Анализ рынка ипотечного кредитования коммерческого банка ОАО "УРАЛСИБ"

СОДЕРЖАНИЕ

Введение

. Общая характеристика деятельности коммерческого банка ОАО «УРАЛСИБ»

. Динамика операции кредитования в коммерческом банке ОАО «УРАЛСИБ»

. Организационные работы с ипотечными кредитами в банке ОАО «УРАЛСИБ»

. Анализ ипотечного кредитования в коммерческом банке ОАО «УРАЛСИБ»

. Проблемы ипотечного кредитования в коммерческом банке

. Информационные технологии, применяемые в коммерческом банке ОАО «УРАЛСИБ»

Заключение

Список использованных источников и литературы

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы исследования. В современной рыночной экономике значение ипотеки как инвестиционного инструмента велико: для заемщика ипотека - это дополнительная возможность получения крупных средств на длительные сроки для решения жилищной проблемы, для кредитного института - устойчивое функционирование со стабильными доходами и гарантией возврата кредита, для экономики в целом - постоянные инвестиции в жилищный сектор, развитие строительной индустрии, становление рыночных отношений в смежных отраслях экономики и решение социальных проблем.

Актуальность данной работы определяется, прежде всего, тем, что в настоящее время в России интерес заключается в развитии долгосрочного ипотечного кредитования, потому, что ипотека содержит в себе огромный потенциал экономического развития и развития кредитной системы. Она позволяет недвижимости превращаться в рабочий капитал, дающий возможность кредиторам получить гарантированный доход, а населению - финансировать покупку жилья, поэтому большинство российских банков ведут политику развития долгосрочного ипотечного кредитования.

Степень научной разработанности проблемы. В современной экономической науке проблема ипотечного кредитования представлена в трудах многих ученых, среди которых, в первую очередь, следует выделить А.Б. Афонину, В.А. Савинову, И.А. Базанова, И.В. Довдиенко, В.А. Горемыкин, О.И. Лаврушина, В.В. Иванова, С.И. Лушина и др.

Вышеназванные ученые внесли существенный вклад в разработку научных и практических основ ипотечного кредитования, что служит хорошей теоретической базой для проведения исследования.

Цель преддипломной практики состоит в исследовании рынка ипотечных кредитов коммерческих банков в Российской Федерации (на примере филиала ОАО «УРАЛСИБ» города Уфы, дополнительного офиса в городе Нефтекамск ОАО «УРАЛСИБ»).

Исходя из цели исследования, поставлены следующие задачи:

изучить общую характеристику деятельности коммерческого банка;

оценить динамику операций кредитования;

рассмотреть организационные работы с ипотечными кредитами в банке;

проанализировать ипотечное кредитование в коммерческом банке;

выявить проблемы ипотечного кредитования в коммерческом банке;

рассмотреть информационные технологии, применяемые в банке ОАО «УРАЛСИБ».

Объектом исследования является рынок ипотечного кредитования коммерческого банка ОАО «УРАЛСИБ».

Предметом исследования является совокупность экономических отношений, возникающих в процессе осуществления ипотечного кредитования в коммерческом банке.

Методология и методы исследования. Методологической базой работы явились труды российских и зарубежных ученых по проблемам ипотечного кредитования в России. В работе использовались методы сопоставлений, обобщений, математических расчетов.

Теоретическая значимость работы. Представленные в данной работе теоретические исследования позволяют получить более детальное представление о возможностях применения ипотечного кредитования в России.

Практическая значимость работы состоит в том, что содержащиеся в ней теоретические и научно-практические положения по совершенствованию состояния российского рынка ипотечного кредитования анализированы, что дает возможность для формирования более благоприятных условий для его развития.

1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА ОАО «УРАЛСИБ»

Открытое акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ» (ОАО «УРАЛСИБ») - один из крупнейших универсальных банков федерального уровня, предлагающий широкий спектр финансовых услуг для частных и корпоративных клиентов.

Основными направлениями деятельности Банка являются розничный, корпоративный и инвестиционно-банковский бизнес. Фирменное (полное официальное) наименование Банка: Открытое акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ». Сокращенное наименование Банка: ОАО «УРАЛСИБ». Полное фирменное наименование Банка на английском языке: Open joint stock company «BANK URALSIB». Сокращенное наименование Банка на английском языке: OJSC «URALSIB».

Банк имеет исключительное право использования своего фирменного и сокращенного наименования. Банк имеет круглую печать со своим фирменным (полным официальным) наименованием на русском языке и указанием местонахождения, штампы, бланки со своим наименованием, собственную эмблему и другие средства визуальной идентификации. Банк был создан без ограничения срока деятельности и осуществляет свою деятельность на основании лицензии Центрального банка Российской Федерации (именуемого далее - Банк России).

Банк входит в банковскую систему Российской Федерации и в своей деятельности руководствуется законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, а также Уставом «БАНКА УРАЛСИБ».

УРАЛСИБ является юридическим лицом, имеет в собственности обособленное имущество, учитываемое на самостоятельном балансе, отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом, на которое может быть обращено взыскание, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде.

Акционерами Банка могут быть юридические и (или) физические лица. Акционеры Банка не отвечают по обязательствам Банка и несут риск убытков, связанных с его деятельностью, в пределах стоимости принадлежащих им акций. Банк не отвечает по обязательствам своих акционеров.

«БАНК УРАЛСИБ» является кредитной организацией, действующей в форме открытого акционерного общества. Органами управления Банком являются:

Общее собрание акционеров Банка (именуемое далее - Общее собрание акционеров);

Наблюдательный совет Банка (именуемый далее - Наблюдательный совет);

- Коллегиальный исполнительный орган - Правление Банка.

Банк вправе в установленном законодательством порядке:

открывать корреспондентские счета в иных кредитных организациях в целях осуществления своей деятельности;

открывать филиалы и представительства на территории Российской Федерации и за рубежом и наделять их правами в пределах уставных положений Банка без наделения их правами юридического лица;

самостоятельно или совместно с другими юридическими и физическими лицами, иностранными и международными организациями участвовать в деятельности иных юридических лиц и их объединений в Российской Федерации и за ее пределами в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и соответствующего иностранного государства;

создавать службу безопасности Банка;

- осуществлять внешнеэкономическую деятельность, участвовать в деятельности и сотрудничать в иной форме с международными организациями;

издавать локальные акты, регламентирующие деятельность Банка;

- самостоятельно устанавливать форму, систему и порядок оплаты труда сотрудников Банка;

создавать учебное подразделение Банка.

Банк создан в виде ТОО «Республиканский инвестиционно-кредитный банк «Башкредитбанк» в Башкортостане в начале 1993 г. В апреле 1998 г. преобразован в открытое акционерное общество. Учредителем банка и его единственным владельцем до ноября 2000 г. выступало Правительство Республики Башкортостан. Бюджетные средства и административный ресурс позволили банку к 2000 г. войти в Tоп-20 российских банков по размеру активов.

Приняв стратегию роста через развитие региональной сети, в 2002 г. «Башкредитбанк» сменил название на ОАО «Урало-Сибирский Банк» (краткое наименование «УРАЛСИБ») и в рамках той же экспансии за пределы Башкортостана ОАО «УРАЛСИБ» приобрел контрольные пакеты банков Кузбассугольбанк (Кемерово), Башпромбанк (Уфа), «Евразия» (Ижевск), «Дорожник» (Челябинск), Стройвестбанк (Калининград), «Дзержинский» (Пермь).

В 2004 г. 72,5 % акций «УРАЛСИБ» купила корпорация Николая Цветкова «НИКойл». К этому моменту «НИКойл» (создана в 1993 г. под именем «Комплексные инвестиции»), заработавшая первоначальный капитал на консультационном и инвестиционном обслуживании НК «ЛУКойл», уже приобрела банк «Родина» (впоследствии ИБГ «НИКойл»), брокера «Ринако Плюс», Автобанк (позднее «Автобанк-Никойл»), «Брянский Народный Банк», Промышленно-Страховую компанию (ПСК, позднее Страховая Группа «УРАЛСИБ») и другие финансовые активы.

ОАО «УРАЛСИБ» является основным активом Финансовой корпорации «УРАЛСИБ». Уставный капитал Банка на 01.01.2013 г. составил 29,3 млрд. руб., размер активов - 423,5 млрд. руб., величина собственных средств - 53,3 млрд. руб. Банку присвоены рейтинги международных рейтинговых агентств:

ВВ-Fitch Ratings

ВВ-Standard&Poor's

Ва3/D-Moody's Investors Service

Центральный офис Банка расположен в Москве. Удаленный центральный офис осуществляет свою деятельность в г. Уфа. Интегрированная региональная сеть продаж финансовых продуктов и услуг Банка по состоянию на 1 января 2013 г. насчитывает:

45 филиалов;

- 452 точки продаж;

3 022 банкомата;

10 579 платежных терминалов.

По данным РБК. Рейтинг на 1 января 2013 г. ОАО «УРАЛСИБ» занял 14-е место среди российских банков по объему чистых активов и вошел в топ-15 банков по размеру кредитного и депозитного портфеля юридических и физических лиц. Банк занимает 6-е место в рейтинге самых филиальных банков России по итогам девяти месяцев 2011 г.

Организационная структура банка имеет множество звеньев (рисунок 1).

Рисунок 1 - Организационная структура филиала ОАО «УРАЛСИБ»

На рисунке представлена организационная структура Филиала ОАО «УРАЛСИБ» в г. Уфа. На основе данного рисунка отметим, что Управляющий Филиалом осуществляет прямое руководство всеми существующими в банке отделами, объединенными в управления и отделы, под его руководством также находится Заместитель, который курирует Клиентский Комитет и Комитет по Благотворительности. Обособленно стоят: Главный бухгалтер, Отдел по работе с персоналом, Служба внутреннего контроля, Служба безопасности банка и Помощник Управляющего. Они тоже находятся под прямым руководством Управляющего Филиала, при этом Главный бухгалтер курирует организацию учёта во всех операционных подразделениях.

Работники Службы безопасности банка осуществляют функции, которые определены Положением «О Службе безопасности » ОАО «УРАЛСИБ» в г. Уфе, введенным в действие приказом от 23.01.2009 г. №44. Помощник Управляющего по связям с общественностью и рекламе - это штатная ед., вводится отдельным решением. В функции помощника входит:

- организация и проведение рекламной и PR работы в филиале;- организация взаимодействия со средствами массовой информации в регионе;- контроль за соблюдением фирменного стиля Банка;

формирование и поддержание имиджа Банка в регионе.

Приступим к рассмотрению управлений банка.

Первый этап управления - Управление финансовых операций и обслуживания клиентов. Сюда входит:

) Отдел кредитования и анализа рисков - проводит экспертизу кредитных сделок, анализ рисков и анализ кредитоспособности заемщика, кроме того, оценивает целесообразность принятия имущества в залог, осуществляет мониторинг кредитных сделок, заложенного имущества и кредитных рисков.

) Отдел ипотечного и потребительского кредитования - внедряет современные виды банковских услуг по кредитованию физических лиц, формирует качественный и доходный кредитный портфель Филиала, проводит кредитную политику, осуществляет маркетинг потребностей населения региона в различных услугах кредитования, противодействует легализации доходов, полученных преступным путем.

) Отдел международных расчетов и валютного контроля - организует и проводит международные расчеты по экспортным и импортным операциям, структурирует внешнеторговые сделки, осуществляет функции агента валютного контроля при проведении внешнеторговых операций, противодействует легализации доходов, полученных преступным путем.

) Отдел депозитарных операций - заключение депозитарных, междепозитарных договоров и договоров доверительного управления, проведение операций по открытию, ведению и закрытию счетов депо, междепозитарных счетов и счетов доверительного управления, ведение синтетического учета депозитарных операций, устанавливает междепозитарные отношения, ведет депозитарный учет неэмиссионных ценных бумаг.

) Отдел финансовых операций - проводит финансовые операции с корпоративными клиентами и формирует ресурсные базы, проводит операции в пределах полномочий финансовых операций от имени и за счёт банка или по поручению клиента, ведет открытую валютную позицию Филиала, управляет ликвидностью по рублевым и валютным операциям, анализирует финансовые и фондовые рынки, противодействует легализации доходов, т.е. полученных преступным путем.

) Отдел кредитования малого бизнеса - внедряет современные виды банковских услуг по кредитованию малого бизнеса, в этой сфере реализует кредитную политику, организует работу по формированию базы данных Филиала о клиентах, осуществляет маркетинговую деятельность, направленную на повышение конкурентоспособности Банка, противодействует легализации доходов, полученных преступным путем.

Следующий вид управления - Управление учета, отчетности и кассовых операций. Сюда включается:

) Операционный отдел - делится на обслуживание физических и юридических лиц. Организует работу по расчетно-кассовому обслуживанию клиентов, включая ведение бухгалтерского учета, реализует клиентам типовые банковские продукты, выстраивает эффективную схему операционного обслуживания клиентов, противодействует легализации доходов, полученных преступным путем.

) Отдел кассовых операций - осуществляет операции с денежной наличностью, чековыми книжками, драгоценными металлами и монетами, проведение валютно-обменных операций, обслуживание клиентов депозитария, обеспечение сохранности денежных средств, управление остатками наличности противодействует легализации доходов, полученных преступным путем.

) Группа расчетов и оформления операций - осуществляет учет операций по корреспондентским счетам, (открытие, закрытие, переоформление, ведение счетов «Лоро» и «Ностро, регулирование движения денежных средств и их остатков, подготовка и рассылка выписок) и учет по операциям банка (контроль за соблюдением лимитов на проведение операций, бухучёт операций с ценными бумагами, депозитов и другое, формирование бухгалтерских документов дня, ведение карточек налогового учета по операциям отдела).

) Отдел бухгалтерского учёта и отчётности - ведение бухгалтерского учета внутрихозяйственных операций, учет доходов, расходов, финансового результата, основных фондов, имущества и МЦ, дебиторской и кредиторской задолженности, подготовка отчетностей, осуществление ежедневного контроля по операциям отдела.

Административно-хозяйственное управление представлено следующими отделами:

) Отдел юридического сопровождения - защита интересов банка, оказание правовой помощи структурным подразделениям Филиала, участие в подготовке правовых документов, осуществление контроля за юридически правильным оформлением документов, осуществление претензионно-исковой работы.

) Отдел экономического анализа и планирования - подготавливает аналитическую информацию, осуществляет текущее и перспективное планирование деятельности Филиала, анализирует и прогнозирует развитие конкурентной среды, оценка позиций филиала, подготовка управленческой и экономической отчётности.

) Отдел инкассации - обеспечение инкассации, сохранности и транспортировки денежных средств и ценностей клиентов, операционных касс, банкоматов и дополнительных офисов.

. ДИНАМИКА ОПЕРАЦИЙ КРЕДИТОВАНИЯ В БАНКЕ ОАО «УРАЛСИБ»

Видами деятельности банка ОАО «УРАЛСИБ» являются все виды банковских услуг. Основными видами предоставляемых услуг банка являются: - расчетно-кассовое обслуживание;

валютно-обменные операции;

вклады в долларах США, валютные переводы;

операции с векселями;

кредиты физическим лицам;

кредиты юридическим лицами;

ипотечное кредитование;

вклады в рублях;

переводы денежных средств по России и за рубеж

открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;

другие банковские услуги.

Среди традиционных видов банковской деятельности предоставление кредитов - основная операция, обеспечивающая их доходность и стабильность существования. Выдавая кредиты физическим и юридическим лицам, банк формирует свой кредитный портфель. Таким образом, кредитный портфель банка - это совокупность остатков задолженности по активным кредитным операциям на определенную дату. Существуют различные классификации кредитного портфеля, среди которых можно встретить деление портфеля на валовой (совокупный объем выданных банком кредитов на определенный момент времени) и чистый (валовой портфель за вычетом суммы резервов на покрытие возможных убытков по кредитным операциям). Осуществляя кредитные операции, банк стремится не только к их объемному росту, но и к повышению качества кредитного портфеля. Таким образом, для эффективного управления кредитным портфелем необходим его анализ по различным количественным и качественным характеристикам как в целом по банку, так и по его структурным подразделениям.

Количественный анализ предполагает изучение состава и структуры кредитного портфеля банка в динамике по ряду количественных экономических критериев, к которым относят:

объем и структуру кредитных вложений по видам;

- структуру кредитных вложений по группам кредитополучателей;

цену кредитования (уровень процентных ставок).

- сроки кредитов;

виды валют;

Проведем количественный анализ кредитного портфеля по кредитованию физических лиц за 2010-2013 гг. по объему и структуре кредитных вложений для выявления места ипотечных кредитов в кредитном портфеле.

Таблица 1 - Структура кредитного портфеля по кредитованию физических лиц за 2011-2013 гг.

на 01.01.2011г.на01.01.2012г.на 01.01.2013г.КредитыСумма, в тыс. руб.Доля, %Сумма, в тыс. руб.Доля, %Сумма, в тыс. руб.Доля, %1 Автокредит16921514,96242 52517,68184 32618,912 Ипотечный кредит29805626,38376 28027,43200 03020,52Кредитный портфель банка по кредитованию физических лиц1 129 8161001 371 394100974 460100

Из таблицы 1 видно, что ипотечные кредиты занимают значительное место в кредитном портфеле, в 2012 г. доля в кредитном портфеле составила 27,43%, тогда как в 2010 г. она составляла - 13,3%, в 2011 г. - 26,38%, в 2013 г. - 20,52%.

Особенно резкое увеличение доли ипотечных кредитов в кредитном портфеле наблюдается 2011 г. Объясняется это тем, что именно в 2011 г. условия по ипотечным кредитам стали намного доступнее, увеличился срок кредитования, снизились процентные ставки. Сроки кредитования увеличились до 30 лет.

Таблица 2 - Структура ипотечного кредита по срокам кредитования 2011- 2013гг.

Сроки кредитованияНа 01.01. 2011г.На 01.01. 2012г.На 01.01.2013г.Сумма, тыс.руб.Доля, в %Сумма, тыс.руб.Доля, в %Сумма, тыс. руб.Доля, в %До 10 лет25 0328,4062 03716,4940 56020,2810-20 лет195 25665,51159 28742,33131 34865,6620-30 лет77 76826,09154 95641,1828 12214,06Итого298 056100376 280100200 030100

Анализируя данные вышеприведенной таблицы можно сделать выводы о том, что в основном население оформляют кредиты на более длительные сроки, основную долю составляют сроки от 10-20 лет. По схеме кредитования Уралсиба, оформляя кредит на более длительный срок (срок до 30 лет), появляется возможность оформить кредит на большую сумму, так как с увеличением срока, увеличивается возможность получения кредита более крупной суммы. А при возможности можно досрочно погасить ипотечный кредит, уплачивая только основной долг и проценты, начисленные на дату погашения кредита (дифференцированные платежи).

Далее рассмотрим объем выданных ипотечных кредитов по кварталам за четыре года, для выявления динамики спада и роста по данному виду кредита в виде таблицы.

Таблица 3 - Объем выданных ипотечных кредитов за 2011-2013 гг.

Кредит2011 г. (тыс.руб)2012 г. (тыс.руб)2013 г.(тыс.руб)1 кв.2 кв.3 кв.4 кв.1 кв.2 кв.3 кв.4 кв.1 кв.2 кв.3 кв.4 кв.Ипотечный кредит55 18369 17075 81697 887117 569103 04281 20020074 46938 43647 38550 34563 864

По приведенной выше таблице можно сказать, что пик роста ипотечных кредитов наблюдается в четвертом квартале 2011 г. и в первом квартале 2012 г. (в четвертом квартале 2011 г. объем выданных кредитов составил 97 887тыс. руб., в первом квартале 2012 г. 117 569 тыс. руб.). Тогда как к первому кварталу 2013 г. объем выдачи ипотечных кредитов существенно сократился, составив 38 436 тыс. руб. Связано это с кризисом, начавшийся с сентября 2012г., который заставил банки ужесточить требования к заемщикам (повысить процентные ставки, увеличить первоначальный взнос, в качестве обеспечения по данному виду кредита начали оформлять не только залог приобретаемого жилья, но и дополнительное поручительства физических лиц).

Банки начали с особой тщательностью рассматривать заявления клиентов на получение ипотечных кредитов, в связи с тем, что финансовое состояние большинства населения намного ухудшилось (сокращение заработной платы, административные отпуска, безработица).

На сегодняшний день банки стараются отбирать наименее рисковых клиентов, для того чтобы сформировать наиболее качественный портфель выданных кредитов и минимизировать возможные риски.

Таким образом, на оказание поддержки заемщикам Банка по ипотечным кредитам, платежеспособность которых существенно снизилась из-за потери работы или сокращения доходов 2013 г.

В соответствии с лицензией Банка России на осуществление банковских операций банк вправе осуществлять выпуск, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами.

3. ОРГАНИЗАЦИОННЫЕ РАБОТЫ С ИПОТЕЧНЫМИ КРЕДИТАМИ В БАНКЕ ОАО «УРАЛСИБ»

Ипотеку в г. Нефтекамск представляют 20 ипотечных банков, которые предлагают заемщикам ипотечные программы для приобретения жилья в кредит, как на первичном, так и на вторичном рынках недвижимости.

Ставки по ипотеке в г. Нефтекамск находятся в диапазоне 11 - 15 % годовых по рублевым кредитам.

Рассматривая кредитную политику дополнительного офиса г. Нефтекамск ОАО «УРАЛСИБ», следует отметить, что банком также предлагаются несколько видов ипотечных кредитов. Виды этих ипотечных кредитов представлены в таблице 4.

Возрастные ограничения по программе ипотечного кредитования в дополнительном офисе г. Нефтекамск ОАО «УРАЛСИБ» следующие. Возраст заемщика должен составлять от 18 до 65 лет на момент предоставления кредита, с обязательным гражданством РФ и должен быть зарегистрирован в регионе, где есть офис банка Уралсиб. При этом трудовой стаж заемщика должен быть не менее 6 месяцев.

На момент достижения заемщиком/поручителем пенсионного возраста должно пройти не менее половины срока кредита. Сроки кредитования - от 3 до 30 лет.

Ипотечный кредит могут получить индивидуальные предприниматели и владельцы бизнеса. Обязательными документами для получения ипотеки в банке ОАО «УРАЛСИБ» являются:

- паспорт гражданина РФ,

- страховое свидетельство государственного пенсионного страхования,

- военный билет для мужиков призывного возраста,

- документы, подтверждающие семейное положение,

- справка о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме банка,

- заверенная работодателем копия трудовой книжки.

Таблица 4 - Виды ипотечных кредитов

Вид кредитаСтавка кредитования, в %Дополнительные услугиИпотека на готовое жилье14 - 14,5- низкая процентная ставка; - досрочное погашение без санкций, в любое время; - отсутствие поручителей; - возможное привлечение созаемщика;Ипотека на строящееся жилье12,5 - 15- приобретение вторичного жилья; - низкая процентная ставка; - досрочное погашение без санкций, в любое время; - отсутствие поручителей; - возможное привлечение созаемщика; - приобретение вторичного жилья.Новостройка11- привлекательные процентные ставки; - после регистрации права собственности процентная ставка по кредиту уменьшается; - дифференцированная ставка в зависимости от размера первоначального взноса; - приобретение квартиры у застройщика.

Индивидуальные предприниматели подтверждают доход налоговыми декларациями и платежками об уплате налогов, а трудовую книжку им заменяет копия свидетельства о регистрации в качестве ИП. При наличии действующих кредитов, а об этом обязательно узнают при проверке вашей кредитной истории, обязательно нужно предоставить банку и копии кредитных договоров вместе с графиками платежей, а также справки из банков об остатке задолженности. Помимо перечисленных, вы можете дополнительно предоставить документы, подтверждающие получение вами доходов из других источников или по совместительству. Банк может потребовать предоставить и другие документы.

Рассмотрим порядок оформления ипотечного кредита.

При соответствии всем требованиям банка, заемщику важно определиться с типом приобретаемой недвижимости, подобрав наиболее подходящую для ее покупки программу ипотеки. Предварительно также важно изучить условия кредитования. Сделать это можно либо при личном визите в отделение, либо через официальный сайт компании. На сайте Уралсиб ипотека рассчитывается калькулятором онлайн, позволяя получить полное представление о финансовой нагрузке, которая будет возложена на бюджет заемщика.

Подобрав программу кредитования и оценив уровень финансовой ответственности, заемщику требуется подготовить заявку на кредит, а также собрать необходимый пакет документов, который может отличаться при выборе той или иной программы. Заявка и документы на кредит рассматриваются кредитным комитетом банка, и решение по ней принимается в течение 5 дней. Положительное решение кредитора позволяет приступить к выбору жилья, соответствующего условиям программы.

Объект недвижимости - предмет залога по договору ипотеки, поэтому банк жестко контролирует выбор заемщика, позволяя заемщику покупать в кредит только ликвидное жилье, способное сохранить свою рыночную ценность и привлекательность на протяжении всего периода кредитования, который может составлять до 30 лет.

Дополнительные преимущества и специальные условия по ипотечному кредитованию:

рефинансирование ипотечных кредитов других банков или ранее оформленного займа в ОАО «УРАЛСИБ» банке. Условия рефинансирования предполагают выдачу нового кредита по выгодной ставке, составляющей от 12% годовых. Кроме того, выгода заемщика может состоять не только в ставке кредитора, но и в возможности оформить ссуду на более продолжительный срок, уменьшив при этом сумму ежемесячных взносов;

специальное предложение Уралсиба - ипотека для родителей. Условия кредитования предполагают возможность получить скидку в размере 0.5% ставки за каждого несовершеннолетнего ребенка в семье заемщиков. Предложение действует для семей, как уже имеющих детей на момент оформления ипотеки, так и родивших их уже в период использования кредита;

специальное предложение для действующих клиентов банка. В его рамках кредитная ставка снижается на 1% для клиентов-участников зарплатных проектов сроком не менее 6 месяцев, а также клиентов, имеющих в банке хорошую кредитную историю;

предложения от застройщиков, аккредитованных в банке, позволяют снизить ставку кредитования на 0.5%;

возможность объединить несколько кредитов в один;

несколько способов оплаты кредита (в отделениях банка, в банкоматах, через Интернет банк).

Зачастую покупка новой квартиры часто предполагает продажу старой. Со сделками такого типа связаны большие сложности - начиная с оформления регистрации и заканчивая возможностью внесения оплаты только после продажи старого жилья. Специалистами дополнительного офиса города Нефтекамск ОАО «УРАЛСИБ» разработаны организационно-правовые схемы, которые позволяют сделать процедуру таких сделок максимально безопасной и быстрой, защитив интересы, как покупателя-заемщика, так и банка-кредитора.

Банк кредитует покупку квартир на этапе строительства в домах ведущих застройщиков, которые обеспечивают ввод 80% возводимых площадей. Предлагая услуги по кредитованию всех типов сделок, Банк приобрел опыт, позволяющий выбрать оптимальный вариант для каждого клиента.

Индивидуальный подход дополнительного офиса города Нефтекамск ОАО «УРАЛСИБ» к клиентам заключается в следующем.

Все покупатели намерены погасить кредит как можно раньше, однако сохранить при этом привычный уровень жизни не всегда получается. Банк рекомендует выбрать такой срок погашения, чтобы расходы на обслуживание кредита не превышали 30-35% семейного бюджета. Это легко спланировать, так как кредит погашается равными платежами.

Руководство Банка считает, что большинство людей, имеющих работу, может рассчитывать на улучшение своих жилищных условий с помощью ипотечного кредита. Поэтому выбор приобретаемого жилья не ограничивается. Единственное требование: чтобы дом не находился в аварийном состоянии, или в списках на снос.

Основные клиенты Банка - это обычные люди со средним достатком. Кредиты действительно доступны: средний заемщик - это семья, приобретающая свое первое жилье, или улучшающая жилищные условия путем обмена с доплатой.

. АНАЛИЗ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В БАНКЕ ОАО «УРАЛСИБ»

ипотечный кредит коммерческий банк

Как уже было сказано ранее, дополнительный офис коммерческого банка ОАО «УРАЛСИБ» в г. Нефтекамск представляет населению три вида ипотечного кредитования. За анализируемый период сумма выданных ипотечных кредитов дополнительный офис коммерческого банка ОАО «УРАЛСИБ» в г. Нефтекамск увеличилась с 92,0 млн. руб. в 2011 г. до 210,1 млн. руб. в 2013 г., но не достигла еще докризисного 2009 г, которая составляла 251,0 млн. руб. После провального кризисного 2011 г. выдача ипотечных кредитов Банком стремительно растет. Рост объёма выданных ипотечных кредитов объясняется гибкой кредитной политикой Банка, снижением процентных ставок, хорошим сервисом.

Величина выданных ипотечных кредитов в дополнительном офисе коммерческого банка ОАО «УРАЛСИБ» в г. Нефтекамск представлена на рисунке 2.

Рисунок 2 - Величина выданных ипотечных кредитов дополнительного офиса коммерческого банка ОАО «УРАЛСИБ» в г. Нефтекамск

Для более подробного анализа рассчитаем абсолютные темпы роста и прироста, а также абсолютное содержание одного процента прироста суммы ипотечных кредитов за 2010-2013 гг. дополнительного офиса коммерческого банка ОАО «УРАЛСИБ» в г. Нефтекамск. Эти данные представлены в таблице 5.

Таблица 5 - Абсолютные темпы роста и прироста ипотечных кредитов выданных в ОАО «УРАЛСИБ» в г. Нефтекамск

ГодыСумма ипотеч. кредитов ,млн.руб.Абс. приросты, млн. руб.Темпы роста, %Темпы прироста, %Абс. содержание 1% прироста, млн. руб.ЦепнойБазисныйЦепнойБаз.ЦепнойБазисный2010251,0--100----201192,0-159,0-159,036,636,6-63,4-63,4-2012150,058,0-101,0163,059,763,0-40,30,922013210,160,1- 40,9140,083,740,0-16,31,50

По данным таблицы 5 видно, что прирост суммы ипотечных кредитов наблюдается с 2012 г., после кризисного падения в 2011 г., который составил 63%, или 58,0 млн. руб. В 2013 г. по сравнению с 2012 г. этот прирост равен 40 %, или 60,1 млн. руб., а по сравнению с базовым 2010 г. ниже на 16,3%, или 40,9 млн. руб.

Таблица 6 - Структура выданных ипотечных кредитов в коммерческом банке ОАО «УРАЛСИБ» в г. Нефтекамск

Вид кредита2010 год2011 год2012 год2013 годОбъём кредитов, млн. рубДоля, %Объём кредитов, млн. рубДоля, %Объём кредитов, млн. рубДоля, %Объём кредитов, млн. рубДоля, %«Ипотека на строящееся жилье»164,565,671,778,0109,573,0140,867,0«Новостройка»56,522,58,39,019,513,037,818,0«Ипотека на готовое жилье»30,011,912,013,021,014,031,515,0

Абсолютное содержание одного процента прироста в 2012 г. составило 0,9 млн. руб., а в 2013 г. уже 1,5 млн. руб., то есть, виден рост суммы кредитов и процентного содержания. Анализ структуры выданных ипотечных кредитов по видам в 2010-2013 гг. представлен в таблице 6.

По данным таблицы 6 видно, что наибольшей популярностью среди населения пользуется кредит «Ипотека на готовое жилье». В 2010 г. его удельный вес составил 65,6%, в кризисный 2011 г. его доля повысилась до 78,0%, а с 2012 г. стала сокращаться за счет повышения доли на кредит «Новостойка».

Это связано с тем, что резко увеличилось количество строящихся домов после застоя в кризисный период, на приобретение квартир в которых выдаётся ипотечный кредит. Кредит «На строящееся жилье» в анализированном периоде особой популярностью у населения не пользуется.

Проведём анализ ипотечных кредитов в разрезе сроков просроченной задолженности. В таблице 7 представлены данные о сроках просроченной задолженности по ипотечным кредитам физическим лицам в 2010-2013 гг.

Таблица 7 - Структура просроченных ипотечных кредитов

Ипотечные кредиты31.12.2010 г.31.12.2011 г.31.12.2012 г.31.12.2013 г.Непросроченные93,280,589,593,5Просроченные, в том числе на срок6,819,510,56,5- менее 30 дней2,83,23,22,5- 30 - 90 дней1,52,71,91,6- 91 - 180 дней0,52,81,80,6- 181 - 360 дней0,95,02,00,8- более 360 дней1,15,81,61,0Всего100,0100,0100,0100,0

По данным таблицы 7 видно, что по состоянию на 31 декабря 2013 г. удельный вес просроченных кредитов составил 6,5%, при этом наибольший удельный вес - 2,5% - просроченных кредитов - в интервале сроков до 30 дней, то есть, задолженность является краткосрочной. Отметим сравнительно небольшой удельный вес просроченных кредитов с длительным сроком просроченности. Таким образом, в анализируемом периоде можно отметить две тенденции.

Первая заключается в сокращении удельного веса просроченных кредитов от 6,8% до 6,5%, а в кризисный 2011 г. он достигал 19,5%.

Вторая тенденция проявляется в снижении удельного веса просроченных кредитов с длительным (свыше 90 дней) сроком. За рассматриваемый период он сократился с 2,5% до 2,4%.

С учётом того, что эти данные касаются структуры ипотечных кредитов, следует отметить в анализируемом периоде снижение абсолютной суммы просроченных ипотечных кредитов. По абсолютной сумме объём просроченных ипотечных кредитов на 31 декабря 2010 г. составлял 17,0 млн. руб., из них 6,2 млн. руб. - со сроком более 90 дней. На 31 декабря 2013 г. объём просроченных ипотечных кредитов составил 13,6 млн. руб., из них 5,0 млн. руб. - со сроком более 90 дней.

Банком проведен ряд мероприятий по минимизации сомнительной задолженности, в частности, продажа проблемного долга коллекторским агентствам. Подводя итог можно отметить, что Банком в анализируемый период успешно осуществлялась реализация ипотечного кредитования заемщиков. Наблюдалось снижение удельного веса просроченных кредитов. В тоже время, ставки по кредитам практически остались на прежнем уровне.

Что касается, самого процесса получения ипотечного кредита, то главным при принятии банком решения о выдаче кредита на приобретение жилья остается платежеспособность потенциального заемщика, уверенность в том, что долг будет своевременно погашен, так как перспектива судебного разбирательства не отвечает интересам кредитора.

5. ПРОБЛЕМЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ ОАО «УРАЛСИБ»

Ипотечное кредитование в России развивается, но не заняло в настоящее время того места, которое могло бы, в вопросе решения обеспечения граждан жильем. Это происходит по ряду причин.

Общеэкономические проблемы ипотечного кредитования.

По своей сути ипотека - это длительный кредитный продукт. Срок, на который кредитные организации вкладывают свои средства, должен измеряться десятилетиями. Для того чтобы предлагать такие программы, требуется гарантия экономической стабильности. В то же время экономика России в очень большой степени зависит от мировых цен на сырьевые ресурсы.

В условиях, когда доходы страны в целом и каждого гражданина в частности подвержены резким изменениям в связи с волнами мировых кризисов, заключение длительных договоров представляет значительные риски, которые кредитные организации вынуждены компенсировать высокими процентными ставками. Не последнюю роль в этой ситуации играют и вопросы политической стабильности, а также гарантии неизменности юридической базы, что также не всегда может быть обеспечено в РФ.

Инфляционные проблемы ипотечного кредитования.

Несмотря на то, что уровень инфляции в России существенно снизился за последние годы, он остается на более высоком уровне, чем в большинстве развитых стран. В результате стоимость привлечения ресурсов для банков не снижается. Кредитные организации сталкиваются с ситуацией, когда, с одной стороны, вкладчики не станут держать деньги на депозитах при ставках ниже инфляции, а с другой, доходы потенциальных заемщиков растут меньшими, чем этот уровень, темпами. В итоге ипотечное кредитование развивается, но не как массовый продукт, а в форме предложения для избранных и наиболее успешных.

Ипотечные проблемы, связанные со сроками вложений.

Как правило, в сегодняшних условиях банки имеют короткие деньги - это или вклады на период до года, или счета юридических и физических лиц до востребования. Альтернативными вариантами финансирования могут быть государственные программы поддержки. Однако бюджет не всесилен, на все в нем денег не хватит. Альтернативой может быть использование инструментов фондового рынка. В будущем, допустимо предположить, станут развиваться схемы секьюритизации ипотечных кредитных портфелей. В этом случае кредитные организации смогут получить источники финансирования на длительный срок, а покупатели таких ценных бумаг сумеют продать их в любой момент, чтобы вернуть свои деньги.

Проблемы ипотечного кредитования, связанные с монополиями.

Рынок первичного жилья до сих пор непрозрачен. Зачастую возможность строить новые жилые дома имеет узкий круг компаний. Отсутствие конкуренции удерживает стоимость квадратных метров на слишком высоком уровне, чтобы они стали доступными для рядовых потребителей. Когда рынок долевого строительства перестанет быть монополизированным, это автоматически приведет к решению целого ряда проблем ипотечного кредитования - цена на недвижимость снизится в соответствии с рыночными условиями.

Рассмотрим проблемы ипотечного кредитования, связанные с альтернативой вложения.

Коммерческие банки по своей сути - это предприятия, доход которых складывается за счет разницы привлечения и размещения средств. При формировании кредитного портфеля имеется ряд альтернатив, таких как кредитование бизнеса, потребительское кредитование и т. д. Из всего многообразия банковских продуктов ипотека - наиболее длительный, но не самый выгодный с точки зрения действующих на рынке процентных ставок.

Складывается парадоксальная для финансовых рынков ситуация: ставки по длительным ипотечным займам оказываются ниже, чем по краткосрочным кредитам, например под залог того или иного имущества торговым предприятиям. Ситуация осложняется еще и тем, что смежные сегменты банковского сектора развиваются слишком быстрыми темпами. Возможно, когда произойдет насыщение рынка другими продуктами, дойдет очередь и до ипотеки.

Проблемы ипотечного кредитования, связанные с миграционной политикой.

Займы на строительство или покупку жилья получают все большее распространение, но далеко не во всех регионах. До сих пор наблюдается существенная разница в уровне жизни в нескольких крупных городах и других регионах. В результате в условиях свободной экономики в наиболее благополучные центры устремляется поток мигрантов, увеличивая тем самым спрос на недвижимость. Выравнивание доходов могло бы привести к снижению стоимости жилья, что положительно сказалось бы на расширении ипотечного кредитования.

Таким образом, решение проблем ипотечного кредитования - это комплексная задача, затрагивающая макроэкономику страны, социальную и миграционную политику, строительный сектор, развитие банковских продуктов и многое другое. Такие цели не могут быть достигнуты сразу, для этого требуется длительное время. Однако рано или поздно экономика страны обязательно дойдет до того уровня, когда ипотечное кредитование в равной степени будет выгодно и банкам, и самому широкому кругу их клиентов.

. ИНФОРМАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ, ПРИМЕНЯЕМЫЕ В БАНКЕ ОАО «УРАЛСИБ»

Информационная технология - процесс, использующий совокупность средств и методов сбора, обработки и передачи информации для получения информации нового качества о состоянии объекта, процесса или явления.

Специфика банковского бизнеса выдвигает особые требования к ИТ-инфраструктуре, и в особенности это касается ее серверной части. Развитие новых направлений (розница, потребительское кредитование, интернет-банкинг) - вызывает рост объема и значимости хранимых и передаваемых данных. В свою очередь это повышает требования к скорости обработки операций, организации хранения данных, технологиям резервного копирования и аварийного восстановления, консолидации и интеграции данных. Более того, решения, применяемые в банке должны быть не только инновационными, но и протестированными и внедренными на других предприятиях.

Коммерческий банк ОАО «УРАЛСИБ» применяет в работе такие программы как Ibso Retail по выдачи кредита и CRIF - по подаче заявки на кредит.Retail - интегрированная розничная система банковского обслуживания физических лиц, реализующая функции бэк - офиса и фронт - офиса для основных каналов продаж, включая интернет банкинг.Retail это:

единая клиентская база - клиент любого отделения становится клиентом всего банка с возможностью одинаково обслужиться в любом учреждении;

гибкость и настраиваемость - встроенные в систему механизмы позволяют быстро вносить изменения в основные процессы, добавлять новые типы операций;

мощная функциональность.

Программа позволяет банку:

уменьшить операционные расходы;

оперативно обслужить клиента любого филиала в любом отделении банка; - нарастить количество клиентов и объемы операций за счет удаленного Интернет;

самообслуживания клиентов;

снять нагрузку с основной учетной системы банка по ведению огромного количества счетов и операций физических лиц.- информационная система, предоставляющая потребителям и компаниям услуги доступа к кредитной информации, которой располагает, используемой при принятии решения о предоставлении кредита или управления портфелем непогашенных ссуд.

Несмотря на то, что банк является по своей сути консервативным учреждением, банковские технологии, продукты и услуги не являются застывшими категориями: они совершенствуются в соответствии с веяниями времени, развитием научно-технического прогресса и, прежде всего, интернет-технологий.

В качестве программной составляющей решения для виртуализации используется программное обеспечение VmWare.

В банке выполнена миграция критически важных, специфических для банковской деятельности серверов, обеспечивающих работу системы клиент-банк, сервисов документооборота и почтовой системы, а так же серверы СУБД. Единая консоль управления VmWare vCenter отслеживает утилизацию серверов, что позволяет контролировать, прогнозировать и планировать расходы на расширение серверной группы.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Таким образом, согласно проведенному анализу можно сделать следующие выводы:

1. Банк УРАЛСИБ является один из крупнейших универсальных банков федерального уровня, предлагающий широкий спектр финансовых услуг для частных и корпоративных клиентов; юридическим лицом, имеет в собственности обособленное имущество, учитываемое на самостоятельном балансе, отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом, на которое может быть обращено взыскание, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде.

2. В соответствии с лицензией Банка России на осуществление банковских операций банк вправе осуществлять выпуск, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами.

На сегодняшний день банки стараются отбирать наименее рисковых клиентов, для того чтобы сформировать наиболее качественный портфель выданных кредитов и минимизировать возможные риски.

Таким образом, на оказание поддержки заемщикам Банка по ипотечным кредитам, платежеспособность которых существенно снизилась из-за потери работы или сокращения доходов 2013 г.

. Дополнительный офис коммерческого банка ОАО «УРАЛСИБ» в г.Нефтекамск представляет населению три вида ипотечного кредитования , то есть ипотека на готовое жилье, ипотека на строящееся жилье и новостройка. Заемщику важно определиться с типом приобретаемой недвижимости, подобрав наиболее подходящую для ее покупки программу ипотеки. Предварительно также важно изучить условия кредитования. Подобрав программу кредитования и оценив уровень финансовой ответственности, заемщику требуется подготовить заявку на кредит, а также собрать необходимый пакет документов, который может отличаться при выборе той или иной программы. Заявка и документы на кредит рассматриваются кредитным комитетом банка, и решение по ней принимается в течение 5 дней. Положительное решение кредитора позволяет приступить к выбору жилья, соответствующего условиям программы. Главным при принятии банком решения о выдаче кредита на приобретение жилья остается платежеспособность потенциального заемщика, уверенность в том, что долг будет своевременно погашен, так как перспектива судебного разбирательства не отвечает интересам кредитора.

4. В анализируемом периоде можно отметить две тенденции. Первая заключается в сокращении удельного веса просроченных кредитов от 6,8% до 6,5%, а в кризисный 2011 год он достигал 19,5%. Вторая тенденция проявляется в снижении удельного веса просроченных кредитов с длительным сроком. Он сократился за рассматриваемый период с 2,5% до 2,4%.

С учётом того, что эти данные касаются структуры ипотечных кредитов, следует отметить в анализируемом периоде снижение абсолютной суммы просроченных ипотечных кредитов. Банком проведен ряд мероприятий по минимизации сомнительной задолженности, в частности, продажа проблемного долга коллекторским агентствам.

Подводя итог можно отметить, что Банком в анализируемый период успешно осуществлялась реализация ипотечного кредитования заемщиков. Наблюдалось снижение удельного веса просроченных кредитов. В тоже время, ставки по кредитам практически остались на прежнем уровне.

. Ипотечное кредитование в России развивается, но не заняло в настоящее время того места, которое могло бы, в вопросе решения обеспечения граждан жильем. Выделяют проблемы ипотечного кредитования в коммерческом банке, к ним относят: общеэкономические; инфляционные; ипотечные проблемы, связанные со сроками вложений; связанные с монополиями; связанные с альтернативой вложения; связанные с миграционной политикой. Таким образом, решение проблем ипотечного кредитования - это комплексная задача, затрагивающая макроэкономику страны, социальную и миграционную политику, строительный сектор, развитие банковских продуктов и многое другое. Такие цели не могут быть достигнуты сразу, для этого требуется длительное время. Однако рано или поздно экономика страны обязательно дойдет до того уровня, когда ипотечное кредитование в равной степени будет выгодно и банкам, и самому широкому кругу их клиентов.

6. Информационная технология - процесс, использующий совокупность средств и методов сбора, обработки и передачи информации для получения информации нового качества о состоянии объекта, процесса или явления. Коммерческий банк ОАО «УРАЛСИБ» применяет в работе такие программы как Ibso Retail по выдачи кредита и CRIF - по подаче заявки на кредит. Единая консоль управления VmWare vCenter отслеживает утилизацию серверов, что позволяет контролировать, прогнозировать и планировать расходы на расширение серверной группы.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ

1 Федеральный закон Российской Федерации от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в ред. от 19.05.2013) // Справ.-правовая система «КонсультантПлюс» - ВерсияПроф. - [М.,2012]. - Электрон. текст. дан. - Послед.обновление 11.03.2014.

Федеральный закон Российской Федерации от 21.07.1999 №122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» (в ред. от 02.11.2013) // Справ.-правовая система «КонсультантПлюс» - ВерсияПроф. - [М.,2013]. - Электрон. текст. дан. - Послед.обновление 02.04.2014.

Федеральный закон Российской Федерации от 11.11.2003 №152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах» (в ред. от 30.11.2011) // Справ.-правовая система «КонсультантПлюс» - ВерсияПроф. - [М.,2013]. - Электрон. текст. дан. - Послед.обновление 26.03.2014.

Афонина, А.Б. Все об ипотеке: учебное пособие / А.Б. Афонина. - М.: Омега-Л, 2009. - 176с.

5 Базанов, И.А. Происхождение современной ипотеки: учебник для вузов / И.А. Базанов. - М.: Статут, 2009. - 592с.

6 Горемыкин, В.А., Бугулов, Э.Р. Недвижимость: Регистрация прав и сделок, ипотечное кредитование: учебник / В.А. Горемыкин, Э.Р. Бугулов. - М.: Филинъ, 2009. - 144с.

7 Довдиенко, И.В. Ипотека: управление, организация, оценка: учебник / И.В. Довдиенко. - М.: Норма, 2009. - 464с.

Жуков, И.В., Щербаков, А.И. Ипотечное кредитование затрат на приобретение и строительство жилья: учебник / И.В. Жуков, А.И. Щербаков. - М.: ЮНИТИ, 2010. - 230с.

Иванов, В.В. Ипотечное кредитование: учебник / В.В. Иванов. - М.: Маркетинг, 2009. - 345с.

10 Косарева, Н.Б. Жилищное ипотечное кредитование: учебное пособие / Н.Б. Косарева. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2010. - 240с.

11 Лаврушин, О.И. Деньги. Кредит. Банки: учебник для вузов / О.И. Лаврушин. - М.: Финансы и статистика, 2010. - 359с.

Лушин, С.И., Слепова, В.А. Финансы: учебное пособие / С.И. Лушин, В.А. Слепова. - М.: Экономист. - 2009. - 423 с.

Смирнова, В.В. Ипотека: учебник / В.В. Смирнова. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. - 245с.

14 Маневич, В.Е. Кредитно-денежная политика банков и ипотечная динамика в России / В.Е. Маневич // Бизнес и Банки. - 2008. - №7. - С. 13-16

Савинова, В.А. Роль коммерческих банков в региональной системе ипотечного жилищного кредитования / В.А. Савинова // Вестн. Самар. гос. экон. ун-та. - 2008. - № 4 (42). С. 190.

Иванкина, Е.А. Проблемы ипотеки в России / Е.А. Иванкина // Общество и экономика, - 2008. - №1. - С. 90-91.

Бродский, Ю.В. Рейтинг российских банков по объему чистых активов. [Электронный ресурс] // RBC.RU. - Официальный сайт РБК- Электрон .дан. - URL: // http#"justify">Грачева, Д.Н. Банковская деятельность. [Электронный ресурс] // BANKURALSIB.RU. Официальный сайт «Уралсиб» - Электрон. дан. - #"justify">Давыдов, И.Р. Ипотека, которая работает на вас [Электронный ресурс] // IPOCREDIT.RU. Ипотека. - Электрон. дан. URL: #"justify">Иванова, Т.Р. Показатели рынка жилищного (ипотечного жилищного) кредитования [Электронный ресурс] // CBR.RU. Жилищный кредит. - Электрон. дан. URL: #"justify">Мальцева, Ю.Н. Банковская деятельность. [Электронный ресурс] // BANKURALSIB.RU. Официальный сайт «Уралсиб» - Электрон. дан. - #"justify">Маневич, В.Е. Кредитно-денежная политика банков и ипотечная динамика в России // Бизнес и Банки. - 2008. - № 7. - С. 13-16