результате которых могут возникнуть события, которые приведут к ущербу.

Страхование ответственности работодателя - объектом страхования ответственности работодателя является ответственность за возможный ущерб имуществу, жизни и здоровью своих сотрудников.

Страхование ответственности за нанесение вреда экологии - объектом страхования ответственности за нанесение вреда экологии является ответственность за внезапный и непредвиденный ущерб окружающей среде, произошедший в результате действий Страхователя/Застрахованного.

Договорная ответственность - объектом страхования договорной ответственности является ответственность, возникающая из заключённого между Страхователем/Застрахованным и его контрагентом договора.

Страхование ответственности владельца автотранспортного средства - страхование гражданской ответственности предполагает компенсацию ущерба стороне, пострадавшей в автотранспортном происшествии по вине Страхователя/Застрахованного. Страховщик оплачивает фактические расходы, вызванные страховым случаем, однако не больше страховой суммы, предусмотренной договором страхования.

Страхование ответственности владельца автотранспортного средства при выезде зарубеж (Зеленая карта) - страхование гражданской ответственности владельца автотранспортного средства, выезжающего на своем автомобиле зарубеж.

3)Личное страхование

К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. К отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного.

Накопительное страхование жизни, пенсионное страхование - к страхованию жизни относят все виды страхования, где в качестве объекта страхования выступает жизнь человека. Но так как невозможно определить сколько стоит жизнь человека, страховые организации ориентируются на доход клиента. Объектом защиты выступает не столько жизнь, сколько доход человека. В среднем сумма страховой защиты колеблется от 3 до 10 годовых доходов клиента. Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее одного года. В страхование жизни могут быть включены различные риски. Это страхование от несчастного случая, от инвалидности, от частичной потери трудоспособности, от критического заболевания (онкология, и проч.). Таким образом, страховая ответственность по страхованию жизни предусматривает выплаты страховой суммы в следующих случаях: при дожитии застрахованным до окончания срока страхования; при потере здоровья; при наступлении смерти застрахованного.

Отдельно следует выделить пенсионное страхование. Это страхование жизни с накоплением, но окончание срока программы привязано к пенсионному возрасту человека.

Страхование от несчастного случая - страхование от несчастных случаев предназначено для возмещения ущерба, вызванного потерей здоровья или смертью застрахованного. Может осуществляться в групповой (например, страхование работников предприятия) и индивидуальной формах, а также в формах добровольного и обязательного страхования.

Медицинское страхование - гарантирует гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счёт накопленных средств, и финансировать профилактические мероприятия. Медицинское страхование может выступать в форме обязательного и добровольного страхования.

Страхование выезжающих зарубеж - обеспечивает страхователя защитой от ущерба своему имуществу, жизни и здоровью, при поездке зарубеж. Страховые риски могут включать: покрытие по пакету несчастного случая, медицинские расходы, в том числе стоматология, хирургия, медицинская эвакуация, компенсация похорон, репатриация останков, чрезвычайные гостиничные расходы, поездка/замена бизнес-коллеги в экстренном случае, экстренный вызов члена семьи, отмена либо прерывание поездки, залог для освобождения из тюрьмы, задержка и потеря багажа, задержка рейса, захват самолета, гражданская ответственность, нападение, похищение.

4)Страхование финансовых и специфических рисков

- Страхование невыполнения финансовых обязательств - страхование убытков, понесенных в результате невыполнения обязательств контрагентом.

Титульное страхование - потеря имущества вследствие потери прав собственности на основании вступившего в законную силу решения суда первой инстанции по искам третьих лиц.

Страхование политических рисков - страхование убытков понесенных в результате действий представителей власти (не имеет особого распространения в странах СНГ)


1.3 Основные понятия страхования

страхование ответственность рынок финансовый

В соответствии с Законом РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 16.10.2010) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. А страховой рынок представляет собой особую социально-экономическую структуру, объединяющую различных субъектов, которые преследуют свои специфические интересы и выполняют определенные функции.

Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения. Страховщики - юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном Законом порядке.

Представитель страховщика - обособленное подразделение страховщика (филиал) или другой страховщик, рассматривающий заявления потерпевших и выплачивающее им страховые выплаты.

Страхователь - физическое или юридическое лицо, являющееся стороной в договоре страхования, которое уплачивает страховую премию и имеет право по закону или в силу договора получить при наступлении страхового случая возмещение в пределах застрахованной ответственности или страховой суммы, оговоренной в договоре страхования. Страхователь может заключить договор страхования как в свою пользу, так и в пользу другого лица (выгодоприобретателя). Страховая сумма - денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая выплата - денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации о валютном регулировании и валютном контроле. Договор страхования - договор между страхователем и страховщиком, устанавливающий их взаимные права и обязанности по конкретному виду страхования. Договор страхования в пользу третьего лица устанавливает право требования для третьего лица, которое в заключении договора не участвовало. Исполнение такого договора может требовать как сторона, заключившая его, так и третье лицо, в пользу которого обусловлено исполнение, если иное не предусмотрено законом, договором и не вытекает из существа обязательств. Объекты страхования - не противоречащие российскому законодательству имущественные интересы: связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование); связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование); связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

Страховой случай - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страхование гражданской ответственности - ответственность за вред или ущерб, который может быть причинен имуществу или здоровью и жизни третьих лиц в результате использования опасных объектов или управления такими объектами (например, средства транспорта). Ответственность может быть также связана с совершением неумышленного правонарушения или нарушением договорных обязательств. Свободное владение страховыми терминами и умение их применять в своей практической работе является одним из главных критериев высокого профессионализма специалиста в области страхования. Теперь зная их можно дальше анализировать страховой рынок Российской Федерации.


2. Состояние страхового рынка в России


.1 Современное состояние страхового рынка России


Предпосылками развития страхового дела в нашей стране явились:

укрепление негосударственного сектора экономики;

рост объемов и разнообразия частной собственности физических и юридических лиц, как источника спроса на страховые услуги. При этом важное значение имеет развитие рынка недвижимости и ипотечного кредитования, а также приватизация государственного жилого фонда.

сокращение некогда всеобъемлющих гарантий, предоставляемых системой государственного социального страхования и соцобеспечения. Сегодня отсутствие гарантий должно восполняться различными формами личного страхования.

Общественное развитие России обусловило необходимость перехода к страховому рынку, функционирование которого опирается на познание и использование экономических законов, таких как закон стоимости, закон спроса и предложения.

В условиях огосударствленной социалистической экономики потребность в страховании была минимальной. При переходе к рыночной экономике потребность в страховании резко возрастает, создавая основу для быстрого развития страхового рынка. В настоящее время спрос на страховую защиту имеет три главных источника. Во-первых, это негосударственный сектор хозяйства, имеющий естественную потребность в страховании в силу своей незащищенности и невозможности претендовать на государственную финансовую поддержку. Однако неудовлетворительное финансовое положение большинства предприятий в условиях затянувшегося экономического кризиса и депрессии не способствует массовому росту спроса с их стороны. В значительной степени существующий спрос обусловлен обязательностью некоторых видов страхования (страхование государственного нежилого фонда, сдаваемого в аренду) и использованием страховых схем, позволяющих страхователям уходить от чрезмерно высоких налогов.

До недавнего времени финансовые условия страхования, установленные государством, препятствовали его использованию юридическими лицами. Почти все расходы на выплату страховых взносов шли за счет чистой прибыли предприятий. С 1996 г. было разрешено относить расходы на страхование на себестоимость продукции и услуг в размере 1% от объема реализуемой продукции, позднее, в середине 2000 г., этот норматив был увеличен до 3%. С введением главы 25 Налогового кодекса РФ, начиная с 2002 г. возможности предприятий по отнесению расходов на страхование на себестоимость значительно расширены как в имущественном, так и в личном страховании.

Второй источник спроса на страховые услуги связан с приватизацией жилищного фонда, реформой жилищно-коммунального хозяйства, развитием индивидуального жилищного строительства и ростом благосостояния определенной части населения. Для приватизированного жилого фонда, доля которого в общем количестве квартир составляет уже свыше 30%, необходимость страхования является бесспорной. Дело только за соответствующими организационными формами, и в частности за полноценной реализацией Федерального закона «О товариществах собственников жилья», принятого в мае 1996 г.

Третий источник спроса на страховую защиту - это широкие массы населения. Гарантии, предоставляемые системой государственного социального страхования, находятся значительно ниже планки жизненного уровня. Государство снимает с себя обязанность постоянной опеки над своими гражданами, предоставляя им виданную ранее свободу действий. В этих условиях неизбежно возрастает потребность в различных формах личного и имущественного страхования, гарантирующих поддержку граждан и домашних хозяйств в критических ситуациях, материальное обеспечение в старости, предоставление качественных медицинских услуг многое другое.

В 2002 г. в Государственном реестре было официально зарегистрировано 1408 страховых компаний, из них реально работают на страховом рынке 1176. В динамике их число заметно уменьшается в связи с возрастанием минимальной величины уставного капитала и естественными процессами концентрации капитала.

На страховом рынке России уже в середине 90-х гг. преобладал частный капитал. В общем числе страховых организаций частные компании составляли 36%, находящиеся в смешанной собственности - 58, государственные - 5, муниципальные - 1%. Начиная с 2000 г. наметилась тенденция ухода государства со страхового рынка, выражающаяся в продаже пакетов акций, принадлежащих государству в капитале крупных страховых, компаний. Например, «Росгосстрах» передан в управление компании «Тройка Диалог», принято решение о выходе государства из числа владельцев «Ингосстраха». В настоящее время кроме «Росгосстраха» и «Ингосстраха» государство косвенным образом участвует в капитале страховых компаний «Гута-Страхование», «Инкасстрах», «Чрезвычайная СК», «СК правоохранительных органов», «Российский страховой центр». Доля обязательного страхования в общем объеме поступлений составляет около 21%. Структура добровольного страхования представлена следующим образом: страхование жизни - 44%, другие виды личного страхования - 13%, страхование имущества - 38%, страхование ответственности - 5%.


2.2 Анализ страхового рынка в России


На рынке продолжается сокращение числа операторов. В Едином государственном реестре субъектов страхового дела на 31.03.2013 было зарегистрировано 685 страховых организаций. Из них 13 не проводили страховые операции и 24 не представили отчет о своей деятельности. Годом ранее на рынке работали 768 компаний, т.е. общее количество страховщиков сократилось на 83 компании, что составляет 12% от общего количества работающих страховых организаций.

Количество компаний, которые находятся на рынке, но не собирают страховых премий (их сборы равны нулю) сохраняется на прежнем уровне. В 1 квартале 2012 года насчитывалось 58 таких компаний, а в 1 квартале 2013 - 57.

Динамика общего количества страховых компаний на рынке представлена на графике.


Рисунок 2.1 - Динамика количества страховых компаний за период 2008 - 2013 гг.


На рынке по-прежнему наблюдается тенденция к увеличению концентрации страхового бизнеса. В целом по рынку (с ОМС) десятка лидеров собирает 46% премий (на 3 процентных пункта выше, чем в прошлом году), сотня лидеров - 90% совокупных премий. На рынке добровольного страхования в сумме с ОСАГО концентрация выше, и также растет по сравнению с 1 кварталом 2012 года. 10 компаний собирают 58% совокупного объема (рост на 4 процентных пункта), 100 компаний - 92%.


Таблица 2.1 - Динамика концентрации страховых компаний на рынке в 2012- 2013 гг.

1 квартал 20121 квартал 2013Всего по страховому рынку (включая ОМС) 1 кв 2012Добровольное страхование + ОСАГО 1 кв 2012Всего по страховому рынку (включая ОМС) 1 кв 2013Добровольное страхование + ОСАГО1 кв 201310 компаний-лидеров43,2%54,1%46,0%58,1%20 компаний-лидеров58,3%68,2%61,6%71,8%50 компаний-лидеров77,0%83,6%78,9%84,8%100 компаний-лидеров88,6%91,0%89,7%92,1%100 компаний-аутсайдеров0,0012%0,00001%0,0025%0,00001%

Количество крупных страховщиков, имеющих долю рынка более 1%, снижается относительно уровня прошлого года. Однако, совокупный объем премии, который собирают эти компании остается на прежнем уровне - 60% для рынка всего с ОМС и 70% для добровольного страхования в сумме с ОСАГО.


Таблица 2.2 - Динамика количества страховых компаний, имеющих долю рынка более 1%

всего с ОМСДС+ОСАГО2012201320122013Количество страховщиков с долей рынка более 1%22192218Суммарная доля этих компаний60,4%60,6%70,3%69,9%

Расчеты показывают, что концентрация рынка по доле заключенных договоров выше, чем по объему собранной премии. Первые 10 компаний заключают более половины всех договоров, доля 100 компаний составляет 95-96%.

Общий объем премий в 1 квартале 2013 года и составил 257,7 млрд. руб., что на 6,2% превышает уровень предыдущего года. Объем страховых выплат вырос на 6,4% по сравнению с прошлым годом, и составил 173,8 млрд. руб. В 1 квартале 2013 года наблюдается рост всех видов страхования за исключением премий по имущественному страхованию (сократились на 2%) и выплат по страхованию жизни (сократились на 6,7%). Рост рынка страхования был обеспечен ростом как добровольных, так и обязательных видов страхования.

В 1 квартале 2013 года уменьшилась доля обязательных видов по сравнению с 2012 годом. Обязательные виды в 1 квартале занимают 53% от совокупного объема премии, добровольные, соответственно, 47%. Годом ранее обязательные виды занимали 52% рынка, т.е. структура практически не изменилась.


Таблица 2.3 - Динамика российского страхового рынка в 2012-2013 гг.

Виды страхования и страховой деятельностиПоказатели страховой деятельности1 квартал 2012 г.1 квартал 2013 г.ПриростВсего страховая премияПремии, млрд. руб.242,7257,76,2%Выплаты, млрд. руб.163,4173,86,4%Добровольное страхование-всегоПремии, млрд. руб.116,2121,34,4%Выплаты, млрд. руб.48,750,53,7%Страхование жизниПремии, млрд. руб.4,14,47,3%Выплаты, млрд. руб.1,51,4-6,7%Личное страхованиеПремии, млрд. руб.41,546,311,6%Выплаты, млрд. руб.13,213,95,3%Имущественное страхованиеПремии, млрд. руб.64,963,6-2,0%Выплаты, млрд. руб.33,434,63,6%Страхование ответственностиПремии, млрд. руб.5,76,921,1%Выплаты, млрд. руб.0,60,611,7%Обязательное страхование-всегоПремии, млрд. руб.126,5136,47,8%Выплаты, млрд. руб.114,7123,37,5%ОМСПремии, млрд. руб.103,8111,57,4%Выплаты, млрд. руб.102,2108,86,5%ОСАГОПремии, млрд. руб.16,718,712,0%Выплаты, млрд. руб.11,213,016,1%Добровольное страхование + ОСАГОПремии, млрд. руб.132,9140,05,3%Выплаты, млрд. руб.59,963,66,2%

Динамика структуры страховой премии в 1 квартале 2012-2013 гг. представлена на следующем графике. Более 40% занимает ОМС, на втором месте страхование имущества - 24%, далее следует личное страхование - 18%. Незначительно увеличилась доля личного страхования (с 17% до 18%), также незначительно сократилась доля страхования имущества (с 26,8% до 24%), в остальном структура страхового рынка осталась без изменений.


Рисунок 2.2 - Структура совокупной страховой премии


В 1 квартале 2013 года большая часть совокупной страховой премии без учета ОМС приходится на страхование юридических лиц (64%), страхование граждан занимает чуть больше трети рынка - 36%. Премии по страхованию жизни на 75% состоят из средств населения, по личному страхованию на 15%, по страхованию имущества - на 42%, по страхованию ответственности - на 16%.


Таблица 2.4 - Доля премий за счет средств населения

Вид страхованияДоля премий за счет средств населенияИтого без ОМС36,4%Личное страхование всего20,5%Страхование жизни всего75,4%В том числе:- на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока, либо наступления иного события83,9%- с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика84,1%- пенсионное страхование7,1%Личное страхование (кроме страхования жизни)15,2%В том числе:- НС48,7%- ДМС8,4%Имущественное страхование всего39,7%Страхование имущества (без страхования ответственности)42,3%В том числе- средств наземного транспорта77,6%- средств железнодорожного транспорта0,0%- средств воздушного транспорта0,7%- средств водного транспорта0,2%- страхование грузов0,5%- сельскохозяйственное страхование5,0%- страхование имущества юридических и физических лиц15,4%Страхование ответственности16,4%В том числе:- страхование ГО владельцев наземных транспортных средств59,3%в том числе-- кроме страхования в рамках международных систем страхования57,5%-- в рамках международных систем страхования61,8%- страхование ГО владельцев средств железнодорожного транспорта6,3%- страхование ГО владельцев средств воздушного транспорта0,1%- страхование ГО владельцев средств водного транспорта0,2%- ОПО0,0%- ГО по договорным обязательствам0,7%- иные виды ответственности16,2%Страхование предпринимательских и финансовых рисков42,7%Обязательное личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов)0,0%Обязательное личное страхование работников налоговых органов0,0%Обязательное личное страхование жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним лиц0,0%ОСАГО79,2%

Структура премий по добровольным видам страхования представлена на графиках.

В страховании жизни 75% премий составляет страхование на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока, либо наступления иного события. В личном страховании 83% приходится на добровольное медицинское страхование. В страховании имущества премии основную часть занимают страхование средств наземного транспорта (каско) - 46% и страхование имущества юридических лиц и граждан (огневое) - 44%.


Рисунок 2.3 - Структура премий по добровольному страхованию жизни за 1 квартал 2013 гг.

Рисунок 2.4 - Структура премий по добровольному имущественному страхованию


Рисунок 2.5 - Структура премий по добровольному страхованию ответственности


В целом по рынку в 1 квартале 2013 года уровень выплат остался на прежнем уровне - 67%. В добровольном страховании наблюдается снижение уровня выплат по сравнению с 1 кварталом 2012 года, за исключением страхования имущества. Также, на 2 процентных пункта уровень выплат вырос в ОСАГО. На совокупном рынке без ОМС зафиксировано сокращение количества компаний с уровнем выплат более 100% - 72 компании в 1 квартале 2012 против 57 в 1 квартале 2013 года.


Таблица 2.5 - Динамика уровня выплат в 2012-2013 гг.

Виды страхования и страховой деятельности1 квартал 2012 г.1 квартал 2013 г.ИзменениеВсего страховая премия67,3%67,4%0,1 п.п.Добровольное страхование-всего41,9%41,6%-0,3 п.п.Страхование жизни36,6%31,8%-4,8 п.п.Личное страхование31,8%30,0%-1,8 п.п.Имущественное страхование51,5%54,4%2,9 п.п.Страхование ответственности10,5%8,8%-1,7 п.п.Обязательное страхование-всего90,7%90,4%-0,3 п.п.ОМС98,5%97,6%-0,9 п.п.ОСАГО67,1%69,5%2,5 п.п.Добровольное страхование + ОСАГО45,1%45,4%0,4 п.п.

Концентрация страховых компаний по выплатам в 1 квартале 2013 года по сравнению с 1 кварталом 2012 растет, однако, она выше, чем концентрация по премиям. 10 компаний лидеров выплачивают 49% от общей суммы возмещений в целом по рынку, по добровольному страхованию с ОСАГО - 60%. Сотня компаний выплачивает практически весь объем - 93,6% на совокупном рынке, 94,5% на рынке ДС+ОСАГО.


Таблица 2.6 - Динамика концентрации страховых компаний по выплатам в 2012- 2013 гг.

1 квартал 20121 квартал 2013Всего по страховому рынку (включая ОМС)Добровольное страхование + ОСАГОВсего по страховому рынку (включая ОМС)Добровольное страхование + ОСАГО10 компаний-лидеров44,9%57,6%48,7%60,4%20 компаний-лидеров62,1%73,6%64,5%75,8%50 компаний-лидеров80,9%86,7%82,6%88,9%100 компаний-лидеров92,6%92,8%93,6%94,5%100 компаний-аутсайдеров0000

Общее количество компаний, имеющих долю в выплатах возмещений более 1%, по сравнению с 1 кварталом 2012 года сокращается, совокупная доля выплат этой группы страховщиков остается на прежнем уровне.

Среди действующих договоров большую часть портфеля занимает ОСАГО (45%), на втором месте личное страхование - 23%. Среди заключенных договоров 44% занимает личное страхование, что объясняется большим количеством полисов страхования от несчастного случая, проданных пассажирам на железнодорожном транспорте (более 83% от всех заключенных договоров по личному страхованию). На втором месте в структуре заключенных договоров находится ОСАГО - порядка 31% от общего количества договоров.

Структура страхового портфеля по заключенным и действующим договорам в 1 квартале 2013 года представлена на графике.


Рисунок 2.6 - Структура страхового портфеля

90% заключенных и действовавших договоров в 1 квартале 2013 года приходится на договоры с физическими лицами.

Общий объем страховых премий, принятых в перестрахование, составил 9,67 млрд. руб., что на 20% меньше, чем в предыдущий год. На перестраховочном рынке наблюдается сокращение премий и выплат по сравнению с 1 кварталом 2012 года. Всего на территории РФ принимается в перестрахование 78% от общего объема премий.


Таблица 2.7 - Динамика российского рынка перестрахования в 2012-2013 гг.

Вид страховой деятельностиПоказатель страховой деятельности1 квартал 20121 квартал 2013ПриростПо договорам, принятым в перестрахование - всегоПремии, млрд. руб.10,769,67-10,1%Выплаты, млрд. руб.3,952,45-38,0%ДСПремии, млрд. руб.10,729,65-10,0%Выплаты, млрд. руб.3,932,45-37,7%ДС+ОСАГОПремии, млрд. руб.10,769,67-10,1%Выплаты, млрд. руб.3,952,45-38,0%В том числе на территории Российской Федерации - всегоПремии, млрд. руб.7,537,51-0,3%Выплаты, млрд. руб.2,741,64-40,1%ДСПремии, млрд. руб.7,507,49-0,1%Выплаты, млрд. руб.2,721,64-39,7%ДС+ОСАГОПремии, млрд. руб.7,537,51-0,3%Выплаты, млрд. руб.2,741,64-40,1%В том числе за пределами Российской Федерации - всегоПремии, млрд. руб.3,222,16-32,9%Выплаты, млрд. руб.1,210,81-33,1%

3. Перспектива развития страхового рынка


Прогнозы в условиях мирового кризиса не утешительные. Так главы Федеральной службы страхового надзора (ФССН) и Российского союза автостраховщиков (РСА) призвали участников рынка готовиться к худшему. Самый оптимистичный прогноз на два-три года - ежегодный рост рынка на 5%. Страховой рынок России к 2013 году может увеличиться в пять раз и достигнуть $74,9 миллиарда. Предполагается, что такой сценарий является реалистическим и базируется на 25-процентном темпе увеличения страховых премий. Прогноз ВСС содержит еще два варианта развития ситуации на страховом рынке - оптимистический и пессимистический. Первый из них проецирует достигнутые за последние пять кварталов темпы роста поступлений страховых взносов на будущий период. В этом случае объем страховых взносов к 2013 году может составить $165 миллиарда. Это соответствует размерам западноевропейского страхового рынка в 1989 году.

Пессимистический сценарий исходит из 10-процентного роста страхового бизнеса (с учетом инфляции). В этом случае к 2013 году объем российского страхового рынка составит всего $37,5 миллиарда. Это превышает нынешний показатель Бельгии, но уступает показателю Голландии.

"Страхование останется одним из самых быстрорастущих сегментов российской экономики, который сохранит положительную динамику даже в период возможного замедления общего экономического роста", - отмечается в материалах союза.

"Сохранению высоких темпов развития страховой индустрии будет способствовать наличие большого числа незастрахованных объектов, распространение культуры страхования, необходимость защиты имущественных интересов, предприятий и граждан, распространение потребительского кредитования, ипотеки, лизинговых схем, введение новых видов страхования и страховых продуктов, повышения уровня управленческой культуры в российских страховых компаниях.»

Согласно прогнозу, на компании-члены ВСС к 2013 году будет приходиться 90-95% всех операций по классическому страхованию, осуществляемых на российском рынке. ВСС был создан 10 лет назад. В настоящее время членами Союза являются 228 страховых компаний и 17 объединений страховщиков. По скорректированному прогнозу, объем страхового рынка по итогам 2013 года приблизится к своему докризисному уровню и составит порядка 550 млрд. рублей, что на 6,9% больше уровня 2012 года, но на 1,1% меньше показателя 2011 года. Далеки от выхода из кризиса следующие сегменты российского страхового рынка:

- Страхование автокаско (падение взносов по сравнению с 2012 годом составит -31,7 млрд. рублей или -19%).

Страхование имущества юридических лиц от огневых и иных рисков (падение взносов по сравнению с 2012 годом составит -7,3 млрд. рублей или -12%).

Страхование сельскохозяйственных рисков (падение взносов по сравнению с 2012 годом составит -5,4 млрд. рублей или -36%).

Страхование грузов (падение взносов за 2 года составит -1,2 млрд рублей или -6%).

К концу 2010 года на докризисный уровень выйдут сегмент страхования от несчастных случаев и болезней (+3% по сравнению с 2012 годом), страхования жизни (+2%) и страхование выезжающих за рубеж (+3%). Окончательное восстановление рынка по объемам собранной премии следует ожидать в 2013 году. Что касается финансового состояния страховщиков, последствия кризиса будут ощущаться еще несколько лет. В 2012 году с вступлением в силу нового закона об ОПО и реализации прочих мер по стимулированию спроса на страхование начнется новый этап бурного роста российского страхового рынка. В результате объем российского страхового рынка в первом полугодии 2013 года составил 285,5 млрд. рублей (521,0 млрд. рублей с учетом платежей по ОМС), по личным видам страхования (кроме страхования жизни) - 73,5 млрд. рублей, по имущественным видам страхования (с учетом страхования предпринимательских и финансовых рисков) - 138,9 млрд. рублей, по страхованию ответственности - 14,1 млрд. рублей.

Однако до полного восстановления рынка еще далеко. Отрицательная динамика темпов прироста в имущественных видах страхования связана с сохранением проблем на рынке страхования автокаско. Тарифы в корпоративном страховании также не повышались, а рост премий в этом сегменте происходит за счет кэптивного страхования. В связи с этим говорить о полноценном восстановлении страхового рынка преждевременно. Абсолютное значение собранной величины страховых взносов в первом полугодии 2013 года (285,5 млрд. рублей) не достигло величины докризисного первого полугодия 2011 года (295,6 млрд. рублей).

Наибольший прирост взносов наблюдался в личном страховании. Начиная с третьего квартала 2012 года темпы прироста взносов по личным видам страхования (без учета страхования жизни) стали положительными. В 3-ем и 4-ом кварталах 2012 года темпы прироста взносов по личным видам страхования находились примерно на одинаковом уровне и составили 2,9 % и 2,4% соответственно. Увеличившись до 11,4% в 1 квартале 2013 года, темп прироста взносов достиг максимальных значений за последние четыре квартала во втором квартале 2013 года и составил 16,7%. Таким образом, темпы прироста взносов в личных видах страхования вернулись на докризисный уровень 3-его квартала 2011 года (16,1%). Резкий рост темпов прироста взносов в личных видах страхования в первых кварталах 2013 года связан с сезонностью рынка ДМС. Корпоративные договоры ДМС перезаключаются в 1-ом квартале года, рост премий во втором квартале связан с ростом ипотечного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней. Значительный вклад в рост сборов по личным видам страхования оказывает рост тарифов ДМС. Темпы прироста страховых взносов по ОСАГО за последние 4 квартала сократились с 12,7% в 3-ем квартале 2012 года до 6,3% во 2-ом квартале 2013 года. Сокращение темпов прироста ОСАГО связано с тем, что пролонгация практически всех договоров ОСАГО по тарифам с новыми поправочными коэффициентами, введенными 25 марта 2012 года, практически завершена, теперь рост происходит только за счет увеличения парка автомобилей. Наибольший вклад в рост рынка в первом полугодии 2013 года внесли следующие виды страхования:

-Добровольное медицинское страхование (+5,3 млрд рублей или +10,7% по темпам прироста взносов).

ОСАГО (+3,6 млрд рублей или +9,0%).

Страхование от несчастных случаев (без учета страхования пассажиров) (+2,7 млрд рублей или +21,5%).

Страхование имущества физических лиц (+1,9 млрд рублей или +22,5%).

Страхование жизни (+1,8 млрд рублей или +26%).

Еще больше вырасти страховому рынку не позволили следующие виды страхования, показавшие отрицательные темпы прироста страховых взносов в 1-ом полугодии 2013 года:

- Страхование автокаско (-4,98 млрд рублей или -7,3%).

Страхование имущества юридических лиц от огневых и иных рисков (-1,3 млрд рублей или -4,0%).

Страхование сельскохозяйственных рисков (-1,1 млрд рублей или -16,1%).

Усредненные темпы прироста страховых и перестраховочных премий в первом полугодии 2013 года по сравнению с первым полугодием 2012 года составили 4,2%.

Наибольшие темпы прироста взносов в первом полугодии 2013 года демонстрировали кэптивные страховые компании - 19,1%. Столь высокие темпы прироста взносов у данной группы страховщиков свидетельствуют об увеличении расходов на страхование владеющих ими компаний реального сектора.

Темпы прироста страховых премий, собранных крупными универсальными страховыми компаниями федерального уровня в первом полугодии 2013 года, находятся на уровне среднерыночных значений.

В первом полугодии 2013 года выросли как взносы, собранные нерозничными компаниями (+6%), так и взносы розничных страховщиков (+2,8%). Темпы прироста взносов розничных компаний по итогам 2012 года были отрицательными и составили минус 12%. Рост собранных розничными компаниями премий связан с ослаблением демпинга, постепенным восстановлением банкострахования и реализацией отложенного спроса.

Концентрация страхового рынка продолжает расти. В первом полугодии 2013 года по сравнению с первым полугодием 2012 года доля компаний из топ-5 увеличилась с 38,6% до 41,7%, доля топ-20 - с 67,6 до 70,2%.

Причины, оказавшие влияние на рост концентрации страхового рынка:

- M&A: Компания «АльфаСтрахование» приобрела группу «Авикос-АФЕС».

Реорганизация. В 2012-2013 годах был отмечен всплеск реорганизации внутри страховых групп и объединений компаний внутри группы под одним юридическим лицом (страховая группа МСК, система Росгосстраха (в том числе «Русский мир»), группа «СОГАЗ» и группа «Шексна», «СГ «УралСиб» и «СКПО-Уралсиб»).

Более осознанный выбор со стороны страхователей. В условиях кризиса часть страхователей пересмотрела свое отношение к рискам и к уровню надежности страховых компаний, в которые риски передаются. В связи с этим доля компаний, имеющих рейтинг «Эксперт РА» на уровне А++, выросла в первом полугодии 2013 года по сравнению с первым полугодием 2012 года на 7,4 п.п., достигнув 62,2%.

Миграция команд топ-менеджмента, продавцов и страховых агентов. Ухудшение финансовой устойчивости страховщиков, показывавших высокие результаты и значительный рост до кризиса, и сокращение расходов компаний на ведение дела вынуждали сотрудников страховых компаний подыскивать более перспективные места работы в более крупных и надежных компаниях. Как правило, клиенты страховых агентов мигрируют вслед за ним в новые страховые компании, крупные клиенты нередко следуют за заслужившими доверие за годы сотрудничества топ-менеджерами компаний в случае их перехода на новое место работы.

Финансовая устойчивость многих компаний пошатнулась во время кризиса. Некоторые были вынуждены покинуть рынок. Политика ФССН свидетельствует о желании регулирующих органов очистить страховой рынок от ненадежных страховщиков. «Естественный отбор» страховых компаний ускорится с вступлением в силу поправок об увеличении размеров уставных капиталов страховых компаний с 1 января 2013 года. Для полного анализа развития страхового рынка в России нужно просмотреть тенденцию развития иностранных страховых организации на российском рынке.

Говоря о процессах интеграции российского страхования в глобальную экономику, под этим обычно подразумеваются приход иностранных страховщиков на российский рынок и то влияние, которое они окажут, а точнее - уже оказывают на его развитие. Российский рынок весьма перспективен для иностранных компаний, и с каждым годом они завоевывают здесь все новые рубежи.

В 2009 г. на страховом рынке, где раньше иностранные инвесторы не проявляли чрезмерной активности, произошел прорыв. Зарубежные компании доказали, что готовы платить хорошие деньги за билет на перспективный российский страховой рынок. Крупнейшие европейские игроки нацелились на лидеров отрасли: в феврале немецкий Allianz выкупил контроль над «Росно», оценив всю компанию в $1,5 млрд, а в декабре французская Axa сообщила о покупке 36,7% акций «РЕСО-гарантии» за 810 млн евро. Оценка РЕСО в 2,2 млрд евро ($3,1 млрд) поражает воображение: таких денег иностранцы российским хозяевам еще не сулили. Еще недавно хозяева РЕСО - братья Сергей и Николай Саркисовы - оценивали всю компанию в $2 млрд.

Иностранцы скупают страховщиков не только из первой десятки по премии. Швейцарская Zurich Financial Services приобрела 66% «Насты», оценив компанию в $400 млн. А Allianz не остановился на «Росно», купив заодно и «Прогресс-гарант» (сумма сделки не раскрывается). По словам российских страховщиков и консультантов, к нашему рынку присматриваются американские и японские страховщики.

Исходя из мирового опыта, в пользу иностранного участия на российском страховом рынке свидетельствуют следующие факты.

. Улучшение обслуживания в сфере страхования. Иностранные страховщики способствуют усилению конкуренции, что приводит к удешевлению страховых услуг и повышению их эффективности.

. Передача новых технологий и ноу-хау. Иностранные страховщики организуют свою деятельность в соответствии с национальным законодательством, создавая совместные предприятия или филиалы и отделения. Привлекаемый местный персонал должен иметь хорошее образование и приобретя опыт работы в организации с иностранным участием при смене места работы будет распространять более совершенные навыки среди национальных страховых компаний.

. Аккумуляция национальных сбережений. Присутствие на рынке более эффективных страховщиков должно повысить норму сбережений и обеспечить новые каналы, через которые эти сбережения могут инвестироваться.

. Приток нового капитала. Иностранный страховщик, покупая существующую компанию или основывая новую, должен будет ввозить капитал не только в целях приобретения офисных помещений и оборудования, но и для того, чтобы обеспечить требуемый законодательством размер уставного капитала. Иностранные страховщики могут также обеспечивать большую безопасность страхователям благодаря значительным размерам капитала и страховых резервов.

. Распределение рисков. Иностранные страховщики при наличии разрешения, как правило, перестраховывают риски за границей. В итоге если происходит страховой случай, например, с судном или самолетом, а риск был перестрахован, потерю будет оплачивать иностранный перестраховщик, а результатом урегулирования претензии станет приток капитала.

. Совершенствование регулирования страховой сферы. Эффективность функционирования рынка в интересах страховщиков и страхователей непосредственно связана с ясной и транспарентной системой регулирования. Присутствие на рынке иностранных страховщиков увеличивает потребность в эффективном регулировании, и способствует распространению международного опыта регулирования.

В то же время, целый ряд аспектов деятельности иностранных страховщиков и их влияния на развитие страхового рынка вызывает обоснованное беспокойство.

. Доминирование иностранных страховщиков на внутреннем рынке. Иностранные компании как более крупные и мощные организации, могут препятствовать укреплению российских страховщиков или пытаться вытеснить их с рынка. В значительной степени это зависит от принятого в стране режима для иностранных страховщиков.

. Возможность развития страхового сектора с помощью национальных страховщиков. Этот аргумент имел бы существенное значение в том случае, когда национальная система регулирования страхового дела гарантировала бы наиболее эффективное функционирование внутреннего рынка и обеспечивала необходимый набор страховых услуг. Такая ситуация явно не характерна для российского страхового рынка. Однако даже при этом условии запрет или серьезные ограничения на деятельность иностранных страховщиков вряд ли оправданы. Если внутренний рынок работает эффективно, конкуренция не будет служить угрозой национальным страховщикам. Если рынок не обеспечивает необходимого набора услуг, участие иностранных страховщиков может только ускорить формирование развитого страхового сектора в стране.

. Важность сохранения национального контроля за страховой системой. По соображениям национальной безопасности некоторые важные объекты должны быть застрахованы только российскими страховщиками. Причина этого связана с возможной дестабилизацией рынка страхования в результате изъятия иностранного капитала в случае конфликта, или необходимостью предотвратить концентрацию страхования важных национальных объектов в руках нескольких иностранных страховых компаний. Подобные беспокойства имеют под собой реальную основу. Однако это недостаточный аргумент в пользу общего ограничения операций иностранных страховщиков. В конечном счете, правительство принимает решение о создании адекватной системы регулирования, которая воздействует на все виды страховщиков и обеспечивает соблюдение национальных приоритетов. Это возможно для некоторых видов стратегически уязвимых видов страхования, которые будут сохранены за национальными страховщиками.

. Возможность оттока капитала в результате деятельности иностранных страховщиков. Процесс развития бизнеса иностранных компаний приведет к притоку капитала. Действия инвестора на рынке неизбежно будут связаны со сложной структурой платежей. В пределах внутреннего рынка будет осуществляться сбор премий, страховые выплаты, арендная плата, заработная плата и плата другим поставщикам услуг. Вне России будут осуществляться платежи западным перестраховщикам (где это разрешено), переводы прибыли и дивидендов в родительские компании. В случае ущерба, риск возникновения которого был перестрахован за границей, страховая выплата станет притоком капитала. В совокупности все эти платежи, осуществляемые в разное время, могут дать в результате чистый приток или отток капитала в течение года, но это не означает выкачивания ресурсов из национальной экономики в долгосрочном плане.

Анализ приведенных аргументов свидетельствует в пользу создания равных условий для деятельности национальных и иностранных страховщиков. В развивающейся экономике присутствие авторитетных иностранных фирм - важный способ повышения эффективности функционирования рынка, поскольку он обеспечивает новые процедуры и технологию, расширяет диапазон услуг и способствует снижению цен на них. Значительная часть проблем, возникающих в связи с приходом иностранных страховщиков, может быть устранена посредством соответствующих методов регулирования. К сожалению, пока международное право не оказало пока существенного влияния на развитие российского страхового рынка.

Требования и ограничения относительно деятельности иностранных страховых организаций на российском рынке с участием иностранного капитала устанавливаются Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации».


Заключение


В данной курсовой работе излагается общая характеристика страхового рынка в России, т.е. раскрываются основные понятия, определяются основные термины страхования в краткой и доступной форме, показано состояние страхового рынка в России на данный период, а также представлена перспектива развития страхового рынка в России.

В главе « Общая характеристика страхового рынка» рассматривается понятие страхового рынка, этапы его развития, виды страхования, основные понятия страхования.

В главе «Состояние страхового рынка в России»рассказывается о современном состоянии страхового рынка России,анализируется страховой рынок в целом.

В главе «Перспектива развития страхового рынка» предложены основные направления, в дальнейшем развитии страхового дела в России.

Подводя итог, можно сделать следующий вывод. Страховой бизнес, присущий всякой экономике, функционирующей на рыночной основе, получил в России за последние годы существенное развитие. Об этом свидетельствуют создание сотен страховых организаций, появление большого количества новых видов страхования, ранее не известных в отечественной экономике.

Развитие страхового рынка в России в настоящее время осложняется рядом факторов, связанных с общим кризисным состоянием экономики. Конкретно это выражается в следующем:

нестабильность национальной денежной единицы как всеобщего эквивалента во многом лишает страховой бизнес здоровой экономической основы для существования страховых операций. Инфляция подрывает основы долгосрочного страхования жизни. Для нормального функционирования страхового рынка нужен реальный курс национальной валютной единицы. Твердая валюта является условием стабилизации экономики, надо решительно идти по пути укрепления рубля, к обеспечению его конвертируемости;

существенным фактором неустойчивости в деятельности страховых организаций является отсутствие сфер приложения временно свободных средств, обеспечивающих как гарантированную сохранность инвестированных средств, так и стабильную прибыль от этих активов;

особой проблемой является недостаток профессиональных кадров в области страхования, грамотных актуариев. Над решением этой проблемы предстоит поработать специалистам учебных заведений и школ бизнеса. Необходимо преодолеть "девальвацию" труда страхового работника, сделать его престижным. Государственное значение приобретают вопросы подготовки, переподготовки и повышения квалификации страховых работников, способных ставить и творчески решать сложные проблемы в условиях перехода к рыночной экономике. Нужен жесткий профессиональный отбор кадров, что в определенной степени даст контрактная система, применяемая в других странах и начавшая внедряться в нашу хозяйственную практику;

следующая группа проблем связана с развитием страхового инвестирования - неразвитый финансовый рынок и ограниченность в объектах инвестирования негативным образом сказываются на инвестиционной составляющей страхования. Отсутствие в нашем законодательстве использования таких активов, как ссуды, снижает привлекательность и конкурентоспособность российских страховщиков;

законодательная база по регулированию страхового рынка остается слабо разработанной и требует своего совершенствования. Отсутствует комплексный и системный характер нормативной базы; слабо работает механизм регулирования и использования денежного потока, формирующегося в страховании;

Молодой отечественный страховой рынок и мощный финансовый и профессиональный могут нарушить сложившееся равновесие на страховом рынке, это, в свою очередь, может способствовать усилению оттока капитала из страны и на этой основе развитию внешней зависимости и ослаблению стратегической значимости страхования.

Существенно расширяются границы страхования в связи с осуществлением акционирования и развитием предпринимательства. Необходимо разрешить продажу нерентабельных предприятий и законсервированных строек. Следует самым тщательным и непредвзятым образом рассматривать вопрос о возможности продажи земли в частную собственность. Все это позволит не только создать материальную основу под развертывание предпринимательской деятельности, но и возродить страховые интересы, активизировать страховую работу.


Список используемой литературы


1. Ахвледиани Ю.Т. Развитие страхового рынка России //Финансы 2008, N 11

. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая, глава 48) от 26.01.1996 N 14-ФЗ [принят ГД ФС РФ 22.12.1995: ред. от 08.05.2010].

. Гражданское право: Учебник / В.Ю. Борисов, Е.С. Гетман, О.В. Гутников и др.; под ред. О.Н. Садикова. М.: КОНТРАКТ, ИНФРА-М, 2007. Т. 2. 608 с.

. Гришаев С.П. Страхование // СПС КонсультантПлюc

. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" [принят ГД ФС РФ 09.04.2010: с изм. и доп. от 31 декабря 1997 г., 20 ноября 1999 г., 21 марта, 25 апреля 2002 г., 8, 10 декабря 2003 г., 21 июня, 20 июля 2004 г., 7 марта, 18, 21 июля 2005 г., 17 мая 2007 г.].

. Кабанцева Н.Г. Страховое дело: Учебное пособие. М.: Форум, 2008. 272 с.

. Костин Ю.В. Проблемы обеспечения финансовой устойчивости и экономической безопасности рынка автострахования // Налоги. 2010. N 1. С. 22 - 25.

. Кузнецова И.А. Страхование жизни и имущества граждан: Практическое пособие. М.: Дашков и К, 2008. 228 с.

. Постановление Правительства области от 07.05.2008 N 420-ПП "О Концепции развития страхования в области в 2008 - 2010 годах" (вместе с "Планом мероприятий по реализации Концепции развития страхования в Свердловской области в 2008 - 2010 годах")

. Смирнова М.Б. Страховое право: Учебное пособие. М.: Юстицинформ, 2007. 320 с.

. Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" [принят ГД ФС РФ 16 июля 2010 года с изм. и доп. от 24 декабря 2002 г., 23 июня 2003 г., 29 декабря 2004 г., 21 июля 2005 г., 25 ноября, 30 декабря 2006 г.].

. Худяков А.И. Теория страхования. М.: Статут, 2010. 656 с.

. Ширипов Д.В. Страховое право: учебное пособие. М.: Издательско-торговая корпорация Дашков и К, 2008. 248 с.


Теги: Страховой рынок РФ  Курсовая работа (теория)  Банковское дело
Просмотров: 47047
Найти в Wikkipedia статьи с фразой: Страховой рынок РФ
Назад